Post #718

Аннуитет или равные доли — что выбрать? Сегодня поговорим про банковские «хитрости», о которых знают не все. При оформлении кредита банки предлагают два вида выплат, между которыми нужно сделать выбор — это аннуитет и погашение равными долями. 💡Сразу покажем на примере: на кредитном калькуляторе одного из крупных казахстанских банков. При получении в кредит 1 млн тенге на 12 месяцев ситуация такая: • при аннуитетном погашении ежемесячная сумма составляет 92 635 тг; • а при выборе «равными долями» указанная ежемесячная сумма — 100 000 тг, т. е. заметно больше. Процентная ставка, чтобы вы понимали, одинаковая (но тут не об этом). Из-за такой ощутимой разницы клиенты обычно — в большинстве случаев — выбирают именно аннуитет. Однако как такового понимания, что это и как оно вообще работает, по сути, нет. Так давайте разберемся! Что же означают эти виды, и в чем их разница? Тут суть именно в соотношении выплат основного долга и процентов. ✅Аннуитет — это способ погашения кредита равными платежами. То есть каждый месяц вы будете платить банку одинаковую сумму, которая включает в себя основной долг и проценты, начисленные на остаток задолженности. В результате в первые месяцы погашения ежемесячная сумма к оплате будет состоять преимущественно из суммы процентов. Со временем доля основного долга в платеже будет возрастать, а доля процентов — снижаться. То есть в первое время основную долю в ваших платежей будет составлять именно проценты, а потом уже — основной долг. ✅Платежи равными долями работают совершенно иначе. Тут все дело в том, что платеж равными долями называется так, поскольку в каждом ежемесячном платеже заложена одинаковая сумма погашения основного долга (тела) кредита. При этом из-за процентов платежи в начале срока займа больше, чем в конце. Объясняем: сумма ежемесячных выплат будет постепенно уменьшаться, поскольку в этом случае вы погашаете основной долг равными долями и уплачиваете проценты, начисленные на остаток основного долга. Таким образом, каждый месяц вы будете перечислять банку одну и ту же сумму в счет тела кредита, а также некоторую сумму в счет процентов, и вот вторая сумма с каждым месяцем будет становиться все меньше. ❗️А теперь внимание! Самое интересное в том, что на самом деле переплата при платежах равными долями ниже, чем при аннуитетных. А на сайтах банков, в кредитном калькуляторе, сами банки показывают первые ежемесячные платежи без какого-либо уточнения (точнее, не показывая того, что со временем платежи равными долями снижаются, а аннуитетные — нет). В результате клиенты пугаются, и думают, что выплачивать кредит равными долями выходит невыгодно и дорого — хотя ситуация совершенно обратная. Впрочем, стоит отметить: каждая из схем погашения кредита имеет свои достоинства и недостатки. Именно поэтому выбирать подходящий порядок погашения кредита должен сам клиент, учитывая свои личные потребности, взвешивая и соотнося все «за» и «против» для каждой конкретной ситуации. Особенности аннуитета: 🔵Платеж каждый месяц будет одинаковым — это удобно с точки зрения планирования семейного бюджета. 🔵Ежемесячный платеж в начале срока кредитования будет меньше, чем при кредите с равными долями — это может быть важным, если сумма кредита велика, и платежи будут ощутимо бить по карману в начале периода. 🔵При этом общая сумма переплаты по кредиту с аннуитетом будет больше, чем по кредиту, выплачиваемому равными долями — это существенный минус аннуитетного способа погашения. Особенности платежей равными долями: 🔵Ежемесячный платеж в начале кредитования будет выше, чем при аннуитете, но постепенно он будет становиться все меньше. А значит, со временем кредитная нагрузка на семейный бюджет будет ощутимо понижаться. 🔵Общая сумма переплаты будет ниже, чем по кредиту с аннуитетным способом погашения. 🔵Благодаря тому, что долг погашается равными долями, а проценты начисляются на остаток долга, любой платеж «сверх графика» позволит сэкономить. Как-то так! Кстати, в комментах будут скрины из кредитного калькулятора — для наглядности. #разбор#лайфхак the HODL