Post #1015

О том, как измерить свою финансовую свободу, ч.2 Итак, финансовая свобода лучше всего измеряется в количестве времени, которое мы можем себе позволить "купить" на наши сбережения (а еще точнее, на нашу чистую финансовую позицию). И вроде понятно, что 100 месяцев лучше, чем 10. Но есть ли тут какая-то градация и что важнее всего, уровень, на котором нам "хватит". ▪️Может показаться, что ответ скорее "нет", чем "да" - ведь все мы разные люди, с разным уровнем жизни и отношением к ней (и к расходам). Однако можно постараться и найти некоторую универсальность. А поможет нам в этом правило 4%. ▪️Если принять его к сведению, то получится, что достаточным окажется капитал в таком размере, чтобы 4% (а лучше все-таки 3%, для надежности) от него оказались равны нашим типичным/желаемым годовым расходам. Еще раз: берем типовые расходы за месяц, допустим ₽100к. Умножаем на 12, получаем ₽1,2млн за год. Теперь делим эту сумму на 3% и получаем ₽40 млн. Математически - это наш уровень достаточности при уровне жизни в ₽100к/мес. Практически - будет меняться по мере роста дохода и капитала, потому что будет расти желание жить лучше. ▪️Если 40 млн это достаточно, то в них содержится 400 месячных расходов по 100 тысяч. Если взять в основе расчета правило именно 4%, то будет 300 месячных расходов. Поэтому степень свободы в 400 (300) месяцев типичных расходов - это универсальный ориентир для той самой полной свободы. Если показатель выше - то и свободы становится даже с избытком (при условии, что не появляется зависимость на то, чтобы поддерживать капитал на достаточном уровне - то есть активно им управлять). ▪️Ок, а как быть с более распространенной ситуацией, когда степень свободы сильно меньше 400 (300)? Тут все более дискуссионно и субъективно, но я бы предложил пользоваться такой шкалой, которая отражает не только плюсы, но и минусы (ага): ▪️Степень меньше 3 - мы очень уязвимы, любое непредвиденное событие может выбить нас из колеи и привести к долгам (высок запрос на сбор финансовой подушки), зато очень высока наша мобильность и гибкость ▪️Степень меньше 10 - мы на первом реальном уровне комфорта, но появляется риск "потратить на отпуск", то есть отклониться от цели ради краткосрочного повышения качества жизни ▪️Степень меньше 12 - мы свободны в выборе своей занятости, но она нам все еще нужна, поэтому здесь важно сделать стратегически правильный выбор, чтобы не "застрять" ▪️Степень от 24 до 100 - появляются первые реальные "проблемы" в управлении капиталом, потому что его уже достаточно для принятия чувствительно неправильных решений, зато свобода принятия решений очень высока ▪️Степень от 100 до 200/300 - зона повышенного финансового комфорта и, одновременно, риска, так как такой капитал 100% требует стратегии и диверсификации ▪️Степень меньше 300/400 - мы в зоне высокого и стабильного комфорта при условии сохранении потребительского профиля, возрастает запрос на качественную структуру активов ▪️Степень равна или больше 300/400 - можем делать, что хотим, при этом очень важен вопрос структуры активов и применения правила 3%(4%), чтобы не разрушить достигнутый капитал напомню, сумма в градации выше - это количество месяцев, которые мы можем себе позволить ‼️На всякий случай обращаю ваше внимание, что после степени в 6-10 появляется устойчивый запрос на инвестирование. Без него (и, что важнее, без получения опыта в нем), дальнейший рост финансовой свободы будет только увеличивать финансовый дискомфорт. Проще говоря, будет расти страх упущенных возможностей и потери накопленного. Это обычно та сторона взаимоотношений с деньгами, которая непонятна и неочевидна тем, у кого с деньгами все сложно, их нет и кажется, что деньги решают все вопросы и богатые - не плачут. Плачут, но да, о другом. #база#попонятиям P.S. Тут еще будет очень уместно познакомить вас с созвучными мыслями одного из авторов, которого я читаю сам по части финансов и интересных финансовых историй.