Post #422

О том, как пользоваться инвесткопилкой На мой взгляд, для сбережений подходят только копилки первого типа. Вторые же относятся к инвестициям, но и там по ним возникают вопросы. Посмотрим на примере Инвесткопилки от Тинькофф. ▪️Главное – результат Автоматический перевод удобнее ручного, но он не создает осознанной привычки. Каждому свое, главное - что деньги копятся, а не тратятся. Но вот округление трат – это подводный камень. С одной стороны, оно помогает делать «незаметные» отчисления. С другой – в своей сумме они могут ощутимо повлиять на наш текущий остаток. Если с таким округлением нам периодически требуется возвращать деньги из копилки – такое округление не для нас. ▪️Доступ Выводить средства можно только в рабочее время по будням, но зато день-в-день. Иногда неправильно определяется сумма, доступная для вывода, но чаще всего все работает корректно. Вывод – только на счет в Тинькофф. ▪️Налоги В инвестиционной копилке возникают налоги на доход (при выводе средств или в конце календарного года). Если держать средства дольше 3 лет, то на них налога не будет. Тут все по-честному, но есть и баги. Если в один день мы выводим средства (с доходом) с обычного брокерского счета у Тинькофф и затем ещё и с Инвесткопилки, то один и тот же налог спишется повторно! Причем столько раз, сколько выводов мы сделаем (или пока есть деньги) 🤦🏻‍♂️ В результате переплату вернут лишь через 2 р.д. Так что размер налога и количество выводов могут привести к недостатку денег в нужном количестве в нужный момент. ▪️Комиссии Во-первых, при закрытии Инвесткопилки, когда мы хотим не вывести все под 0, а именно закрыть копилку, удержится 1 рубль или 0,01 у.е. (в зависимости от валюты). Во-вторых, у инвестиций в вечный портфель под управлением Тинькофф есть плата за это самое управление – 0,99% годовых. В материалах можно встретить «не списывается с клиента», но это уловка. Независимо от рыночной стоимости пая такого вечного портфеля, цена пая каждый день уменьшается на 0,99%/365 (или 366 для високосного года). Иными словами, из наших денег каждый день управляющий портфелем забирает порядка 0,0025% независимо от того, что происходит на рынке. ▪️Применение Инвесткопилка – это инструмент для инвестиций. Не сбережений! Поэтому направленные в нее средства - это вложения с горизонтом от 3 (а, скорее всего, даже от 5) лет. И об этом нельзя забывать ☝🏻 Если пользоваться ей, как обычной копилкой (положил-забрал-повторил), то она, вероятно, ничего не накопит. А может быть, даже наоборот, потратит. ▪️Качество актива В основе Инвесткопилки – вечный портфель, в котором акции, золото, долгосрочные облигации и краткосрочные облигации (наличные). Вот здесь представлена структура фонда. С одной стороны, удобно, если хочется инвестировать, но при этом нет возможности хоть как-то погрузиться в вопрос самостоятельно. С другой, такой (или подобный) портфель можно собрать и самостоятельно. Пусть не на все 100%, но очень близко по структуре и по самой идее. И не платить за его управление. Стратегия вечного портфеля делает Инвесткопилку подходящей в большей степени тем, у кого длинный горизонт инвестирования, а предпочтение рисков не выше среднего. А низкая страновая диверсификация отдельного портфеля приводит к необходимости иметь хотя бы ещё один в другой валюте. В сухом остатке: 📍Копилки с инвестициями – это не сбережения, они подходят в большей степени инвесторам-новичкам, которые не хотят разбираться в деталях, но хотят инвестировать и понимают, что это надолго. 📍А для сбережений лучше подойдут копилки, относящиеся к депозитным/сберегательным или накопительным счетам. Они помогают управлять деньгами в полуавтоматическом режиме. #сбережения