Post #429

По понятиям: структурные продукты и мисселинг Завершая тему про сбережения, расскажу о том, что не все депозиты одинаково полезны. Пожалуйста, если вы или ваши родители (или их родители) пользуетесь банковскими депозитами, то обратите внимание на то, о чем пойдет речь в этом посте. Сегодня сотрудники банка нередко оформляют вместо обычного срочного банковского вклада (депозита) нечто иное. Нечто, называющееся структурным (структурированным) продуктом. Структурный продукт – это своего рода готовый конструктор, состоящий из нескольких простых базовых финансовых продуктов. Например, обычный депозит плюс валютный форвард (с определенными условиями срабатывания форварда) или плюс валютный опцион дают нам бивалютный депозит – структурный продукт с более высокой ставкой за счет дополнительно «зашитого» валютного риска. Часто такой конструктор - это уже готовая схема, стратегия и условия. Он существует и на фондовом рынке, его можно купить, как в банке, так и у брокера. Однако клиент может менять его условия. Если, конечно, сумеет разобраться в том, как это работает. И доплатить 🤷🏻‍♂️ Основная история всех структурных продуктов – усложнение финансовой материи ради возможности получить дополнительную доходность. Причем речь скорее о дополнительной доходности банка. Ведь именно он создает и обсчитывает стратегии, выдвигает условия. Поэтому-то пользователями таких инструментов должны становиться профессионалы или квалифицированные участники, осознающие риски, сценарии и последствия. Но на деле менеджеры по продажам настроены на выполнение плана и бонусы. В результате, мы отдаем банку деньги, рассчитывая на депозит, а получаем кое-что другое. Это и те самые бивалютные депозиты, и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), и ценные бумаги с доверительным управлением, и многое другое. Такая продажа одного инструмента под видом другого называется мисселингом. И вообще-то должна контролироваться Банком России. Но тут еще поди докажи. Раньше вместо вкладов часто оформляли именно ИСЖ, представляя его как «вклад с повышенным доходом и страховкой». Забывая уточнить, что доход не гарантирован, средства не застрахованы, а вернуть деньги досрочно полностью не получится. С 2019 года ЦБ стал активнее заниматься этим мисселингом, поэтому, надеемся, что таких продаж будет меньше. Новая фишка – убеждение клиента на месте вложиться в облигации или другие активы, т.е. заменить сбережение на инвестиции. Мы уже знаем, чем чревата такая подмена. Что же делать? 📍Знать, что такое бывает и рассказывать тем, кто в зоне риска. Обычная жертва мисселинга – пенсионер. 📍Читать название договора с банком и сам договор. В случае с депозитом подписывается договор срочного банковского вклада, счет открывается только депозитный. Изредка ещё открывается текущий/карточный счёт с выпуском карты, но от этого можно (и нужно) отказаться. И всё. 📍Спрашивать о рисках и просить риск-декларацию в каждом случае, когда продукт отличается от обычного вклада. Если таковой нет – отказываться и уходить. Если есть – читать внимательно, чтобы понять, какие могут быть последствия. Если же так вышло, что нас ввели в заблуждение при оформлении финансового продукта, стоит обратиться в Единый коммуникационный центр ЦБ по телефону: 8-800-300-3000. Еже можно направить жалобу в Интернет-приемную Банка России на его сайте или по почте на адрес: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12. #попонятиям#сбережения