Post #587

По понятиям: теория ментальных счетов Мы уже как-то изучали с вами виды счетов. Но то были счета банковские. Оказывается, что ими дело не ограничивается. Внутри нашей головы, практически у каждого взрослого, есть свои собственные счета, ментальные. Теория ментальных счетов (или ментального учета) – это концепция, согласно которой на принятие наших экономических решений влияет то, в каких условиях мы получили, хранили или использовали конкретные денежные средства. Иными словами, мы распределяем свои доходы по определенным счетам, существующим исключительно в нашей голове. И от того, на каком ментальном счете лежат конкретные деньги, зависит то, как мы будем их тратить. Именно за разработку и развитие этой теории в 2017 году Банк Швеции присудил премию по экономической науке (Нобелевскую премию) Ричарду Талеру – американскому экономисту. Он еще в 1970-ых годах описал «эффект обладания», а в 2015 году опубликовал в журнале The New York Times статью под названием «Если вы не Спок, то незначительные вещи важны с точки зрения экономического поведения». Еще раз: каждый отдельный полученный нами рубль имеет свою собственную ценность. Заработали деньги в проекте, который отнимал 24 часа 7 дней в неделю – это очень ценный рубль, его надо сберечь или использовать максимально эффективно. Нашли деньги на улице – это легкие деньги, их можно быстро потратить на какую-нибудь ерунду. Ни с того ни с сего выиграли в лотерею – можно побаловать себя роскошью. Примеры из головы, но вы уже понимаете, что я имею ввиду, верно? Это означает, что мы, люди, не относимся к деньгам рационально (и где-то мы уже это слышали). Мы недооцениваем взаимозаменяемость денег. Не важно, где и как были получены деньги – это все равно те же самые деньги, а не какие-то особенно ценные или, наоборот, менее важные. Они одинаковые. 🤦🏻‍♂️ Однако нееет. На практике, у нас могут одновременно быть и сбережения, и потребительские кредиты на сопоставимую сумму. Мы делим свои инвестиционные портфели на «рисковую» и «безрисковую» часть. Относимся к налоговым вычетам, социальным выплатам, материнскому капиталу, как к подарку, а не как к части дохода (пусть и ситуативной). 🤔 У вас самих было нечто такое? В общем, ментальный учет, частенько приводит к тому, что мы увеличиваем собственные расходы, принимаем нерациональные финансовые решения, путаемся в реальных деньгах, лежащих у нас на воображаемых счетах, и сбиваемся с пути к финансовой грамотности. Выход есть: записывать, вести учет. И этот совет мы уже знаем на примере расходов, но работает он и для доходов. Особенно помогает автоматизация, в виде приложений. Там можно создавать виртуальные счета, соответствующие нашим ментальным – так быстрее и нагляднее можно увидеть иррациональные несовпадения и снизить количество неэффективных действий. 🙌🏻 Кстати, теория ментальных счетов дала импульс к развитию на западе государственных nudge-подразделений (nudge – подталкивание). Они стараются влиять на принятие нами решений, от неэффективных в пользу более рациональных. Например, на горной дороге с лимитом скорости в 40 км/ч не помогут ни запрещающие знаки, ни лежачие полицейские, ни стенды со статистикой происшествий. Зато отлично сработает искусственное сужение дорожной полосы. Многие водители невольно начнут снижать скорость, стараясь в нее вписаться. Казалось бы, где тут экономика? А вот! Бизнес специально создает нам условия для принятия иррациональных решений. А nudge-подразделения, возможно, помогут нам открыть на что-то глаза. Когда (и если) такая практика доберется и до нас. #попонятиям