Post #703

Что происходит? Как выбрать эффективное начисление %% по вкладу и накопительному счету На итоговую доходность по вкладу или по накопительному счету (НС) влияет то, как именно начисляются %%. И от этого зависит, как выбор депозита, так и выбор НС. 📍Вклад Тут все довольно просто: как правило, %% начисляются в конце периода. Редко, но бывает, что %% начисляются в начале периода (например, такая опция есть в Альфабанке). Конечно же выгоднее получать %% сразу – тогда их можно причислить к сумме вклада и заработать больше. В банках это тоже знают, поэтому на такие вклады дают и ставку поменьше, чтобы уровнять опции между собой. Другой важный вопрос - капитализация - тот самый сложный процент, причисление %% к сумме вклада, чтобы в следующем периоде получать % и на сумму вклада, и на ранее заработанные %%. Если мы не планируем жить на %% со вклада, то стоит выбрать вклад с капитализацией процентов. К слову многие банки сейчас предлагают по умолчанию именно эту опцию и поэтому в своих калькуляторах делают расчет т.н. эффективной ставки. Тем самым они делают предположение, что %% капитализируются. 📍Накопительный счет Здесь, как мы уже знаем, варианты начисления % немного сложнее, хотя их всего два: ▪️на минимальный остаток за месяц – банк ищет день в месяце, когда остаток по счету был меньше всего и рассчитывает %% именно по нему ▪️на среднемесячный (он же ежедневный) остаток – банк суммирует все остатки на конец каждого дня, делит их на количество дней в месяце и рассчитывает %% на эту сумму Ставка на минимальный остаток обычно выше, например, 20%. А на ежемесячный в том же банке – ниже, например, 12%. На первый взгляд, выбор очевиден, не правда ли? Но если бы все было так просто. На самом деле, все зависит от того, как мы используем наш НС👇🏻 ▪️Если мы используем НС для управления текущим остатком, т.е. постоянно тратим с него и периодически пополняем, то, скорее всего, нам подойдет вариант с начислением %% на среднемесячный (ежедневный) остаток. Потому что в этом случае в течение месяца могут быть такие дни, когда остаток на счете будет довольно мал – например, прямо накануне очередной зарплаты. ▪️Если мы используем НС для хранения финансовой подушки или временно держим там наши долгосрочные сбережения, чтобы переждать шторм на фондовом рынке (т.е. чаще только пополняем счет и почти ничего с него не тратим), то нам подойдет вариант с начислением %% на минимальный остаток. Потому что ставка по такому НС обычно выше. Правда, есть оговорка: такой НС лучше пополнять в конце месяца, а не в день получения очередного дохода. А значит, у нас может быть еще один другой НС – уже с начислением на среднемесячный остаток. Чтобы с момента получения, скажем зарплаты, до конца месяца мы могли заработать свои %% и на эти деньги. 👉🏻 Сделать однозначный выбор нам поможет личный финансовый учет (ага!) и простые расчеты в специальном калькуляторе. Из него нам сразу станет ясно, какой именно вариант начисления %% по НС принесет больше выгоды. Прикрепляю калькулятор ниже👇🏻 #чтопроисходит#доходы#сбережения#банки P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы🕊