Инвестиции в счастье | Мая Нелюбина

Налоговые льготы для самозанятого инвестора Вопрос/ответ N6: Вы спрашиваете в форме: я отвечаю: «Я фрилансер - самозанятый, у меня есть брокерский счет, на котором пока что куплено только золото. Планирую также докупать ОФЗ, рассчитываю на долгосрок, часть на 2-3 года, часть на срок от 3 лет, возможно, акции еще. Подскажите, пожалуйста, есть ли смысл оформлять ИИС типа Б, например? Или обычный брокерский счет подойдет? Насколько я знаю, есть льгота долгосрочного владения на брокерском счете, насколько это актуально для самозанятых и на чем лучше остановить свой выбор?» Для самозанятого выбор зависит исключительно от горизонта планирования: 1. На срок 2 года: обычный брокерский счет Почему: Минимальный срок владения ИИС-3 для получения льгот сейчас 5 лет. Но если закрыть раньше, вы потеряете налоговые привилегии. Налоги: Вы будете платить 13% с купонов ОФЗ и прибыли от продажи золота/акций. Льгота долгосрочного владения (ЛДВ) здесь не сработает, так как она активируется только через 3 года владения активом. 2.Льгота долгосрочного владения - ЛДВ актуальна для обычного счета, если вы держите активы более 3 лет. Она освобождает от налога только прибыль от роста цены (акций, ПИФ или тела облигации), но не освобождает купоны по облигациям. 3. На срок от 5 лет: ИИС-3 Почему: С 2024 года, не надо выбирать тип ИИС, есть только один тип для только открываемых счетов - ИИС-3. Этот тип включает обе льготы и вычет, и освобождение дохода. Поскольку у вас нет вычета на взнос (так как нет НДФЛ 13%), ИИС-3 будет работать как старый ИИС типо Б. Плюсы: Вы полностью освобождаетесь от налога на доход при закрытии счета (на прибыль от акций, и что важно на купоны по облигациям). На обычном счете налог с купонов ОФЗ списывают всегда. Итог: Часть капитала на 2–3 года держите на обычном счете. Часть на 5 лет и более (акции, длинные ОФЗ) — на ИИС-3. Как самозанятый, вы получите максимум выгоды именно от отсутствия налога на финансовый результат. Пыталась ответить максимально кратко, хотя тема намного сложнее и есть много нюансов. #вопрос_ответ_ивс

Как сохранить движение к цели? Нужно не только поставить финансовую цель, но и понимать, как сохранить движение к ней. Ответ на вопрос «как?» часто лежит в области психологии, поэтому я попросила на него ответить консультирующего психолога Влада Взорова. Вот его рекомендации: «1. Уменьшить перфекционизм в действиях. Часто при движении к чему-то важному мы можем ощущать сильное слияние и давление цели на нас. Запускается механизм: «Я должен сделать всё правильно» или «Всё должно быть по-моему». Когда реальность вносит свои коррективы, есть вероятность наброситься на себя или отказаться от цели. В такие моменты важно заменить перфекционизм на ощущение принятия: «Да, это случилось, да, это не так, как я задумывал(а), но до сих пор есть возможность добиться своего». Вы можете заранее создать свою фразу, дающую пространство и энергию, как вариант: «Москва не сразу строилась…». Именно её можно сказать при неожиданных изменениях. 2. Когда я работал в крупной компании, то чётко увидел, что для менеджеров и управленцев самым разрушающим отклонением по SMART является пункт time bound. Многие отказывались от цели или полностью теряли веру, когда выскакивали за дедлайны. Как обойти «разочарование временем»? Сразу после старта активных действий, вы сможете лучше понять план. Поэтому в первые недели можно увеличить или изменить срок, сделать его более мягким, а уже после начать придерживаться в рамках 2026 года. 3. Развивайте толерантность к неопределённости. Любое путешествие и движение к цели требует качеств и умений. Если вы собрались в поход, вам понадобится палатка; если вы собрались в горы, вам понадобится зимняя куртка. Так и при движении к цели важно научиться преодолевать изгибы, повороты и крутые спуски перед подъёмом. Толерантность к неопределённости – это особенное качество, которое поможет вам прийти к цели с большим интересом и даже вызовом.» От себя добавлю, что со сроками и движением к цели мне помогает напоминание о том, что у каждого из нас своя скорость, например, как у улитки, которая пусть и медленно, но двигается к цели и рано или поздно доползет на свою гору Фудзи. А вам, что помогает не останавливаться?

Авангард или пост выходного дня В январе сходила уже на 2 выставки: Татлин в Зотове и «Архетипы Авангарда» в Третьяковской галерее. Рекомендую обе и обязательно с экскурсией. «Архетипы Авангарда» удивили тем, что проведена параллель между художниками и архетипами из учения Юнга, продолженного Кэрол Пирсон. Так, например, Кандинский отнесен к «Мудрецу», Ларионов к «Шуту», Малевич к «Правителю», а Гончарова к «Творцу». И искусством насладится можно и про психологию больше узнать. А у Татлина меня поразила работа с материалами и предметный дизайн, а от «Летатлина» у меня даже немного захватило дыхание. Наблюдение и изучение искусства для меня точно инвестиция в счастье.

Куда вложить ₽70 000? Вопрос/ответ N5 Вы спрашиваете в форме: я отвечаю: Есть 70к. Что выбрать - депозит под 16% годовых на 3 месяца? Или инвестировать? Кратко: депозит Я считаю, что сначала необходимо обеспечить безопасность и всегда иметь неприкосновенный и безрисковый резерв - «подушку безопасности». Минимум - это размер 3ех среднемесячных расходов, а лучше 6. В случае непредвиденных обстоятельств (потеря работы или болезнь) у вас будут деньги на полгода. «Подушку» лучше собирать и хранить на депозите. Кроме того, каждый месяц лучше откладывать хотя бы 10% от зарплаты и таким образом увеличивать размер депозита. Еще плюсы депозита до ₽1 млн: (1) доходы от него не будут облагаться НДФЛ, (2) сумма < ₽1,4 млн застрахована. Лучшие предложения по вкладам можно найти на Финуслугах, БанкиРу или СравниРу. Я пользуюсь Финуслугами и через них перекладываю деньги между банками онлайн = никуда не хожу. На картинках скрины самых выгодных депозитов, которые вчера нашла на этих сервисах. Плюс можно сайты банков проверить - так у ДомРФ условия выгоднее, чем указано на платформах. #вопрос_ответ_ивс

Финансовые цели Январь - месяц, когда я неторопливо обдумываю и записываю приоритеты и цели на год, в том числе и финансовые. Делюсь алгоритмом, который для меня работает (несколько лет его тестирую и улучшаю) + в нем приемы из нейронауки: 1. Определяю, где я сейчас: сколько средних доходов в месяц, сколько пассивных доходов, сколько активов, средние расходы в месяц за прошлый год - этот шаг нужен, чтобы потом можно было измерять промежуточный и годовой прогресс и себя хвалить за продвижения; 2. Формулирую, чего я хочу на конец года по размеру доходов, расходов и активов и насколько это выполнимо; 3. Прописываю, а зачем мне это и фокусируюсь, например, не на «экономии», а на том, что «я инвестирую в будущую финансовую свободу и безопасность» - это активирует нейронные связи, отвечающие за ценности и вознаграждение. 4. Конкретизирую цели по SMART (подробнее см.картинку): конкретные, измеримые, достижимые, с ответом на вопрос:зачем?, со сроком. 5. Разбиваю каждую цель на микро-шаги: празднование маленьких побед вызывает выброс дофамина, это поддерживает мотивацию и помогает мозгу закрепить новые привычки. Мне скучно декомпозировать цели, поэтому я делаю запрос в ChatGPT/DeepSeek, а потом ответ переписываю под себя. Следующий вопрос, как все это воплотить в жизнь и не соскочить - это тема отдельного поста.

Курс доллара «Ведомости» провели опрос 20 экономистов и рассчитали среднегодовой курс доллара. Получилось 88,5 руб./$ в 2026 г. Минэкономразвития прогнозирует 92,2 руб./$. Ожидания каждого из экспертов на картинке. Аргументы за ослабление: • снижение цен на нефть • укрепление импорта в случае смягчения санкций • сокращение продаж валюты ЦБ РФ. Для меня такие опросы важны, чтобы принять решение: увеличить ли долю активов, привязанных к доллару или нет. Пока решила ориентир в 20% оставить прежним.

Книга месяца: Феликс Юсупов. Воспоминания. До изгнания/ в изнании - книга моего декабря Уже несколько лет изучаю первые 20 лет 20го века, то, что происходило до революции и после. Книга стала еще одной каплей в изучении этого периода. Почему мне было интересно: • Любопытно читать воспоминания от первого лица и проживать вместе с автором погружение в его воспоминания и впечатления от эмиграции; • Феликс был женат на Ирине Романовой, племяннице Николая II и внучке Александра III и в книге рассказывается, как жили уцелевшие члены императорской фамилии; • Удивительно, как человеческая память может быть неточной и как она подменяет одни события другими и даже люди иногда путаются. Спасибо заметкам редакторов на полях за то, что эти неточности исправляли. • В книге есть и часть, которую мне трудно принять - это описание организации убийства Распутина; • История его жизни совсем не история успеха и очень примиряет с тем, что мы как люди рассчитываем на одну судьбу, а с нами происходит совершенно другая и главное то, как мы к этой реальности адаптируемся и получается ли у нас любить себя такими какие мы есть, принимая все несбывшиеся надежды и ошибки. Книгу очень дополняют: экскурсия по Юсуповскому дворцу, выпуск Файба про род Юсуповых и подкаст про смерть брата Феликса - Николая.

4 года работы за 2 минуты Благодаря моей чудесной коллеге Лере получился вот такой двухминутный ролик с маленькими кусочками моей работы за 4 года. Решила здесь с вами тоже поделиться.

Облигации РЖД Рубрика Вопрос/ответ N4 Вы спрашиваете в форме: я отвечаю. Спасибо за подробный ответ про облигации! Выбрала для первой инвестиции облигацию ржд на иисе. Пока искала увидела лучше доходность но с пут-офертой. ИИ подсказало, что это доп риски. Интересно ваше профессиональное мнение. Put-оферта - этоправо предъявить облигации к досрочному погашению по номиналу в установленную дату. Это значит, что вам надо не пропустить эту дату, и подать заявку = сделать доп. действие. Если дату пропустить, то можно столкнуться со снижением цены облигации и размера купона. Итог: есть риск получить убытки от "проспанной" даты или резкого снижения доходности после. Про себя я знаю, что очень вероятно, что я такую дату “просплю”, поэтому чтобы исключить риски я в портфель такие облигации не покупаю. У РЖД много выпусков с обычной датой погашения и без оферт, я бы выбирала из них. Кроме того, я стараюсь, даже не смотря на высокий рейтинг, в портфеле держать облигации минимум 10 разных компаний, потому что у любой из них (несмотря на высокий рейтинг) есть риски, а у РЖД, например, высокая долговая нагрузка (в последней отчетности за 9 мес 2025: долг/ebitda около 5 - отчетность я посмотрела здесь). Кстати, подробный пост про облигации можно найти выше по ссылке.

Выводы: «Инвестиции 2025» Вместе с другими частными инвесторами и коллегами из РБК поделилась впечатлениями и результатами за 2025 год. Мои выводы: Рейтинги облигаций: изменения запаздывают или слишком резки и не отражают уже назревшие проблемы у эмитентов. В 2025 были дефолты эмитентов с не самыми низкими рейтингами («Монополия» и Гарант-Инвест). На фоне этого есть перепроданные облигации, что создает возможность тем, у кого есть время и экспертиза точечно заработать больше рынка (но это не я); Личные сложности в инвестициях: (1) Эмоции. Желание продать убыточные позиции и забыть про неудачи или, наоборот, затянуть с фиксацией убытка; (2) Тайминг. Либо слишком долго думаю либо, наоборот, что-то покупаю/продаю импульсивно, не изучив отчетность, но к середине 2025го почти отучила себя от этого — и это дало результат. Результат: доходность по брокерскому счету 14,8%. По всем сбережениям — около средней ставки по депозитам. Не плохо и не хорошо, но, если сравнить меня сегодня и меня в 2024ом, инвестировать я стала обдуманнее и значительно расширила диверсификацию - это большой плюс на будущее. Чего жду в 2026-м? · Снижение ключевой ставки до ~12% к концу года. · Позитивный сдвиг в геополитике (да, я оптимист!). · Рост длинных ОФЗ. · Постепенное ослабление рубля. Я не ставлю всё на один сценарий и понимаю, что по всем пунктам могу ошибиться, поэтому стараюсь сбалансировать портфель так, чтобы при любом сценарии стабильно зарабатывать. Планы на 2026 по ребалансировке портфеля: · 20% — акции (с горизонтом 3-5 лет), при этом буду фиксировать прибыль при реализации идеи · 33% — рублёвые облигации · 20% — квазивалютные облигации · 20% — фонды ликвидности (для гибкости и коротких целей) · 5% — золото · 2% — криптовалюты и ЦФА (для экспериментов) Мое главное напутствие самой себе: · Выбирать инструменты в зависимости от сроков моих финансовых целей. На короткий срок — ликвидность, на средний - облигации, на долгий — акции. · Отказаться от слишком высокого риска (я его эмоционально плохо переношу). · Внимательно анализировать отчетность и помнить, что в пресс-релизах пишут только хорошие результаты, а спорные моменты можно увидеть только в балансе, отчете о прибылях и убытках и отчете о движении денежных средств. · Сравнивать себя только с самой собой в прошлом и отслеживать прогресс на основании данных и цифр, а не ощущений.

С наступающим Новым годом! Спасибо большое, что вы меня читаете и поддерживаете, спасибо за ваши комментарии, поддержку и сердечки ❤️ Этот канал - моя отдушина и большая радость. Это возможность делиться своими мыслями, полезными (очень на это надеюсь) находками и знаниями и становиться лучше, развиваться, а главное - быть услышанной вами - моими читателями. Благодарю вас, что были со мной в этом году ❤️ Желаю вам и всем нам: быть добрее к себе, искать и находить свои собственные смыслы и желания. Быть бережнее к себе и внимательнее, во время отдыхать, искать то, что наполняет и перезагружает. Ведь только когда мы отдохнувшие, наполненные и с бережным отношением к себе, мы по-настоящему можем дарить любовь другим, заботиться и помогать. И для меня - это как раз и есть счастье. Желаю нам всем больше моментов такого счастья и радости!

Новогодняя финансовая гигиена. ПостN2 Такие хорошие дополнения вы написали в комментариях - спасибо ❤️ И ниже я решила ими поделиться и еще вспомнила пару моментов, которые решила добавить: 1. Проверить кредитные карты, если пользуетесь 2. Если осталась поврежденная наличка — собрать ее и обменять в банке 3. Составить список и начать собирать документы на налоговый вычет за 2025, чтоб в начале года все подать. 4. Не оставлять на брокерском счете деньги на уплату налога (чтобы брокер их не списал), тогда оплатить налог можно к декабрю следующего года и фактически 12 мес сумма налога будет работать и приносить новые деньги. 5. Составить список того, что можно продать на Авито и на праздники разместить объявления. 6. Если раньше не было ИИС, открыть его сегодня или завтра и перечислить туда деньги, чтобы в следующем году получить налоговый вычет. 7. Если ИИС есть, то проверить, не надо ли что-то докинуть до 400 000 - максимальной суммы от которой можно получить вычет.