🍯 Горшочек, вари! | Ковтун Александр

О том, есть ли разница между финансовым рынком и казино На той неделе вышла 16 серия нашего подкаста, а в ней: Мэттью МакКонахи, 11 аргументов в споре, черный, красный и нулевой сегмент рулетки, разумное инвестирование, страх и жадность, различия русского и английского языков, а также о том, когда точные цифры превращаются в метафизические категории. А чем является финансовый рынок (и фондовый, в частности) именно для вас? #канал#подкаст

О том, как защищать свои финансовые права Итак, теперь мы знаем свои финансовые права, а также типичные ситуации их нарушения. Остается только понять, что нам делать, когда кто-то эти права нарушает. 📍В первую очередь надо помнить про (и применять) досудебную защиту наших прав. Иными словами, обращаться к финансовой организации, которая нарушила наши права, с требованием устранить нарушение и/или компенсации (если это применимо). Как это делать, подсказывает Роспотребнадзор. Претензия всегда должна быть в письменном виде. Например, чтобы иметь возможность обратиться к финансовому омбудсмену. Понадобятся 2 экземпляра, один останется у нарушителя, второй у нас с отметкой сотрудника компании о получении претензии (либо придется использовать заказное письмо). Не стоит также передавать оригиналы документов, чтобы компания их «не потеряла». 📍Если на первом этапе конфликт не был исчерпан (или ответа на претензию не было вовсе), пора двигаться дальше. Когда мы не уверены в законности своих требований, то можем получить предварительную правовую консультацию. Причем это необязательно адвокат, есть немало организаций, которые сделают это бесплатно, помогут составить претензию или иск: ▪️ Роспотребнадзор ▪️ Союз потребителей ▪️ Общество защиты прав потребителей ▪️ ФинПотребСоюз Также есть уполномоченные юридические госбюро и другие общественные организации по защите прав потребителей. Кроме этого, мы всегда можем обратиться к финансовому уполномоченному, если наш спор подпадает под определенные критерии. 📍Если законность нашей позиции подтверждается, то после этого этапа слово будет за нарушителем. Он может согласиться с нами (или с претензией, которую ему направят от нашего имени указанные выше организации), а может и не согласиться, и даже проигнорировать ее. Это может случиться даже с решением финансового омбудсмена. Тогда все закончится судом. Кстати, судебный иск может появиться и раньше, если организация представляющая наши интересы, решит инициировать судебное дело самостоятельно на основании нашей жалобы. Поэтому кроме запросов на разъяснение правовой позиции мы можем направлять в них и сами жалобы. Такие жалобы принимают в том числе Федеральная антимонопольная служба и Банк России. Причем последний регулирует самый широкий перечень финансовых организаций, включающий банки, бюро кредитных историй, страховые, МФО, ломбарды, НПФ, управляющие компании, брокеров, дилеров, биржи, управляющих и даже акционерные общества и ООО (в части ущемления прав акционеров и участников). 📍В суд можно отправиться как напрямую, так и через адвоката. Естественно, многих пугают судебные издержки, потраченное время и усилия. Однако, по делам о нарушении прав потребителей не надо оплачивать госпошлину, а в случае победы с нарушителя будут удержаны и наши судебные расходы. Иск можно подавать не только по месту нахождения нарушителя или места заключения с ним договора. Это можно сделать и по месту исполнения договора, по месту нашего жительства или регистрации. В любом случае, ободряет то, что в некоторых потребительских сферах стабильно высоко число дел, выигранных потребителями. Например, 90% в фитнес-сфере. К сожалению, финансовый сектор такой статистикой похвастаться не может, там судебные споры выигрывают только около 60% потребителей. #защита P.S. Если у вас был подобный опыт, поделитесь им, пожалуйста, в комментариях.

О том, что где когда Планирую провести в этот четверг, 30.09.21 в 19:30 МСК, не совсем типичный голосовой чат. Хочу затронуть не какую-то конкретную тему, а постараться ответить на ваши вопросы: насущные, интересные, актуальные, любопытные. Поэтому не стесняйтесь, пишите свои вопросы в комментариях к этой записи. Буду собирать их до старта голосового чата, а в эфире постараюсь на них ответить. Надеюсь, идея сработает и будет интересно! Все в ваших руках (и пальцах) 🙌🏻 #канал

Цифровая пятница: о том, сколько мы стоим 💸 10 рублей и больше стоит одна запись о клиентских данных из базы банковских данных на черном рынке, утверждает Артем Сычёв, первый замдиректор департамента информационной безопасности Банка России. Признаться, средняя цена подписчика в Telegram (средние расходы на приобретение одного нового подписчика) куда выше, в несколько раз. Если вспомнить, что только телефонные и интернет мошенники «заработали» за 2020 год порядка 150 млрд руб (да-да), то все это похоже на хорошую бизнес-модель. Такие низкие затраты на основное «сырье» явно дают высокую маржинальность. И только потом маргинальность. Понятное дело, эксперты утверждают, что банковские утечки продаются в куда меньшем размере, чем об этом заявляют сами продавцы или СМИ. И среди мошенников есть те, кто обманывает других мошенников, продавая «липу». Но цифры говорят сами за себя. А спасение утопающих, как известно, дело рук самих утопающих 🤷🏻‍♂️ #цифры

О том, как нарушают наши финансовые права Ну что ж, у нас есть финансовые права. И, само собой, они могут быть нарушены. Вопрос в том, знаем и понимаем ли мы, как и когда это происходит. Давайте посмотрим поближе. Абсолютными рекордсменами в плане нарушения наших прав, как потребителей финансовых услуг, являются банки и страховые компании. Следом идут микрофинансовые организации (МФО) и провайдеры платежных систем и сервисов. Не думаю, что этот рейтинг способен кого-то удивить. 📍Вклады Банки могут не давать нам полноценную информацию о вкладах. Это может приводить к продаже одного продукта под видом другого – к уже знакомому нам мисселлингу. При открытии вклада или накопительного счета нам могут навязать банковскую карту, а с ней и комиссию за обслуживание. Также вклады могут учитываться в банке на забалансовых счетах, что приводит к риску неполучения страхового возмещения по вкладу, например, при утрате банком лицензии или банкротстве. 📍Кредиты Беря кредит, мы рискуем столкнуться с неполной или недостоверной информацией о размере кредитной ставки (часто бывает по кредитке), о сопутствующих расходах. Поэтому-то мы и не можем полноценно сравнивать предложения разных банков между собой. Да и сам кредит может быть навязан нам сверх необходимого, например, без учета наших возможностей по его обслуживанию. А при досрочном погашении банк может забыть о таковом или не объяснить вовремя процесс списания задолженности, отчего кредит продолжит жить и копить проценты плюс пени. 📍Страховая Часто у нас нет возможности выбрать конкретного страховщика или полис, приходится соглашаться с тем, «что дают». Или, наоборот, сталкиваться с отказами в оформлении полиса или в выплате страхового возмещения. Нам могут продать страховку под каким-то предлогом, который, в принципе не сработает в случае наступления нежеланного случая (например, страховку от падения телефона). Да и в принципе, страхование не всегда нам нужно и уж тем более не всегда обязательно для получения какого-то еще продукта (например, для кредита). А про сравнение страховых полисов между собой придется умолчать в принципе, настолько это трудная задача в отдельных случаях. 📍МФО МФО часто пользуются острой нуждой денег и низкой финансовой грамотностью своих клиентов: навязывают ставки выше предельных, по-тихому включают дополнительные комиссии, берут штрафы за досрочное погашение и даже действуют целиком нелегально (без лицензии). А уж про методы работы с должниками и вспоминать страшно. 📍Электронные платежи Не все электронные транзакции защищаются должным образом, например, наши адреса электронной почты часто продаются «налево». Сами кошельки не всегда оказываются защищенными, особенно в сфере криптовалют. Да и в целом сегмент электронных платежей (и электронной торговли) – это как супермаркет нарушений наших прав и различных мошеннических операций, от фишинга до претекстинга. Всё это – лишь поверхностные и, возможно, наиболее типовые примеры того, как наши права нарушаются различными финансовыми организациями. И все это в дополнение к тому, что и так есть масса людей, которые не прочь поживиться нашими накоплениями, только скажи им заветный код из смс или три цифры с оборотной стороны банковской карты. #защита P.S. Если у вас был подобный опыт, поделитесь им, пожалуйста, в комментариях.

По понятиям: финансовые права Все мы слышали фразу о том, что надо знать свои права. Однако делать это не так уж просто, ведь этому почти не учат ни в школе, ни в университете, ни в семьях. Какие финансовые права у нас есть? А не финансовые? Давайте попробуем разобраться. Как мы уже знаем, частично наши финансовые права защищаются Законом ЗПП, частично – специальными законами. И вот о каких основных правах может идти речь в контексте ЗПП: 📍Право на информацию Потребитель финансовых услуг вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе, исполнителе или продавце и об оказываемой услуге. Поэтому, например, стоит запрашивать и читать все относящиеся к услуге документы, даже если это скучно. 📍Право на отказ от исполнения договора Потребитель финансовых услуг имеет право в любой момент отказаться от оказываемой ему услуги, если иное не сказано в специальном законе, регулирующем оказание конкретной услуги. А компания обязана выплатить ему внесенные средства за вычетом расходов, реально понесенных на исполнение расторгаемого договора. Поэтому, например, можно гасить кредит без штрафов. 📍Право на качественную и своевременную услугу Если финансовая услуга оказана с недостатками или не в срок, потребитель такой услуги имеет право предъявить к исполнителю свои требования, включая требования по выплате неустойки в размере 3% от цены договора за каждый день просрочки. Поэтому, например, страховая, которая затягивает сроки выплаты, нарушает наши права и должна возмещать ущерб. 📍Право на возмещение ущерба Право на неуйстойку, на компенсацию понесенных расходов, морального вреда – вот на что может рассчитывать потребитель финансовых услуг. Кроме того, если нарушитель добровольно не согласился с законными требованиями, то суд оштрафует его еще на 50% от суммы удовлетворенных требований, в пользу потребителя. Поэтому, например, не стоит спускать с рук нарушения наших прав, которые привели к расходам. 📍Право на выбор суда При обращении в суд потребитель финансовых услуг может подавать иск в районный (городской) суд по месту жительства, по месту регистрации ответчика, по месту заключения или исполнения договора. Поэтому, например, не стоит опасаться того, что какая-то финансовая компания зарегистрирована в другом городе. Главное, что в России. И с лицензией. 📍Право на недействительность договора Если условия заключенного договора ущемляют наши права по закону, то такой договор может быть признан судом недействительным. А если мы понесли по нему убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Поэтому, например, обязательное оформление страховки при открытии депозита или пользовании иной банковской услугой противоречит закону. Однако перечень наших прав как потребителей (не только финансовых услуг) на этом совсем не заканчивается. Вот какие еще права закреплены за нами в качестве международно признанной основы: на безопасность, на выбор, быть услышанным, на потребительское образование, на удовлетворение базовых потребностей, на здоровую окружающую среду, на защиту в уязвимом и неблагоприятном положении, на просвещение и формирование рациональных моделей потребления, на защиту в сфере электронной торговле, на защиту личной информации и свободу обмена информацией. #попонятиям#защита P.S. О каких правах вы слышите впервые?

​Цифровая пятница: о том, что такое драмеди 🎭 351 мошеннический театральный сайт был зафиксирован на конец лета экспертами BI.ZONE, по данным РБК. Неожиданно, но факт: злоумышленники поделывают сайты известных театров, чтобы заманить клиентов и украсть деньги с помощью фишинга. Чаще всего страдают московские театралы, хотя и питерские тоже "в теме", например, театр им. Ленсовета или Приют комедианта. Сайт последнего, кстати, и был взят за некий эталон для остальных подделок. Эксперты объясняют это низким уровнем защиты веб-странички. Будьте внимательны, чтобы поход на комедию не приобрел оттенка драмы. В Сети есть как сайты перекупщиков, которые пользуются именем театров и перепродают билеты с наценкой, так и настоящие подделки – где и билеты тоже поддельные. Цифровизация по-русски, как она есть 😆 #цифры P.S. Если сталкивались с такими случаями, напишите об этом, пожалуйста, в комментариях под этой записью.

О том, какими бывают современные каналы Пока мы обсуждали различных мошенников и их излюбленные приемы, я чуть было не позабыл еще про одну историю. Которая, возможно, еще более популярна и уже знакома многим из нас. Хотя мы уже вспоминали инфоцыган, данная категория – это, скорее, нечто иное. Различные информационные источники, площадки и каналы, которые берутся за наши деньги увеличить наше богатство различными способами. Платные подписки, торговые сигналы, рекомендации по покупке/продаже (которые «не являются» инвестиционными рекомендациями), торговые стратегии, системы риск- и мани-менеджмента, обучение скальпингу и многое-многое другое. Естественно, нельзя утверждать, что большая их часть относится к сомнительным финансовым историям. Это было бы, как минимум, некорректно. Но можно определить некоторые "типичные" способы отъема денег у населения. Потому что, на мой взгляд, неправильно зарабатывать деньги, выжимая их из общества. Нужно стремиться к тому, чтобы зарабатывать деньги, увеличивая общественное благо. И вот с этим у некоторых из таких каналов есть проблемы. 🚫 Псевдо-финансовая грамотность Используется для того, чтобы прокатиться на хайпе. Встречается где и когда угодно. Любые призывы к инвестициям под лозунгом финансовой грамотности – уловка и нечестная игра. Финансовая грамотность – это действительно то, что приводит в конце концов к инвестициям. Но сами инвестиции – это уже инвестиционная грамотность. Надеюсь, мы понимаем, что это РАЗНЫЕ вещи и что начинается все именно с финансовой грамотности. 🚫 Избирательная статистика Используется для привлечения внимания и подписчиков в закрытые (и платные) площадки. Встречается, чуть больше, чем у каждого n-го, где n – любая цифра от 2 до 4, на наш вкус. Суть такая: показывать только доходные идеи (или самые доходные из них), игнорируя или затирая неудачные решения, сигналы и рекомендации. 🚫 Специалисты по левой части графика Используется для повышения статусности и авторитета. Встречается где и когда угодно. Суть такова: разбирать уже произошедшие изменения с намеком и даже с прямым указанием на то, что автору все было известно заранее, он тоже так думал, говорил и (скрытно) делал. Вот только эта «правда» появляется уже после того, как график начертил свою линию. 🚫 Псевдо-теханализ Используется для заработка за счет аудитории. Встречается на отдельных mass-market каналах. Суть такова: чертим график цен на газ/золото/алюминий и график газпрома/полиметалла/русала, затем делаем наглядный вывод о том, что у акций есть апсайд, если они отстали от сырья, или даунсайд, если обогнали. Мало того, что это фундаментальный анализ, так еще и катастрофически однобокий: а конкуренты, а спрос, а конъюнктура, а корпоративное управление, наконец? И еще много чего в этом списке потерянных вещей. 🚫 Фронт-ранниг Используется для прямого заработка за счет потребителей. Встречается у тех, кто управляет нашими инвестициями или за кем следует много частных инвесторов. Суть такая: фронт-раннер покупает актив, затем разгоняет к нему интерес у своих последователей и после роста цены, продает свою часть, фиксируя прибыль. Или наоборот, шортит и "сливает" цену за чужой счет. 🚫 Старое-доброе Используется для наживы на тех, кто не мамонт. Встречается все чаще. Это те же сомнительные конторы: пирамиды, аферы и пр., что успешно прошли цифровизацию вместе с остальным миром. Поэтому среди интернет-площадок и привычных нам ютубов, телеграмов и инстаграмов мы легко можем встретить уже знакомые нам лица. Главное - вовремя разобраться. Гарантированная доходность, соблазнительные цифры, заумные и непрозрачные слова, сказочные обещания, агрессивный маркетинг, отсутствие лицензий, сайтов, контактов, и все остальные scam-признаки говорят сами за себя и в этом случае. #защита P.S. Если у вас был подобный опыт, поделитесь им, пожалуйста, в комментариях.

​О том, как найти или повысить осознанность Мы уже как-то упоминали осознанность и обсуждали ее роль в личных финансах. Пришло время перейти от слов к делу. Ведь роль осознанности сложно переоценить. Она помогает тратить меньше, не теряя в качестве жизни. Она останавливает нас от преследования чужих и навязанных целей. Благодаря ей мы не поддаемся на сиюминутные реакции, которых ждут от нас злоумышленники. И не только. Но вот развить осознанность или даже приобрести – задача не из легких. Весь мир вокруг крутится, и нам надо бежать, чтобы только стоять на месте. А когда бежишь, думать некогда, куда уж там понимать. Тем более самого себя. Однако кое-что сделать можно. Раз или два в день, вечером перед сном или утром после пробуждения, можно выделить хотя бы пару минут на то, чтобы заглянуть внутрь себя. Не буквально. И для этого есть помощники, одного из которых мы и обсудим сегодня. Сразу отмечу, что это не реклама, а отзыв на основе личного опыта. Речь о приложении Meditopia, которое позволяет проводить медитации как новичкам, так и более искушенным пользователям, добавляя, например, дыхательные техники. Внутри есть разные темы, режимы, звуки и оформление – в общем все, что нужно для комфортного повышения качества нашего знакомства с самим собой. Я попробовал (и продолжаю это делать уже не первый месяц). И это работает. Естественно, у каждого будет свой взгляд и свои результаты. И это нормально. Кто-то даже решит приобрести платную подписку (и тогда стоит не забыть про проверку эффективности скидок на нашем калькуляторе). А кому-то хватит и базового доступа. В любом случае, шаг к повышению осознанности - это шаг к личной финансовой независимости. И куда больший, чем рост зарплаты или дохода. Поверьте. И проверьте. #материалы#защита

​О том, что слушать нельзя смотреть Знаю, что не все слушают аудиоподкасты в принципе. Их популярность растет, но по-прежнему, более привычными остаются иные форматы. Поэтому вместо очередного выпуска во втором сезоне, я решил перевести уже записанные подкасты, голосовые чаты и прямые эфиры из Инстаграма (да-да, такие у нас тоже есть) в видео со статичной картинкой для нашего нового канала на YouTube. Теперь у нас есть площадка и там, специально для тех, кому так привычнее и удобнее! Присоединяйтесь!🚀 Видео будут обновляться по мере появления контента и в будущем там будут специальные выпуски, youtube-only, так сказать. А как только наберем 100 первых подписчиков, поменяем url-ссылку на нашу брендовую. Так что жду вас! Спасибо, что варитесь в Горшочке 🍯 #канал

По понятиям: финансовый омбудсмен Со второй половины 2019 года по многим вопросам мы можем вместо суда сначала обращаться в специальную службу, сокращая сроки, расходы и, возможно, свои нервы. Финансовый омбудсмен (финансовый уполномоченный, ФУ) – специальный институт, который рассматривает и разрешает до суда денежные споры между гражданами-потребителями финансовых услуг и организациями, оказывающими такие услуги. ФУ назначается Советом Директоров Банка России с определенными условиями, изложенными в Законе. А его решения обязательны к исполнению в течение 10 дней для финансовых организаций, к которыми были предъявлены соответствующие жалобы. Они входят в специальный перечень. В общем виде это: банки, МФО, НПФ, страховые (кроме ОМС), ломбарды и кредитные потребительские кооперативы. Обращаться к ФУ могут только граждане-потребители финансовых услуг и только тогда, когда услуги эти потребляются ими в личных целях. Если к ФУ обращается сам потребитель, рассмотрение обращения будет бесплатным и займет, как правило, 15 или 25 рабочих дней. Если же обращается какой-то посредник, например, юрист от имени своего клиента, то за обращение придется заплатить, а сроки рассмотрения увеличатся до 30 рабочих дней. Обращаться проще всего через сайт. При этом нет явной необходимости быть юридически подкованным для того, чтобы составить обращение, адресованное ФУ. Однако есть несколько ограничений, связанных с рассматриваемыми спорами. По закону, ФУ не может рассматривать определенные споры. 🚫По спорам, где нет предыстории Пострадавший потребитель финансовых услуг сначала должен официально обратиться в финансовую организацию и получить ответ (или, наоборот, не получить его в установленные сроки). И затем уже обращаться к ФУ с полученными (или нет) результатами. 🚫По спорам, решенным в суде Если суд уже вынес решение по спору, то ФУ за него не возьмется. 🚫По бизнес-спорам Если спор вытекает из договора между компанией и частным лицом – это к ФУ, если обе стороны – это частные лица или, наоборот, представители бизнеса, то такой спор вне юрисдикции ФУ. 🚫По спорам, не касающимся денег и/или имущества Если страховая не выплачивает страховку – это к ФУ, а если отказывается оформить страховой полис, то – нет. Также ФУ не рассматривает споры об упущенной выгоде или о моральном вреде, только о прямых убытках. 🚫По спорам на сумму, превышающую 500 т.р. Все, что выше – в суд. Кроме споров по ОСАГО, там ФУ работает независимо от суммы спора. 🚫По спорам, чьи сроки выходят за последние три года За точку отсчета берется дата подачи заявления в адрес ФУ. Старые споры рассматриваются лишь в исключительных случаях, например, если спор не был начат вовремя из-за болезни. Если же решение самого ФУ нас не устраивает, то все, как обычно – в суд. Кстати, этой же дорогой может пойти и второй участник спора. Спорные ситуации, с которыми можно к ФУ, сводятся к простой формуле: финансовая организация нарушила договор и не выплатила, недоплатила нам или, наоборот, спросила с нас больше положенного. Например, банк повысил ставку по кредиту, нарушив условия договора; или страховая не выплатила страховку/занизила выплаты и т.п. #попонятиям#защита P.S. Если у вас был подобный случай, поделитесь им, пожалуйста, в комментариях под этой записью.