🍯 Горшочек, вари! | Ковтун Александр

Вопрос-ответ: август Дмитрий, один из наших подписчиков, спрашивает: «В моем портфеле есть красная часть и есть зеленая. Сейчас понадобились деньги – какие активы стоит продавать, убыточные или прибыльные?» Отвечаю: Конкретная стратегия во многом будет зависеть от того, какие именно активы есть в нашем портфеле, в каком состоянии они находятся и как мы относимся к их потенциалу и будущему. Однако в общем плане я бы предложил следующее: ▪️ Из "красной" зоны (где уже есть потенциальный убыток) стоит продавать только те активы, которые больше не соответствуют нашей стратегии или по которым мы изменили свое мнение/оценку их перспективности. Например, если мы следуем за индексом и какие-то бумаги из него были исключены, то стоит продавать именно их. Или если мы больше не верим в какой-то конкретный бизнес и его будущее. Возможно, таких бумаг будет не очень много и они дадут нам лишь какую-то небольшую часть от необходимой суммы. ▪️ Поэтому на основную сумму стоит продать наиболее подорожавшие «зеленые» бумаги (где уже есть потенциальная прибыль). Здесь мы руководствуемся тем, что их потенциальная будущая доходность УЖЕ уменьшилась и находится под вопросом, т.к. они УЖЕ подорожали с момента покупки и не факт, что будут дорожать и дальше. Дополнительным психологическим аргументом для такой продажи станет и то, что цель наших инвестиций – увеличить капитал, чтобы затем на что-то его потратить. Так вот, есть прирост капитала и, видимо, наступило то самое «затем». ▪️Если от продажи «зеленых» бумаг у нас появляется налог на доход физических лиц (нет ЛДВ), то стоит также продать часть «красных» бумаг, чтобы полученный по ним убыток компенсировал сумму налога. И затем сразу же откупить их обратно, чтобы они остались в портфеле. Размер продажи с убытком должен соответствовать размеру налога на доход от продажи прибыльных активов. В результате этого дополнительного действия наши итоговые потери будут заметно меньше суммы налогов: комиссия за сделки продажи и покупки + возможный спред (разница между ценой продажи и покупки). Не стоит переживать о том, что в результате общая доходность портфеля снизится. Важно то, что с таким подходом мы, с одной стороны, расчищаем портфель от токсичных убыточных активов, которые больше нам не подходят, а с другой - пожинаем плоды от своих вложений. Разве не для этого мы их в свое время делали? 🤔 #ответы P.S. А чтобы вы сделали на месте Дмитрия?

Что происходит? Банкротство: суть, виды, плюсы и минусы В России растет интерес (если это так можно назвать) к личному банкротству. По данным РБК, число банкротов среди россиян выросло на 38% за первое полугодие. Суды признали несостоятельность больше 120 тыс. граждан, причем лидерами по этому показателю стали Мск, МО и Краснодарский край. Оно, в общем-то и понятно – сложная экономическая обстановка, простаивающие или сокращающиеся рабочие места, токсичная кредитная нагрузка, двузначный рост цен. Но за этими цифрами скрывается и кое-что еще. В сознании рядового гражданина банкротство - это спасительный круг и волшебная таблетка в борьбе против плохих долгов, кредиторов и коллекторов. Уверенности добавляет и вездесущая реклама «гарантированного и быстрого списания долгов». ⚠️Но это не совсем так Сработает ли банкротство, подойдет ли оно конкретному человеку, как долго продлится процедура и сколько она будет стоить (ага!) – ответы на эти и многие другие вопросы будут разными в каждом отдельном случае. И никаких гарантий быть здесь не может – только после всестороннего изучения конкретного дела. Желательно, профильным юристом. Если вы столкнулись с гарантиями и обещаниями (особенно на самом старте) – 99% за то, что вас хотят обмануть и только 1%, что – успокоить. Будьте бдительны! Если уж до этого дошло, прочитайте наши публикации по теме банкротства, начиная с текущей. А еще лучше, познакомьтесь с десятой главой закона «О несостоятельности (банкротстве)». Ведь банкротство – это один из последних шагов в процессе работы с плохими долгами. К нему стоит прибегать, когда всё остальное уже опробовано. При этом нужно понимать, что наших доходов и имущества точно не хватает на то, чтобы расплатиться по долгам. Сценарии банкротства, как раз-таки, зависят от суммы долгов. 📍По общему долгу от 50 до 500 т.р., можно объявить себя банкротом без суда. При условии, что судебные приставы уже пробовали найти и не нашли у нас необходимого имущества, а ни один из кредиторов прямо сейчас не начал против нас новое исполнительное производство. 📍В других случаях – дорога к финансовой свободе лежит через суд. Причем, если долг превышает 500 т.р., то по закону мы обязаны объявить о банкротстве и отнести в суд заявление в течение 30 р.д. с того дня, когда обслуживание долга стало для нас невозможным. Кстати, банкротство может быть не только добровольным, но и принудительным: любой из наших кредиторов вправе обратиться в суд, если по долгу от 500 т.р. мы не платим ему в срок уже 3 месяца или дольше. Скоро мы отдельно посмотрим на внесудебное и судебное банкротство, их стоимость и условия. А также узнаем, почему и когда можно стать банкротом, а долги все равно не спишутся (опаньки!). Ну а в завершение сегодняшнего - пару слов о возможностях, которые дает банкротство, и его последствиях. ➕закончится наша борьба с плохими долгами - они будут списаны (большинство, но не все) ➕прекратится начисление %%, штрафов и пени ➕с нас не потребуют больше того, что есть в собственности, даже останутся предметы первой необходимости и единственное жилье (если оно не в ипотеке). В каждом плюсе есть свои оговорки – постараюсь потом обо всем вам рассказать. ➖испорченная кредитная история и деловая репутация (5 лет придется сообщать о банкротстве в любом банке) ➖потеря контроля над имуществом и доходами на время банкротства (можно тратить только до 50 т.р./мес) ➖нельзя повторно банкротится в течение 5 лет по суду и 10 лет по внесудебной процедуре ➖3 года нельзя управлять юрлицом и занимать руководящие должности ➖вероятно ограничение выезда из страны. А еще не стоит забывать про стоимость процедуры – иногда из-за этого банкротство может быть нам в принципе недоступно, на него просто-напросто не хватит денег. Какая ирония 😐 #чтопроисходит#долг P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы🕊

Что происходит? Инвестиции в себя: неизбежные, незаметные и незаменимые На прошлой неделе вышел предфинальный эпизод в третьем сезоне нашего подкаста. Там вы можете послушать про: ▪️ инвестиции в себя и их виды ▪️ незаметность, важность, незаменимость и вездесущность таких вложений ▪️ хорошие и плохие инвестиционные решения ▪️ их осознанность и капиталоемкость ▪️ необходимость расставлять приоритеты во времени ▪️ связь нашей жизни, наших денег и наших целей. А еще внутри есть (чуть-чуть) морализаторства и 5 вопросов самому себе, с которых можно начать знакомиться с вложениями в самих себя, которые мы уже делаем. Яндекс | Apple | Google | Castbox Если вы хотите принять живое участие в бонусном эпизоде подкаста о том, что происходит в финансах и экономике прямо сейчас и волнует наши умы – жмите на ⚡️ и я предложу всем желающим такую возможность👇🏻 #чтопроисходит#подкаст

Что происходит? Золотая карта в «Простоквашино» и возможное банкротство Пока на нашем канале продолжается небольшая чистка от ботов (заметили?), в кинотеатрах страны со вчерашнего дня вышла новая серия мультфильма «Простоквашино». Она называется «Золотая карта» и посвящена финансовой грамотности. По сюжету, пес Шарик становится обладателем золотой кредитной карты и так увлекается покупками, что забывает вернуть деньги в срок. А кот Матроскин с друзьями помогает Шарику выйти из ситуации. В анонсе не раскрывается, как именно герои будут решать свои финансовые проблемы, но в отдельных источниках встречается версия о том, что Шарику помогут оформить личное банкротство. И, если это окажется правдой, то вся ситуация немного пугает😬 1️⃣ Во-первых, грамотное обращение с кредитной картой в первую очередь предполагает учет и планирование расходов и доходов, выбор сознательного потребления. А не набор кредитов и их последующее списание. 2️⃣ Во-вторых, кроме банкротства есть множество других способов избавиться от долгов и банкротство там на самых последних местах. 3️⃣ В-третьих, несмотря на действительно высокий спрос у населения на процедуру личного банкротства (кстати, отнюдь не бесплатную и не без последствий) для детской аудитории эта тема выглядит неудачным выбором из-за сложности и неприменимости. Признаюсь, сам я еще не видел эту серию и буду рад, если это окажется простыми слухами. Те, кто уже посмотрел, поделитесь содержанием и своими впечатлениями в комментариях, м?👇🏻 Ну а мы вскоре узнаем, что такое это самое "личное банкротство" и почему в глазах обывателя оно выглядит спасительной таблеткой от всех проблем должника, хотя на самом деле является очень горькой пилюлей последней надежды. #чтопроисходит#долг P.S. Поздравляю тебя, Шарик, ты - балбес (с)

Что происходит? Реструктуризация долга: что это и когда применяется Нам не всегда может быть доступно рефинансирование, даже если очень нужно и хочется. Например, если мы брали кредит, когда работа была, а проблемы с обслуживанием начались после ее потери. Отсутствие постоянного дохода может быть стоп-фактором в банке, без него нам не выдадут новый «рефинансирующий» кредит. Или рефинансировать нечего – %% ставка на рынке не поменялась. Допустим, даже кредитные каникулы нам не подходят (или их нет в нашем банке) 🤷🏻‍♂️ Что же делать в таком случае, если платить по долгам становится трудно или невозможно? Прежде всего, надо обратиться в банк и сообщить о проблемах как можно раньше, чтобы не допускать просрочку, штрафы и пени, а также дальнейший рост обязательств. Вероятно, придется как-то подтвердить банку ухудшение финансовых условий. Дело в том, что банк обычно совсем не заинтересован в том, чтобы «ставить на счетчик» клиента, который и так уже не может расплачиваться по долгам. Взамен он может предложить (а мы должны попросить) изменение условий по долгу – продлить срок, чтобы уменьшить платеж. Иногда банк снижает и ставку или списывает накопившиеся пени и штрафы. Такое изменение долга и называется его реструктуризацией. Те самые кредитные каникулы – это, по сути, то же реструктуризация, один из ее видов. ▪️Важно понимать, что в отличие от рефинансирования реструктуризация возможна только в том банке, перед которым у нас есть долг, а еще она ухудшает кредитную историю (но не так сильно, как просрочка платежей, если не обратиться в банк вовремя). В то же время она позволяет заемщику взять паузу, немного «отдохнуть», сохраняя нормальные отношения с кредитором. ▪️Кроме этого, реструктуризация отличается тем, что предполагает менее выгодные условия для заемщика, более сложную процедуру подачи и одобрения заявки. Зато ее документальное оформление куда проще: если при рефинансировании надо буквально все оформлять заново (брать новый кредит), то реструктуризировать долг можно путем подписания одного допсоглашения. Сегодня у многих банков на сайте есть отдельный раздел, посвященный реструктуризации. В любом случае, даже если найти такой не получается, надо обращаться в банк напрямую – для него эта история не в новинку. Несмотря на то, что для банка предоставление реструктуризации - это право, а не обязанность, в 8-9 случаях из 10 он будет готов рассматривать такой сценарий. Ему куда проще сохранить клиента и постоянный поток платежей (хоть и сниженных), чем ухудшать свои показатели просроченным и безнадежным долгом, платить коллекторам, заниматься взысканием через суд или реализацией залога. 🤔 Кстати, о залоге. Иногда более «простым выходом» из проблемного долга является реализация должником залога (если он был). Например, ипотечной квартиры (с последующей заменой ипотечного платежа на более скромный арендный) или машины по автокредиту (да, это м.б. очень неприятно). Поэтому кредиты с залогом в каком-то смысле более надежны для банка и более опасны для нас, заемщиков. Если неправильно рассчитать свои силы, можно потерять куда больше, чем хотелось бы. Ну а если у нас не получилось ни рефинансировать, ни реструктуризировать долг, ни расплатиться за счет залога (или продажи иных активов), то остается еще два рабочих варианта. Куда менее привлекательных, но все же. Первый из них – банкротство, о котором и предлагаю поговорить в следующий раз. #чтопроисходит#долг P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы🕊

Что происходит? Рефинансирование долга: что, зачем, когда и кому оно нужно Продолжаем тему с обслуживанием «плохих» долгов, т.е. тех, рассчитываться по которым нам стало труднее. Сегодня – поговорим про рефинансирование. Но прежде я на всякий случай напомню, что мы уже успели обсудить (посты наверняка перемешались с другими публикациями канала про девалютизацию и открытие зарубежных счетов): 📍Стоит ли сейчас гасить долги досрочно 📍Когда стоит и не стоит делать досрочные погашения 📍Что делать, если нечем платить за долги 📍Что такое кредитные каникулы Так вот, если кредитные каникулы нам не подходят или не доступны, следующим шагом идет рефинансирование. Рефинансирование – это привлечение нового долга для погашения старого с получением в результате более комфортных условий по размеру ежемесячного платежа и/или по уровню ставки. Иногда такие операции еще называют перекредитованием, но их главная особенность и отличие – улучшение итоговых условий обслуживания долга для заёмщика. ▪️ Допустим, что текущая ипотечная ставка на вторичное жилье составляет порядка 10%. Если у нас есть «старая» ипотека по ставке от 11-11,5% и выше, то мы можем её рефинансировать: взять новую ипотеку на сумму текущего долга с тем же сроком, но по более низкой ставке. И, в результате, уменьшить размер ежемесячного платежа. Дополнительно мы даже можем увеличить срок ипотеки – так платеж снизится еще больше, но вырастет общая переплата. ▪️ Или у нас большой долг по кредитке, который вышел за грейс-период и его никак не удается погасить. Т.к. ставка по кредитке явно выше, чем по потребительскому кредиту (30-40% против 5-10%), имеет смысл рефинансировать кредитную карту, чтобы платить меньшую сумму каждый месяц и в итоге меньше переплачивать %%. В результате, эффективность рефинансирования зависит от разницы между новой и текущей ставкой, срока нового долга и стоимости самой процедуры. Например, с ипотекой по «вторичке» надо также учитывать расходы на сделку, агента, оценку и т.п. Рефинансировать можно как ипотеку, так и потребительские кредиты или кредитные карты (причем можно брать кредит на рефинансирование сразу нескольких других долгов). У большинства банков на сайте есть специальный раздел, посвященный рефинансированию. Некоторые из них берут на рефинансирование и собственную ипотеку (нужно, чтобы текущая рыночная ставка отличалась от ставки по нашему договору на 1-1,5% минимум) или собственные кредитные карты. Ставка рефинансирования, как правило, не сильно или почти не отличается от текущей рыночной ставки для аналогичного «обычного» долга. Но могут быть специальные дополнительные условия – минимальный срок, максимальная сумма, требование подтвердить погашение прежнего долга не позднее определенного момента и др. «Чистое» рефинансирование, как правило, означает замену в изначальном долге только ставки (на более низкую) – остаток долга, его срок и другие условия остаются неизменными. Но, т.к. банк хочет все-таки заработать на такой операции, его менеджеры могут предлагать нам увеличить сумму нового кредита или еще больше сократить размер платежа за счет увеличения общего срока. Чтобы не запутаться, рекомендую использовать наш кредитный калькулятор и всегда сравнивать общую переплату. Рефинансирование подходит не только для "проблемных" долгов. Оно особенно актуально для кредитов и ипотеки, если с момента их начала снизилась ключевая ставка ЦБ РФ и прошло не больше 2/3 их срока. Ну и, само собой, - для проблемных кредиток и кредитов. В следующий раз напишу про реструктуризацию, а пока – поставьте 🌚, если пользовались рефинансированием раньше, и 🔥 если вдруг осознали, что надо сделать это прямо сейчас. #чтопроисходит#долг P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы🕊

Что происходит? В нестабильное время каждый крутится, как может Давно пора признать – стоит оставить номер своего телефона хоть где-то, он 100% будет продан любому, кто захочет его купить 🤬 Отсюда все эти бесконечные звонки от служб безопасности, «некоторое время назад вы к нам обращались», «ваш друг оставил ваши контакты» и т.п. Но в отдельных случаях мошенники могут пойти еще дальше. Например, привязать свой звонок к какому-нибудь «горячему» пользовательскому событию, которое может действительно зацепить потенциальную жертву. Вот как это получилось в моем случае, когда накануне окончания срока действия текущего полиса ОСАГО мне в Вотсапе пришло сообщение от Ренессанс Страхования👇🏻 📍Сначала это сообщение не привлекло мое внимание - спам, как спам. Тем более, что примерно в это же время о себе напомнил и Согаз, в котором я был застрахован. Я решил, что все неленивые страховые пробивают по базе истекающие полисы и так закидывают удочку. Я вспомнил про Ренессанс снова уже после того, как уточнил стоимость полиса в Согазе. За год изменились тарифы, и новый полис оказался дороже прошлого. Из интереса я решил проверить несколько других предложений. Среди альтернатив оказался Тинькофф (там вышло еще дороже, несмотря на низкий индикатив + сразу выставляют счет с оплатой по кнопке), и Ингосстрах (тоже дороже). И тот самый Ренессанс. 📍Первой моей ошибкой было обращение по тем контактным данным, с которых пришло сообщение о полисе. Так было проще и быстрее, не надо было искать номер и звонить – просто написать в мессенджере. Не делайте так, всегда используйте официальные номера и контакта. Цены у всех оказались +/- одинаковыми. Кроме Ренессанса. При среднем ценнике около 10к, у него было 7,5к. Что, кстати, было очень близко с прошлогодней ценой. 📍Отсюда вторая (и самая главная) ошибка – интерес к предложению, которое явно ниже рынка. Вроде как это логично – хочется сэкономить – но именно это должно сразу настораживать и отпугивать. Независимо, о каком предмете для покупки идет речь. Меня это тоже насторожило. Но не отпугнуло. После того, как я узнал у менеджера в телефонном звонке, что платить надо только на месте и по факту, плюс обсудил тарифы и коэффициенты, мои сомнения вроде бы улеглись. Я передал все необходимые для полиса данные – такова обычная практика для расчета стоимости полиса, – получил его окончательный расчет, договорился о дате сделки. 📍И это потенциальная третья ошибка, которая может аукнуться в будущем. Если у мошенников не хватало каких-то данных по мне, теперь они их получили🤦🏻‍♂️ Однако мне не давала покоя очень «круглая» цена полиса - 7,5 т.р. В то время, как обычно ОСАГО стоит так, будто его вешают в граммах, например, 10 086,64 р. 📍Поэтому в день Х я не поленился, позвонил в Ренессанс по официальному номеру и попросил проверить контакты этого агента. Подтвердить их не удалось (как и найти в базе мошенников), также в базе не нашлись мои контакты или будущий полис, зарезервированный под сделку. Это было немного странно, но не критично – по словам поддержки, такое бывает с некоторыми агентами. Но когда ко мне приехал сомнительный «курьер», якобы даже не знающий, откуда он и что привез: «просто давайте деньги, и я поехал» - все сразу встало на свои места. С собой у него не было ни заявления на оформление полиса, ни платежки в счет его оплаты. Да и бланк был частично заполнен от руки и распечатан с ОЧЕНЬ плохой имитацией печатей компании. 🙌🏻 В итоге все остались при своих. Я отказался от «полиса», но потратил время и силы на то, чтобы повариться в этой ситуации. А мог бы еще на этапе подачи заявки обратиться по официальному адресу. Или отмести явно заниженное предложение. В общем, со стороны всё вроде бы очевидно. Но находясь в самой ситуации, можно наделать глупостей. На то она и социальная инженерия и продуманный претекстинг (а это был именно он). Так что будьте на чеку и не теряйте бдительность! #защита P.S. По части поддельных ОСАГО рекомендую ознакомиться с памяткой от того же Ренессанс страхования – полезно!

Что происходит? Где новые публикации Наверняка вы могли заметить, что в последнее время в канале стало выходить меньше публикаций, чем обычно. Действительно, это так 🙌🏻 Сказывается как летняя пауза с отпусками, так и закулисная подготовка к завершению третьего сезона подкаста и текущей рубрики «Что происходит». А еще к продолжению образовательной деятельности Горшочка в канале и в наших обучающих мероприятиях. Чтобы немного скрасить вам ожидание и напомнить о себе, на этой неделе, как и обещал, расскажу вам о неудачной попытке мошенников обмануть меня при продлении (покупке нового) полиса ОСАГО. #канал P.S. А ещё предлагаю вам ответить на два очень коротких опроса, результаты которых повлияют на наши будущие публикации и рубрики 👇🏻

Что происходит? Уведомление налоговой о счетах и вкладах за рубежом В завершении мини-топика о валюте, платежа и переводах важно не забыть и о нашей ответственности перед государством. Точнее перед налоговой, которую необходимо вовремя уведомить о том, что у нас есть зарубежный счет. И от том, какие движения денежных средств произошли по нему за год. 📍Уведомлять налоговую нужно, если мы открыли или закрыли за рубежом: банковский счет, брокерский счет, банковский вклад. А также если у них изменились любые реквизиты. При этом речь идет только о зарубежных организациях – если мы пользуемся услугами зарубежного филиала российского банка, то налоговая все узнает и без нашей "помощи". 📍Налоговые резиденты РФ должны сделать это в течение 30 дней с даты события, а налоговые нерезиденты могут подождать до 01.06 следующего года. 📍Освобождены от уведомления те граждане России, что живут за рубежом не менее 1 года с ВНЖ или с рабочей/студенческой визой сроком действия не менее 1 года. Также налоговую можно не уведомлять, если счет/вклад открыт в стране, заключившей с РФ соглашение об обмене финансовой информации, а сумма транзакций в год не превышает экв. ₽600к. Правда, список таких странуже почти 2 года не обновляется, так что лучше перестраховаться. 📍Уведомление можно занести лично в инспекцию или передать через почту с уведомлением о вручении. Но проще всего это сделать через личный кабинет налогоплательщика. Для этого надо зайти в раздел «Жизненные ситуации», там в «Информировать о счёте в банке, расположенном за пределами РФ» и затем выбрать необходимую опцию, например, «Уведомить об открытии счёта (вклада) в банке или иной организации финансового рынка, расположенных за пределами территории РФ». 📍Далее нам понадобятся данные из соглашения об открытии счета/вклада (его номер, дата, признак счета/вклада, его валюты, дата и номер самого соглашения и данные иностранной организации). В самом начале заполнения формы налоговым резидентам надо выбрать галочку в пункте «во исполнение части 2..», а нерезидентам – «во исполнение части 8..». 📍Несмотря на то, что ФНС участвует в системе обмена налоговой и финансовой информацией с другими странами и сама может узнать о наших иностранных счетах, за нарушения по подобным уведомлениям предусмотрены штрафы. Нарушение формы уведомления или его просрочка до 10 дней – ₽300-500, до 30 дней – ₽1-1,5к, более 30 дней - ₽2,5-3к. За непредоставление уведомления – ₽4-5к. За повторное нарушение - ₽10к. Если в уже отправленной форме нашлись неточности или ошибки, его можно исправить или отменить с помощью нового корректирующего или отменяющего сообщения. Всё, описанное выше, относится и к счетам у зарубежного брокера. 📍Но кроме этого, налоговая хочет знать и о количестве денег на наших зарубежных счетах. Поэтому ежегодно, не позднее 01.06., начиная с года, следующего за годом открытия зарубежного счета, надо подавать и отчет о движении денежных средств по нему. Отчет подается так же, как и уведомление об открытии счета, при этом в нем не надо указывать каждую совершенную операцию, только количество денег на начало и конец года, а также сколько пришло и ушло – в разрезе каждой валюты. Ну что, вы уже подали необходимое уведомление?👇🏻 #чтопроисходит#валюта P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы🕊