🍯 Горшочек, вари! | Ковтун Александр

О том, чем полезны опоздания Есть один прием, который позволяет либо дополнительно снизить наши расходы, либо повысить их эффективность. Платить по счетам надо как можно позднее, а получать деньги нужно стремиться как можно раньше. Не rocket science, верно же? 🚀 Этот очевидный прием стараются использовать корпорации, но, если честно, далеко не всем это удается. А рядовые граждане среднего класса почему-то и вовсе частенько его игнорируют. Хотя технических преград, в отличие от бизнеса, у них для этого почти нет. Кто-то оплачивает счета за к/у авансом, кто-то снимает деньги со счетов и ради дисциплины кладет их в конверты или ящик стола, кто-то покупает товар в интернете и оплачивает его сразу, а не по получении (случаи скидки не в счет). На примере счетов за коммуналку👇🏻 У каждого из них есть своя дата оплаты и необходимость внесения данных по счетчикам. Если мы обычно потребляем меньше норматива (это легко посмотреть по прошлым счетам), но ленимся, забываем и не вносим данные каждый месяц, то оплаченные счета забирают часть наших денег до будущего перерасчета. Если мы платим авансом, то сами отдаем свои деньги раньше срока. И теряем на этом их часть. Кладем бумажные деньги в стол и снова теряем. 🏠 Допустим, к/у ₽3 500 в месяц и мы платим за них авансом за три месяца, по ₽11 500 четыре раза в год. Можно подставить любые цифры, которые для нас актуальны. В текущих условиях, когда банки дают от 3,5% на остаток по счету, за год мы теряем от ₽250-300 за год. Мелочь? ⏰ Представьте, что нам предлагают такой сервис: будильник, который звонит один раз в месяц в нужный нам день и время. Цена сервиса ₽300. Стали бы пользоваться? Я нет – я могу поставить такое напоминание меньше, чем за 2 минуты на своем телефоне и совершенно бесплатно. А ведь именно столько мы и платим за тот пропущенный звонок будильника, уведомление, напоминание, которые позволят нам платить по счетам не авансом, а точно в срок. А по некоторым просроченным платежам пени гораздо меньше, чем ставка на остаток по счету. Нет, я не призываю сознательно допускать просрочки, однако экономически они могут быть весьма обоснованы (особенно, если не имеют массового характера) 🤔 Наши платежи в аванс чаще всего обоснованы двумя ключевыми соображениями: 1️⃣ «мне лень запариваться» - чтобы за 2 минуты поставить напоминание 2️⃣ «эта экономия - мелочь» - которая превращается в привычку бедности и на горизонте лет незаметно отбирает у нас совсем немаленькие суммы. 📍Кстати, чтобы 2 минуты нашего времени стоили ₽3000 (исходя из ₽300/год на протяжении, пускай 10 лет проживания в квартире, хотя тут можно подставить вообще-то всю жизнь), наши ежемесячные доходы (по 8 часов 5 дней в неделю) должны составлять ₽3,6 млн. В противном случае, мы не настолько обеспечены, чтобы позволить себе оплачивать эту «услугу». #траты#сбережения

​О том, что лежит прямо перед глазами Заканчиваем разбор наших трат на такую категорию бюджета, как «Дом» или «Жилье». Посмотрите внимательно на свою квитанцию коммунальных услуг. Если вы видите там такие расходы как «Телефонная связь», «Радио», «Телевизионная антенна», «Банк», «Страхование», - значит вы по адресу. Для остальных еще два бонуса в конце поста. 📞 Телефон сокращает расстояния, еще он был нужен для одобрения кредита в банке. Но сегодня – это пережиток прошлого. Даже разговоры по сотовой связи уступают интернет-звонкам. Если вы все еще платите за стационарный домашний телефон, стоит заново взвесить все за и против. 📻 Радио – универсальный способ оповещения населения в случае ЧС. Однако проводным приемником никто уже и не пользуется, не у всех сохранилась и специальная розетка для него. Зато у многих - ежемесячный платеж по ₽70-90 за эту услугу. Сэкономить около ₽1000 собственник может, написав заявление в МФЦ. 📺 Телевизионная антенна – наш проводник в мир Первого канала, Пятницы или МузТв, каждому свое. Правда не все смотрят ТВ, у многих цифровое вещание, подписки, триколоры и т.п. Так что общая антенна может оказаться не нужной, но высокооплачиваемой – больше ₽1500 за год. Выясняем, кем она обслуживается, затем отказываемся. 🏦 Банк или банковские услуги (или тому подобное) может быть отдельной строкой квитанции. Как правило, это размазанный на всех расход за платежи УК по услугам. Даже по платежам в кассах операторов коммунальных услуг банковские проценты со следующего года будут вычитаться из платежа. Как и с радио, это работает, подтверждаю на личном опыте. ☂️ Страхование - еще один повод зайти в ТСЖ/ УК. Это экзотический способ навязать добровольное страхование, по которому потом вряд ли удастся получить саму страховку. За нее можно просто не платить, т.к. пени не нее не начисляется. ⚠️ Вообще, любые непонятные строчки в счете нужно уточнять в ТСЖ/УК, потому что «добрые люди» могут распихать «по рублю» на квартиру и собирать хорошие урожаи. Особенно это касается тех работ и услуг, которые по смыслу входят в графу «содержание и ремонт жилых помещений», но выделены отдельно. По ним может выйти двойной расчет, имейте ввиду. Упущенные доходы за годы с помощью сложных процентов пересчитайте сами, не буду расстраивать лишний раз. Обещанные бонусы: 📍В некоторых домах ставят датчики движения в местах общего пользования, чтобы сократить расходы на эл/эн. Это хорошая практика, как в личном использовании, так и в бизнесе. Экономия до 30%, как рассказывают опытные люди. Потребуется коллективное решение собственников, но все возможно, если захотеть. 📍Выйдя из дома завтра с утра, посмотрите внимательнее на то, что есть в доме и на нем. Вполне возможно, что можно снизить часть своих расходов за счет заработка от тех, кто пользуется домом вместе с вами. Например, установка оборудования на чердаке или крыше в старом фонде – источник дохода для жильцов. На деле же средства уходят в карманы ТСЖ/УК, а жильцы ни сном, ни духом. Обещать что-то тут сложно, важна личная гражданская позиция, картинка в помощь. #траты

По понятиям: ставка Европейского Центрального Банка Завершая трилогию о ключевых процентных ставках, расскажу и о европейской ставке. Европейский Центральный Банк (ЕЦБ), действующий, как центральный банк для стран еврозоны, устанавливает несколько ставок, влияющих на денежно-кредитную политику Европы. Кроме этого, они влияют и на инвесторов из других стран. Например, много ли у вас активов в евро? 🤔 1️⃣ Первая ставка – это основная ставка рефинансирования. Как мы уже знаем, она используется для определения стоимости ликвидности, которую ЕЦБ предоставляет банковскому сектору. С 2016 года она составляет 0,00%. 2️⃣ Вторая – ставка по маржинальному кредитованию, по которой ЕЦБ дает деньги банкам в долг на одну ночь. Эта ставка никогда не была нулевой и в последние годы составляет четверть процента. 3️⃣ Третья, более важная для нас, ставка – это депозитная. Банки Еврозоны могут размещать свои деньги в ЕЦБ именно по этой ставке. И здесь нас ожидает сюрприз, так как уже больше 6 лет эта ставка находится ниже нуля. На сегодня депозитная ставка ЕЦБ равна минус половину процента. Фактически, это означает, что банки должны платить ЕЦБ за то, чтобы хранить там свои деньги. Это, в свою очередь, заставляет коммерческие банки вводить отрицательные ставки и для своих клиентов. Например, в Германии все основные банки, кроме двух крупнейших (Deutsche Bank и Commerzbank), уже ввели отрицательные ставки для своих частных клиентов. Отрицательные ставки по евро для большинства корпораций действуют как минимум с 2019 года. Это призвано стимулировать расходы вместо сбережений, чтобы поддерживать рост экономики. В последние два года эта практика начала проникать также и на российский рынок. По этой причине трудно найти достойные варианты для инвестиций и, тем более, сбережений в евро. Депозиты на российском банковском рынке в районе 0,01% (все что выше, стоит изучить повнимательнее, например, рейтинг банка). Основным способом являются некоторые фонды ETF, ориентированные на европейские компании или еврооблигации российских компаний. Так что евро уступает доллару в популярности, как средство для сбережений и инвестиций. И во многом это связано именно с отрицательными процентными ставками внутри еврозоны. #попонятиям P.S. Кстати, эксперты и аналитики считают, что: 📍возврат из отрицательной зоны процентных ставок в положительную очень маловероятен, 📍 в будущем есть риск того, что и ставки по доллару уйдут в отрицательную зону.

Цифровая пятница: о том, сколько нам нужно планет 🌎1,7 шт. столько нужно нам планет, как Земля, чтобы удовлетворить все наши растущие нужды в потреблении и утилизации отходов. А сама планета у нас по-прежнему одна, увы. Так что можем вкладывать в SpaceX или NextEra Energy, можем выходить как Грета Тунбрег на школьную забастовку у Шведского парламента, а можем регулярно вносить свой личный, маленький, но не менее важный, вклад, повышая свою осознанность. Приятным бонусом будут положительные экономические эффекты и рост нашей финансовой грамотности. Поэтому в разборе наших трат мы то и дело будем ссылаться на осознанное потребление и предлагать решения в области устойчивого развития, которые странным образом будут еще и экономить наши кровные. Профит. ✊🏻 А ты в деле? #цифры

А вот и расчёты подъехали. Те самые 2 минуты - вставьте в зелёные ячейки актуальные для вас данные и вуаля! #материалы#траты

О том, как правильно чистить зубы Продолжаем разбираться в наших тратах на дом и оплату счетов. Думаю, что «опыт поколений» мог у многих вызвать скептическую улыбку, и зря 🤷🏻‍♂️ А вот экономия на электричестве за счет светодиодов – это сегодняшняя реальность, которую трудно игнорировать. Пройдемся по счетам за воду, так как здесь есть маленькая, но интересная деталь. Большую часть счета за стандартные коммунальные услуги занимают расходы на воду, водоотведение, отопление и общедомовые нужды. Есть и другие разделы, о которых мы поговорим совсем скоро, но вода, пожалуй, здесь главная. Для порядка вспомним ряд бытовых советов, например: 📍использовать счетчики (и следить за поверкой) 📍использовать посудомоечную машину (уменьшает расход воды и увеличивает свободное время) 📍пользоваться недорогими аэраторами (незначительно, но уменьшают расход воды) 📍сразу ремонтировать любые протечки (потому что даже из самой маленькой вытекает до 80 литров воды за стуки) 📍не расходовать воду впустую (забывая, например, выключить кран) 📍перекрывать воду (в случае длительного отсутствия дома) Также вы наверняка встречали, например, в отелях призывы к тому, чтобы сократить потребление воды на стирку полотенец и постельного белья, чтобы повлиять на будущее планеты. Действительно, потребление воды и энергии напрямую связано с экологией и устойчивым развитием человечества, но сегодня о совсем неглобальных вещах. ⏩ То, как мы чистим зубы, может стоить нам от 3 тысяч рублей за год или около 60 тысяч за 10 лет (по индикативным оценкам). Речь не о дисциплине и о походах к дантисту или ортопеду, хотя, конечно же, здесь расходы будут существеннее. Речь о том, течет ли вода из крана, пока вы чистите зубы. А причем тут финансовая грамотность? Признаюсь, до появления в семье электрической щетки, я не придавал значению такому, казалось бы, совсем несущественному вопросу. Однако после вода из крана оказалась мне попросту не нужна на те две минуты, которые положено отводить на чистку зубов. Затем движение за устойчивое развитие начало набирать обороты в Европе и просачиваться к нам в разных статьях и новостях. Я сложил два плюс два и не поленился сделать небольшой расчет. 🔢 Кроме экономии воды и малюсенького вклада в общее дело, закрытый на две минуты кран имеет вполне осязаемый экономический эффект для именно нашего кошелька. Два человека за год, выключая воду на две минуты утром и вечером каждого дня, тратят на 3-4 тысячи рублей в год меньше. Если бы эту сумму экономить и каждый год вкладывать фондовый рынок, то уже через четыре года на счету было бы порядка 14 тысяч. Кто-то скажет мелочь, но купленные на эти деньги акции могут принести гораздо больше к пенсии или к наследству для ваших детей. Помните Фореста Гампа и акции фруктовой компании? Самое главное: это действие вообще ничего не стоит. А за светодиодными лампочками еще в магазин надо идти. #траты

​О том, что главное – смотреть в одну строну Сегодня заканчивается Refinitiv Solutions Forum 2020, на котором ежегодно финансовые организации, государственные органы и практикующие специалисты совместно обсуждают вопросы развития финансового рынка по различным направлениям. На этой неделе в канале было мало информации как раз потому, что я готовился к участию в панельной дискуссии на тему реформы процентных ставок London Interbank Offered Rate (LIBOR). Сегодня эти ставки позволяют участникам рынка определять стоимость денег на различные сроки в пяти основных валютах мира, но уже к 2022 году их использование должно прекратиться по различным причинам, главная из которых – несоответствие официальных и реальных ставок и вытекающий отсюда риск манипулирования рынком со стороны определенного числа банков (см. картинку👇🏻). Так что, пока мы обсуждаем с вами базовые процентные ставки: ключевую ставку ЦБ и ставку по федеральным фондам ФРС, специалисты рынка делают почти что тоже самое. Смотрим и движемся в правильном направлении! В конце этой недели обсудим европейскую процентную ставку, которая, кстати, ниже нуля (а это значит, что за депозит в банке придется еще и доплатить!). Ну и продолжаем разбирать наши траты: из чего они состоят, что в них входит и как эффективно и комфортно их можно снизить. Спасибо, что варитесь в горшочке! 🍯 #канал

По понятиям: ставка ФРС Как и ключевая ставка Банка России, процентная ставка Федеральной резервной системы США определяет стоимость денег для американской экономики. Однако, у нее есть свои особенности, которые важны для инвесторов во всем мире. 🇺🇸 Начнем с того, что у ФРС две главных ставки: по федеральным фондам и учетная (или дисконтная) ставка. И их частенько путают. 📍 Именно ставка по федеральным фондам встречается нам в новостях финансовых СМИ и в аналитике. В отличие от дисконтной ставки, она задается в виде интервала. Например, сейчас действует ставка в диапазоне от 0 до 0,25%, но в новостях часто указывают не сам интервал, а его верхнее значение. Ставка по федеральным фондам отражает стоимость средств, по которой американские банки занимают друг у друга на короткий срок. Именно ее мы будем иметь виду дальше под словами «ставка ФРС». 📍Учетная или дисконтная ставка ФРС – это аналог нашей ключевой ставки (за исключением того, что ФРС выделяет три отдельных типа дисконтной ставки для разных случаев: первичную, вторичную и сезонную). Каждый тип этой ставки задается конкретным значением, а не диапазоном. Дисконтная ставка отражает стоимость займов у самой ФРС. Как правило они дороже, чем займы между банками. Однако сейчас первичная (0,25%) и сезонная (0,10%) дисконтные ставки находятся на уровне займов по федеральным фондам. Так нужно для предоставления большего объема ликвидности банковскому сектору США. 🌎 Ставка ФРС важна для инвесторов по всему миру из-за своего главного свойства. Оно заключается в том, что ставка ФРС отражает уровень краткосрочной безрисковой доходности инвестиций. Безрисковой – потому что, риск связан с потенциально маловероятным дефолтом экономики США. Вообще, для определения безрисковой доходности инвестиций на любом сроке чаще используют американские казначейские облигации (потому что это удобнее, т.к. они выпускаются и на 1 месяц, и на 30 лет). А ставки по ним также связаны со ставкой ФРС. Так что изменения в ее уровне заставляют инвесторов по всему миру пересматривать свой аппетит к риску. Если доллар становится дороже (ставка ФРС повышается), то и вложения в долларовые активы становятся привлекательнее, потому что они еще и безопаснее. Если доллар дешевеет, то инвесторы, наоборот, больше вкладываются в развивающиеся страны, например, в рубль. 🏆Конкурентом доллара в плане безопасности вложений является золото. Поэтому, когда штормит развивающиеся рынки (например, из-за низких цен на нефть), капитал начинает перетекать в доллар, но если и доллар находится в зоне неопределенности (например, из-за пандемии), то многие инвесторы переходят в золото. Потому-то золото и показало историческую доходность в этом году, когда и падение цен на нефть, и ковид-пандемия сложились вместе. Если обратить внимание на среднюю дивидендную доходность американских акций, можно увидеть, что она ненамного выше средних уровней ставки ФРС. Например, по итогу 2019 года средняя 10-летняя дивидендная доходность американского рынка составляла 1,9%, аналогичная средняя ставка ФРС на тот момент составила около 1,7%. Тоже справедливо для дивидендов топ-5 американских корпораций по рыночной стоимости (для тех из них, кто вообще платит дивиденды): Apple – 0,69% и Microsoft – 1%. Конечно же, это минимальные уровни: на американском рынке встречается дивидендная доходность 2%, 4%, 6% годовых и даже выше. Таким образом, новости по ставке ФРС: 1️⃣ дают сигналы по будущему перераспределению средств между глобальными рынками и активами, 2️⃣ а также задают минимальные уровни доходности для самых консервативных инвесторов 3️⃣ и ориентиры по ожиданиям для дивидендной доходности самых дорогих компаний США. #попонятиям