🍯 Горшочек, вари! | Ковтун Александр

Время перемен Прошло уже почти 2 месяца, как я писал сюда что-то по существу. Уверен, вы и сами заметили, что за это время многое изменилось. Да и, вообще-то, изменения начались куда раньше – ведь нет ничего более постоянного, чем эти самые изменения. Даже если они те, которых не ждешь. Или, наоборот, ждешь. Вот и в нашем Горшочке наметилось то, чего я ждал. И о некоторых изменениях я хочу наконец-таки рассказать. 📍Я начал вести этот канал в качестве хобби в июне 2020 года, в день своего рождения. Почувствовал, что накопившаяся истерия по поводу инвестиций и финансовых рынков выходит из-под контроля. Ну как почувствовал, чувствовать было уже поздно – говорят же, что когда об акциях тебе рассказывает даже таксист, то пора уходить с рынка. Тогда как раз ковид заставил многих уйти и многих же, как ни странно, прийти. Поэтому моя идея была проста – перед тем как во что-то вкладываться, стоит больше узнать – не столько об инструментах, сколько о себе, о своих деньгах и целях, об установках и базовых финансовых знаниях. О том, что называется финансовой грамотностью. И о том, что многие, как мне кажется, недооценивают или упускают. Ведь даже грамотный выбор между акциями Газпрома и Лукойла, индексным инвестированием или дивидендным, не имеет смысла, если оказывается, что при задержке зарплаты придется продаватьактивы по любой цене – ведь надо на что-то кушать! 📍Так и появился Горшочек – образовательный по сути проект, в котором мы вместе с вами росли и пост за постом разбирали отдельные финансовые темы. О том, с чего начинаются любые личные финансы (нет, не с зарплаты). О том, как ставить и откуда брать цели (нет, не из родительских советов). О том, как оптимизировать расходы (нет, не надо экономить на всем и снижать качество жизни). И о многом другом – у нас уже накопилось, как минимум 9 топиков. Состав и ссылки на их итоги я соберу в другой раз, сейчас - про другое. 📍Но все это время в Горшочке не хватало и практически не было одного важного компонента. Меня самого. Как личности, человека, коллеги, друга, мужа или просто знакомого. Ведь знания, пусть даже полезные, представляют ценность, только если их применяют. А их значимость и интерес к ним появляется только в паре с человеком и его ценностями. Подходят ли они по ценностям вам, моим подписчикам и читателям? Подходят ли мои ценности тому, кто хочет чему-то научиться вместе со мной вместе или у меня самого? Ответов на эти вопросы (в отличии от многих других) я вам почти не давал. Уверен, что, если мы с вами не учились, не работали или не отдыхали вместе – вы почти ничего обо мне и не знаете. Нет, ну может, что-то и знаете, например про Ричарда или релокацию – если подписаны на меня в запрещенной нынче социальной сети, где я показываю свою жизнь. Но, скорее всего нет 🤷‍♂️ 📍Поэтому первое изменение, которое ждет Горшочек – смена подхода. От чистых знаний – к знаниям через трансляцию ценностей. В той же понятной структуре, с тегами и даже темами. Но – по-другому. И первое, с чего я начну эту трансформацию – расскажу вам, почему и как, в этом октябре, в тот самый момент, когда большинство на моем месте изо всех сил держалось бы за стабильность (и за в целом понятное будущее), я уволился из Газпром Нефти и ушел в свободное плавание. Да, вы всё правильно прочитали 🙈 #канал

Валютные риски, ограничения и возможности Сегодня в 19:00 по МСК будем обсуждать актуальные валютные риски, текущие валютные ограничения и возможности для личных финансов. Это новая версия одного из двух моих вебинаров о валюте для Школы Московской Биржи, так сказать версия 2.0. Или версия-2022 – кому что нравится. Мне вот 2022 пока совсем не нравится 😬 На вебинаре вы научитесь: ▪️ разбираться в стратегиях работы с валютой ▪️ понимать и снижать свои валютные риски ▪️ понимать, как, когда, где и зачем покупать валюту ▪️ анализировать доступные возможности открытия зарубежного валютного счета Буду ждать вас сегодня в 19:00 МСК, регистрация на вебинар по вот этой ссылке, участие бесплатное. До встречи 🍯 #канал#валюта#обучение

Защищаемся от финансовых мошенничеств В тревожное время свою активность развивают всяческие мошенники: пугают повестками, хотят отмазать от мобилизации, вешают кредиты и снимают наши деньги нашими же руками. Чтобы держать финансы под контролем и иметь холодную голову, нужно всего лишь сказать нет и повесить трубку. Но сделать это порой очень и очень трудно. Поэтому 12 октября, с 19:00 до 21:00 по московскому времени в Школе Московской Биржи я проведу очередной бесплатный вебинар, посвященный защите от финансовых мошенничеств. На нем вы научитесь: 📍 разбираться в том, какими бывают различные финансовые мошенничества и как они работают 📍 разбираться в отдельных когнитивных искажениях 📍 защищаться от наиболее популярных видов финансового мошенничества 📍 выстраивать базовый уровень защиты своих персональных данных и сбережений Этот мастер-класс особенно подойдет тем, кто не знает, что такое социальная инженерия, сталкивается со звонками из «служб безопасности», не уверен в сохранности своих данных или сбережений, не хочет стать жертвой современных аферистов или уже сталкивался с такими ситуациями лично. Как и всегда, я не буду давать инвестиционные рекомендации, продавать вам успешный успех или рекламировать еще какой-то более профессиональный, но платный курс. Зато расскажу о том, что нам всем стоит знать уже сегодня. А еще поделюсь кратким и красочным гайдом о том, как выстраивать свою «гигиеническую» цифровую защиту. 📆 12 октября в 19:00 МСК, участие бесплатное, регистрация по ссылке на сайте Школы: https://school.moex.com/courses/zashchita-ot-finansovyh-moshennichestv Буду ждать! 🤗 #защита#материалы#обучение

​Что происходит? Деревья событий и мат в ожидании Значительную часть своей профессиональной карьеры я так или иначе занимался управлением рисками, в основном финансовыми. И сегодня я хочу поделиться с вами одним инструментом, который может помочь в принятии сложных и актуальных решений. Тех самых, когда нужен холодный расчет, а не горячая голова👇🏻 И для начала - немного о математическом ожидании. Его не стоит пугаться даже профессиональным гуманитариям, это всего лишь среднее значение какой-то непредсказуемой величины, рассчитанное с учетом вероятности, с которой эта величина принимает в итоге то или иное значение. Допустим, подкидывая монетку мы получим выигрыш в 100 руб за орла и проигрыш в 50 руб за решку. Вероятность выпадения орла 50%, решки – тоже. Матожидание этого события считается так: 50%*100 - 50%*50 = 25 руб. Иными словами, мы перемножаем вероятность каждого исхода на сам исход и складываем их между собой (если какой-то исход отрицательный, то он вычитается). Положительное матожидание в нашем примере означает, что ввязываться в такую игру имеет смысл: сыграв много раз мы, вероятнее всего, останемся в плюсе. Отрицательное же, наоборот, намекает нам, что игра ничем хорошим, вероятно, не кончится. 🤔 Посчитайте сами, стоит ли играть, если за решку дают 100 руб, а за орла забирают 150 руб. Однако некоторые события не так просты, как бросок монетки. Многие решения зависят от сразу нескольких событий, которые идут друг за другом. А если события еще и независимы друг от друга, то вообще ахтунг. Например, стоит ли мне продавать доллары (условную тысячу) прямо сейчас? С одной стороны, есть риск санкций на Национальный Клиринговый Центр (НКЦ), из-за которых биржевые торги могут прекратиться, и продать доллары будет либо невозможно, либо придется соглашаться на невыгодный курс банка. Но если санкции не введут, то в конце года я смогу продать валюту по курсу, который будет либо похож на текущий, либо, если верить аналитикам, будет выше. 🤪 Какой сценарий выбрать: ждать или продавать? И как это сделать? Чем больше сценариев, тем больше развилок и больше исходов. Если записывать вероятность каждой развилки и каждого исхода, а также сделать предположения о значении самих исходов – можно получить так называемое дерево событий. Затем нужно перемножить каждый конкретный исход на все вероятности, которые к нему привели (то есть рассчитать матождание по всей цепочке от начала дерева до исхода). После сложить цифры в рамках каждого сценария и сравнить между собой, чтобы сделать выбор. Если вы к этому моменту уже запутались, посмотрите на рисунок и все станет ясно🙌🏻 В этом примере – лучше продавать сейчас, чем ждать. А если перенести все в эксель, можно попробовать подобрать курсы и вероятности, когда ждать станет выгоднее. Но затем обязательно трезво оценить, насколько реалистичны подобранные параметры. А теперь главное: 1️⃣ Санкции на НКЦ я взял для иллюстрации. Вы можете подставить сюда другие, более волнующие сегодня вопросы и сценарии. И обдумать их возможные исходы и вероятности. Деревья событий подходят для многого. 2️⃣ В жизненных решениях исходы не всегда определяются в цифрах, но можно схитрить: ставить 0 – когда всё сохраняется, как есть; -100 – когда теряется вообще все; и +100/200 и т.д. когда всё кратно приумножается или становится лучше. А между ними могут быть любые промежуточные значения. 3️⃣ Вероятности развилок и исходов для начала можно подставлять как 50 на 50. Но любое стечение обстоятельств, внешние события, предпосылки в пользу какого-то исхода должны неизбежно повышать его вероятность. Сумма вероятностей в рамках любой развилки всегда 100%. Кстати, вероятности могут и не пригодиться вовсе. Например, если какой-то исход (допустим, -100) будет настолько нежелательным или неприемлемым, что выбор сценария станет понятным и без расчета матожидания. 🙈 Ну как, мне удалось объяснить вам принцип и дать инструмент для холодного анализа? #чтопроисходит#начало P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы🕊

Что происходит? Рост стоимости популярных подписок Вы заметили, что цена большинства отечественных подписок не меняется вот уже как 2-3 года? И это несмотря на инфляцию, расширение сервисов и общемировой тренд роста цен на подписки! Но, скорее всего, ситуация будет меняться в самое ближайшее время. Давайте разбираться, почему👇🏻 Подписочная модель сегодня стала ну очень популярной. Даже автопроизводители хотят предоставлять по подписке отдельные опции (типа подогрева руля или сидений). В итоге число подписок растет, они активно конкурируют друг с другом. Т.е. дублируют предлагаемые сервисы. В результате, в наших расходах легко могут оказаться одновременно и Netflix, и HBO, и AppleTV. Ведь все они, хоть и дают доступ к одному и тому же типу контента (видео), но делают это только в своей оригинальной части. 😑 Из-за этого расходы на подписки становятся объектом нашего повышенного внимания с т.зр. финансовой грамотности – именно там скрыт большой потенциал по оптимизации. Например, по тем же кино и сериалам целый набор отдельных подписок может быть частично или полностью заменен бесплатным пиратским сайтом (с кучей раздражающей рекламы) или агрегатором типа Кинопаба (не реклама!) за меньшие деньги. Но на этой неделе я хотел бы обратить внимание еще и на то, что некоторыми подписками мы пользуемся, не задумываясь: либо платим за то, что можем получить иначе и дешевле, либо не пользуемся тем, за что платим. И в каждом случае - теряем деньги. В масштабе одной подписки вопрос может показаться мелочным. Ну что там какие-то 199р/мес?! Это, кстати, 2388р/год. Но, во-первых, подписок гораздо больше и их общая сумма может быть куда выше – мы это уже обсуждали. А во-вторых, если и когда их цена вскоре вырастет – увеличатся и наши расходы. 📍Дело в том, что реальная стоимость подписок постоянно растет – хотя бы из-за инфляции. Плюс подписки развиваются, становятся мультисервисными, предоставляют больше контента и больше пользы. Заграничные стримминги – как думаете на чьи деньги снимаются новые (и очень дорогие) серии Дома Драконов, Колец Власти или последний сезон Очень странных дел? Рост цен на подписки – это мировой тренд. Но не для России и не в последние годы. По крайней мере, пока. 📍Низкая стоимость – наша историческая особенность. Торренты и сайты с рекламой «азино-три-топора» до сих пор очень популярны. А раньше они были чуть ли не единственным каналом доступа. Как пересадить людей с бесплатного на платное? Только постепенно! Отсюда и довольно низкие цены. Кстати, низкие – это объективно невысокие цены, по сравнению с официальной средней зарплатой. 📍Согласно исследованию РБК Тренды, в мае текущего года стоимость Яндекс Плюс Мульти составляла меньше половины процента от месячного дохода россиян. В то же время схожий Apple One занимает почти 0,8% от средней зарплаты в США и больше 1% в Великобритании. Зарубежные подписки вообще стабильно дорожают: Amazon Prime раньше стоил 79$, теперь - 139$; Disney+ подорожал почти в 2 раза всего за 3 года. 📍Наши же сервисы стабильно добавляют в подписки новые опции, хотя имеют при этом заметно меньше пользователей, среди которых можно было бы «размазать» затраты. И, ожидаемо, показывают стабильные убытки (например, онлайн-кинотеатры). Если к этому добавить высокую инфляцию и довольно существенные выгоды пользователей (в виде разницы в стоимости подписки по сравнению с расходами на ее отдельные сервисы), вывод напрашивается сам собой. Скоро цены на подписки начнут расти. По мнению некоторых экспертов, сразу на 10-15%. И если этот вывод окажется верным, то нам, преданным пользователям различных подписок, придется пересмотреть свою готовность платить (как за все подряд, так и вообще). Ну а преданным последователям финансовой грамотности удастся найти в этом, как минимум, один финансовый лайфхак. Как думаете, какой? 💬 #чтопроисходит#расходы P.S. Хотя, судя по всему, подписки - это не то, что будет волновать нас в ближайшее время даже в случае роста цен😤

Что происходит? Рост стоимости тарифов у мобильных операторов Стоимость тарифа Х от МТС, которым я пользуюсь, с 19 сентября вырастет на 35р с 440р/мес до 475р/мес. И подобные изменения с марта-апреля уже происходили (и будут происходить дальше) по другим тарифам и у большинства других операторов. У вас вот, например, было такое? Дело в том, что в условиях санкций и исхода ведущих западных компаний с российского рынка, мобильным операторам стало сложнее поддерживать не только текущие цены, но и прежнее качество связи. Видимо, время повышения цен уже наступило. Поэтому в целях финансовой грамотности нам стоит кое-что вспомнить о подписках (на мобильную связь, в частности)👇🏻 Мы привыкаем повседневно пользоваться смартфонами и забываем время от времени проверять линейку тарифов своего оператора. А ведь до недавнего времени технологии развивались так, что связь постепенно дешевела. Из-за этого маркетологи придумывали и придумывают различные комбинации минут и смс (ими кто-то все еще пользуется?!), Гб и дополнительных сервисов. И в них периодически можно найти более дешевый, более простой и более подходящий нам тариф. Ведь дома и на работе у нас есть вай-фай, общение из смс перешло в мессенджеры, да и многие звонки теперь делаются там же. Зачем тогда платить больше? Я вот почти два года назад рассказывал, как сэкономил больше 600 рублей ежегодно, просто обновив свой тариф. Поэтому давайте сделаем еще несколько маленьких шагов к финансовой грамотности и эффективному управлению своими расходами: 1️⃣ Зайдите в личный кабинет у своего оператора и проверьте статистику по использованию минут/смс/Гб. Насколько текущий тариф вам подходит, какие потребности у вас действительно есть? Если личного кабинета или статистики нет, можно воспользоваться специальной программой или напрячь свою память. 2️⃣ Там же проверьте список доступных тарифов и попробуйте найти все еще подходящий, но более дешевый план. Если вас будут отвлекать маркетинговые штучки, типа различных безлимитов, бесплатного ТВ, онлайн-кинотеатров и пр. – возвращайтесь мыслями к пункту 1. И не забывайте о других сервисах и подписках, которые у вас уже есть – зачем дублировать одно и тоже? 3️⃣ Для верности можно дополнительно посмотреть на цены у ближайших конкурентов, в качестве связи которых мы уверены. Так как «телефонное рабство» отменено, мы можем без проблем уйти к любому оператору, сохранив свой привычный мобильный номер. Но перед тем как менять оператора, поинтересуйтесь у коллег на работе или соседей по дому, каким оператором пользуются они сами и насколько хорошо он там ловит. Например, и в Мск, и в СПб есть такие районы, где у одного нет сети, а у другого «все палочки» 🤷🏻 Кстати, говорят, что если написать своему оператору о желании уйти к другому с сохранением номера, нам могут сделать спецпредложение с хорошей скидкой.. 4️⃣ Все это стоит повторять хотя бы раз в полгода. И каждый раз либо находить экономию, либо подтверждение отлично сделанного выбора. Само собой, этот подход работает и для провайдеров Интернета, ТВ и т.п. Пользуйтесь и экономьте разумно! #чтопроисходит#расходы P.S. Как давно вы обновляли свой тариф на мобильную связь или интернет? 🕊

Что происходит? Новые долги на погашение старых, ч.2 Прежде чем закончить вчерашнюю историю, хочу отметить ключевые моменты финансовой грамотности, с которыми она бы не случилась. 📍Надо собирать финансовую подушку (ФП). Даже с маленькими доходами, ведь и расходы тогда тоже небольшие. Правило 10% - это скорее закон, и его нарушение приводит к последствиям. 📍Кредитная карта не может заменить ФП. Как только мы начинаем закрывать ей не повседневные, а стратегические дыры, мы делаем шаг к будущим финансовым проблемам. 📍Нужно иметь личный финансовый план и бюджет на несколько месяцев вперед, особенно в условиях изменчивых доходов. Это базовый мастхэв, позволяющий понять, какая у нас нехватка денег – разовая или систематическая и дыры в расходах – повседневные или стратегические. Тем более, что делать это совсем несложно. Теперь к действиям! Вы уже накидали несколько вариантов, от банкротства до безвыходного плача под душем, давайте их систематизируем и превратим в план, которого будем придерживаться👇🏻 1️⃣Разрезать кредитки Очевидно, что дисциплины для их пользования пока нет, но они добавляют проблем и финансовых рисков. В топку. 2️⃣Запустить фоновые процессы по расходам Режим максимальной экономии жизненно важен до выправления ситуации: ▪️оптимизировать подписки (телефон, интернет, приложения, банки и пр.) ▪️повысить качество расходов на еду (нет - фастфуду, да - готовке) ▪️прививать полезные коммунальные привычки со светом или водой (все средства хороши) ▪️пользоваться бабушкиными советами (а когда как не сейчас?) ▪️пересмотреть необязательные расходы и отказаться везде, где возможно 3️⃣Запустить фоновые процессы по доходам Прошедший год подает нам сигналы: ▪️что-то не так с подработками – пора пересмотреть свое отношение к ним, сферу, занятость и уровень оплаты ▪️что-то не так и с поиском работы – пора встать на бирже труда, изменить резюме и подход к поиску, воспользоваться бесплатной помощью hr-консультанта и hr-ресурсами ▪️вероятно, стоит обратиться к психологу, т.к. длительные проблемы с доходами могут быть связаны с низкой самооценкой и потерей внутренних опор (такая помощь тоже бывает бесплатной) ▪️оценить свои активы и вещи – что можно продать или использовать для получения дохода ⚠️ Без фоновых процессов хэппиэнда не будет. Дальнейшие решения, увы, только потушат финансовый пожар, но не устранят его причины. 4️⃣Предпринять активные действия Здесь стремимся погасить дорогой долг или заменить его на более дешевый. Надо: ▪️опросить все доступные банки для рефинансирования или кредита без подтверждения дохода (чем раньше решится вопрос с трудоустройством, тем проще это будет сделать) ▪️если банки пасуют, то сдать свою квартиру и переехать в более дешевое жилье (или даже бесплатное – у друзей/родственников, при наличии) Эти решения не самые приятные – но безусловно взрослые и рабочие. Так, во время переезда как раз можно перебрать свои вещи, избавиться от лишнего и выручить какие-то деньги. ❗️Материальная помощь или займы со стороны возможны (только на всю сумму долга – иначе это шило на мыло), но нежелательны, т.к. это лишь переложит ответственность и проблемы на чужие плечи. А настоящий должник так ничему и научится, и ситуация рано или поздно с ним повторится. ❗️Банкротство – только как самый последний выход, если ничего не сработало и не помогло (что вряд ли). Но надо понимать: перед внесудебным банкротством придется столкнуться с коллекторами и приставами, а за судебное – заплатить и найти на это те же самые деньги . К тому же любое банкротство оставит следы и длительные неприятные последствия. 5️⃣Не унывать и не опускать руки Главное - начать и затем продолжить. Ну, что скажете, звучит как план? 💬 #чтопроисходит#долг P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы🕊

Что происходит? Новые долги на погашение старых, ч.1 Сегодня расскажу вам историю о том, как один из моих клиентов на своем опыте столкнулся с самым последним и самым нежелательным способом справиться с проблемными долгами – брать новые на покрытие старых. Вот что из этого получилось👇🏻 Прежде всего, речь пойдет не о рефинансировании, которое мы уже обсуждали. Это рабочий инструмент управления долгами, им стоит пользоваться, когда есть потребность и возможность. 🙈 Брать новые долги на покрытие старых – это стратегия (если так можно сказать), когда ради погашения платежей по одному кредиту (или его выплате) мы берем новый кредит. Причем он берется вынужденно, без оглядки на % ставку. А выплата первого часто происходит не полностью, а лишь частично, потому что часть нового долга используется на какие-то неотложные личные цели. Часто вместо кредитов используются кредитные карты – ведь идея гасить одну кредитку за счет другой совсем не нова. Ее, например, в начале нулевых в красках описывал Сергей Минаев в своих книгах. Вот и у моего клиента все началось с кредитной карточки. Точнее, с пандемии, когда с привычной работы сократили, а доходы ощутимо уменьшились. Расходы поначалу тоже снизились, ведь часть из них обычно напрямую привязана к факту работы. Финансовой подушки, как водится, в наличие почти не было, она ушла за пару недель. И скоро все новые и новые потребности дали о себе знать. ▪️Сначала помогла кредитка: с ее помощью мой клиент сводил концы с концами, тратил немного и успевал все возвращать вовремя - большой льготный период пришелся кстати. Но вопрос с постоянной работой так и не решался, подработки были очень нестабильны и мелковаты. Постепенно, кредитка стала выполнять роль финансовой подушки, и через несколько месяцев закончилась, как и сама подушка до этого. Это еще хорошо, что в наличии была своя квартира и не надо было платить ипотеку, только коммуналку. Которая кстати, тоже понемногу накапливалась, потому что всегда находились более важные расходы. ▪️Вскоре понадобилась и нашлась вторая кредитка, иначе денег брать было неоткуда. Тем более, что по работе появились какие-то проблески перспективы. Правда, обслуживать минимальные платежи по первой кредитке, платить коммуналку и на что-то жить становилось все труднее. Даже пользуясь вторым банковским пластиком. К тому же, как назло, с работой все-таки не сложилось и постепенно система хаотичных подработок и непостоянных заработков стала не то чтобы комфортной, но привычной уж точно. Вдобавок, как назло, пришлось забрать у друзей собаку – они уехали из России и не смогли взять с собой питомца. Девать ее реально было некуда и пришлось согласиться. А это новые расходы: корм, игрушки, ветеринар и т.д. ▪️Спустя чуть больше года, ситуация стала совсем уж неподъемной. На руках у моего клиента было уже три полностью выбранных кредитки, минимальный платеж по которым не позволял платить за коммуналку. После холодной зимы накопился долг – такой, что ТСЖ угрожает иском и коллекторами. ▪️Все это время где-то на горизонте еще брезжила надежда, что вот-вот найдется подходящая работа или подработки наконец-таки перерастут во что-то более серьезное и всё наладится. Но день шел за днем и ничего не менялось. Хотя нет – менялся долг, который нечем было выплачивать. ▪️Когда мы встретились и разобрали с ним ситуацию, в рефинансировании банки отказывали – не было официальной работы. Хотя (какая ирония!) некоторые из них продолжали предлагать кредитные карты. На горизонте из надежд оставался только.. Хотя нет, подождите! А что бы сделали вы на месте моего клиента? 💬 #чтопроисходит#долг P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊