🍯 Горшочек, вари! | Ковтун Александр

Что происходит? Мораторий на банкротство Наши публикации о банкротстве заканчиваются сегодня: последняя запись – о моратории на банкротство, о котором многие наверняка что-то слышали или читали. Что же это такое? С 1 апреля до 1 октября 2022 года действует мораторий на банкротство – запрет на обращение в суд с заявлением о несостоятельности должника. Иными словами, в течение этого срока кредиторы не могут подавать новые заявления о банкротстве своих должников, а частные лица освобождены от обязанности объявлять о финансовой несостоятельности при невозможности обслуживать долги. При этом на просрочку не начисляются пени и штрафы, залоговое имущество не реализуется, исполнительные процедуры приостанавливаются. А вот уже запущенные процедуры банкротства - нет. Нечто подобное уже было в пандемию, когда действовал коронавирусный мораторий. Но он не распространялся на физлиц, а текущий – работает для всех-всех-всех, кроме компаний-застройщиков, просрочивших сдачу дома больше, чем на 6 месяцев. 📍Проявления моратория можно заметить в обыденной жизни должника: в счетах за к/у не увеличиваются пени, не списываются средства по исполнительным листам, налоговая, банки и МФО не начисляют штрафы и пени. Только алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, а также выплата зарплаты – вот те обязательные платежи, которые остались в силе несмотря на мораторий. 📍Еще исключения были сделаны для компаний, которые добровольно отказались от применения моратория на банкротство. Дело в том, что он накладывает запрет на выплату дивидендов и на распределение прибыли. Бизнесу это не всегда удобно, иногда даже невыгодно, поэтому некоторые компании отказывались от своего права воспользоваться мораторием – об этом время от времени можно было прочитать в новостях. 📍Ну и физические лица даже несмотря на мораторий могут при желании сами подать на банкротство по суду. В качестве, скажем так, "бонуса" им будет служить судебная рассрочка выплаты задолженности, на которую не потребуется согласие кредиторов. Она составит до 1 года, если доходы должника упали на 20% по сравнению с прошлым периодом, и до 3 лет, если падение доходов составило 50% и более. В общем, мораторий явно оказал какую-никакую поддержку малому бизнесу и обычным гражданам в период санкций и экономической турбулентности. Грубо говоря, эти полгода можно было жить относительно спокойно всем, у кого есть незакрытые и проблемные долги. Однако с 1 октября мораторий отменяется и «праздник» заканчивается. Хотя экономические сложности вроде как только начинают проявляться из-за отложенного эффекта и инерции. Мораторий засыпает, кредиторы просыпаются, начинаются новые банкротства. Держу пальцы🤞🏻, чтобы никого из подписчиков это никогда не коснулось. Ну а если что, тьфу-тьфу-тьфу, можно начать искать выход с публикаций Горшочка. #чтопроисходит#долг P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы🕊

Что происходит? Недобросовестное банкротство и его последствия В прошлый раз я перечислил три основных подвоха банкротства по суду: стоимость, необходимость юридической поддержки и риск остаться банкротом с несписанными долгами. О последнем и расскажу сегодня. Для начала давайте вспомним, что в процессе реализации имущества у должника не могут отобрать: ▪️единственное жилье, если только оно не в ипотеке ▪️предметы быта и домашней обстановки, которые не являются предметами роскоши ▪️иное имущество, если оно является единственным источником извлечения дохода Такие условия приводят некоторых предприимчивых людей к некоторым идеям, которые обобщенно можно назвать недобросовестным банкротством👇🏻 📍Сохранить деньги в предметах домашней обстановки, «семейных» драгоценностях и т.п. Не получится, т.к. ценность имущества определяется финансовым управляющим, который действует по заранее предусмотренной законом процедуре. Например, личные вещи, которые можно сохранить, будут вместе стоить до 10 т.р. Поэтому все предметы и вещи, в которых недобросовестный должник решит спрятать деньги, будут оценены и проданы. И только в лучшем случае они будут заменены на более «простые» альтернативы. 📍Спрятать ценные вещи, имущество и активы у родственников и знакомых. Тоже плохая затея. Во-первых, если такие сделки будут документально оформлены, то финансовый управляющий и суд найдут спрятанное, т.к. будут изучать сделки должника в период до банкротства (как минимум за последние 3 года). Во-вторых, если документов не будет, то сами родственники и знакомые могут стать источником нового риска – могут ведь и не вернуть. 📍Продать активы и купить на всю сумму единственное, но дорогое жилье. Схема стара, как мир, и суд прекрасно о ней знает. Опять же, проверка прошлых сделок должника легко ее обнаружит. А дорогое, пусть и единственное, жилье может быть признано роскошью и продано с заменой на более простое, но соответствующее нормам по жилплощади. 📍Спрятать активы, переписав их на супруга. По Семейному кодексу совместно нажитое имущество тоже должно быть реализовано при банкротстве. Поэтому у второго супруга останется только то, что принадлежит исключительно ему одному: наследство, подарок, приватизированная недвижимость. Или то, что описано в брачном договоре (при наличии такового). 👉🏻Подобные махинации приводят недобросовестного должника к печальному итогу: признанию банкротства БЕЗ списания долгов. Иными словами, мошеннику достаются все минусы личной финансовой несостоятельности плюс прежние долги, штрафы, пени и т.д. Ну такое! ⚠️Кстати, суд может признать недобросовестным и того должника, который в заявлении на получение кредита/ипотеки предоставил ложные данные. Например, завысил сумму своего дохода ради более высокой суммы кредита или ради повышения шансов на одобрение заявки. Это тоже учитывается в процессе банкротства по суду☝🏻 Поэтому – вывод: не стоит обманывать банки, финансовых управляющих или суд, так же, как не стоит и рассматривать кредиты + последующее банкротство как способ легкого обогащения. #чтопроисходит#долг P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы🕊

Цифровая пятница: рекорды просроченного потребительского долга На 31 августа этого года объем просроченной задолженности по розничным кредитам (без учета ипотеки) достиг рекордного значения в 1 трлн рублей. Регионами-лидерами стали Москва и МО, Краснодарский край и СПб. В расчет входят проблемные кредиты сроком более 90 дней – потребительские займы, кредиты наличными, автокредиты и кредитные карты. Побитый исторический рекорд с одной стороны означает, что у банков не хватает ресурсов, чтобы снизить количество дефолтов по потребительскому кредитованию. Ответом на это может стать ужесточение скоринговой модели и более строгий подход к выдаче новых займов. С другой стороны, правительство решило не продлевать мораторий на банкротство физлиц, который действует до 1 октября. Значит, часть из этой просрочки станет предметом нового исполнительного и судебного производства, и новых банкротств. Это к слову о текущей теме и недавнем опросе😬 #цифры P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы🕊

Что происходит в День финансиста Завтра, в День финансиста, при поддержке Райффайзенбанка и Московской биржи в отеле Indigo St.Petersburg-Tchaikovskogo пройдет семинар по личным финансам для членов Санкт-Петербургской Международной Бизнес-Ассоциации (SPIBA). В программе дня есть и мое выступление – буду проводить экспресс-чекап личных финансов и выдавать общие рекомендации. Так что, если ваш работодатель состоит в SPIBA, спросите у него – как попасть на мероприятие или получить запись. А если вам интересна эта тема – попросите вашего HR провести специальное корпоративное мероприятие для сотрудников, чтобы получить поддержку в это непростое время. Для затравки я сделал нарезку некоторых слайдов из завтрашнего выступления. Как мне кажется, неделовые мемы – самое то, чтобы просто говорить о сложном. О наших деньгах. До встречи 🍯 #канал

Что происходит? Банкротство по суду Если с внесудебным банкротством не сложилось, остается идти в суд. И в нем нас могут ждать самые разные сценарии и неожиданности. ▪️Заявление в арбитражный суд можем подать как мы сами, так и наши кредиторы, банки или Федеральная налоговая служба. В нем в свободной форме перечисляются все долги, причины ухудшения финансового состояния, текущие активы, имущества и банковские счета. Также к нему прикладываются документы по долгам и указывается конкретная саморегулируемая организация финансовых арбитражных управляющих - её представитель будет посредником между нами, кредиторами и судом в ходе всей процедуры. ▪️На основе заявления назначается судебное заседание, на котором будет решаться вопрос либо о начале процедуры банкротства, либо о признании нашего заявления необоснованным. На решение у суда будет от 15 дней до 3 месяцев с даты судебного заседания. Именно на этом этапе оценивается текущее положение должника: то, какими доходами и активами он обладает и то, что он делал в период до подачи заявления на банкротство. Основной посыл – убедиться в том, что банкротство возможно и не станет фиктивным или преднамеренным. ▪️Если суд одобряет наше заявление, то наши долги перестают расти и в дело вступает финансовый управляющий (ФУ). А дальше возможны 3 варианта: 1️⃣ Мировая Через ФУ на любом этапе мы можем договориться с кредиторами «по любви». Они могут частично уменьшить долг, списать пени и штрафы, дать дополнительную отсрочку. В чем-то пойти на встречу в обмен на то, что мы продолжим обслуживать долг по новым условиям. Но если мы перестанем их выполнять, дело снова вернется в суд. 2️⃣ Реструктуризация Этот вариант подразумевает новые сроки и новые условия погашения долга. Его длительность – до 3 лет, оно применяется, если у должника: есть постоянный доход, не было банкротства за последние 5 лет, не было реструктуризации в последние 8 лет, нет действующей судимости за экономические преступления. На время реструктуризации можно будет тратить до 50 т.р. в месяц и нельзя будет самостоятельно распоряжаться доходами и имуществом. Сумма расходов может быть увеличена по решению суда, а другие траты – с письменного разрешения ФУ. Если за 3 года нам удастся расплатиться с долгами, банкротства не будет. В ином случае начнется продажа имущества. 3️⃣ Продажа имущества Если первые 2 варианта не сработали или не подошли, а суд признал нас банкротом – начнется распродажа имущества. ФУ изучит наши активы, составит из них конкурсный список и определит сроки их реализации. Заберут многое, но не всё: единственное жилье останется у нас, если оно не оформлено по ипотеке. Также можно будет оставить себе личные вещи общей стоимостью до 10 т.р.😐 Все остальное (ипотечное жилье, машина, техника, драгоценности и пр.) будет распродано. Вырученные деньги пойдут на погашение долга, а ФУ передаст отчет в суд. Остаток будет списан, если после распродажи суд примет решение о завершении процедуры банкротства. Обычно на всё уходит от 6 месяцев, еще через 10 дней появляется запись в федеральном реестре о банкротстве и через 5 р.д. банки разморозят наши счета. 📍Первый подвох судебного банкротства – стоимость. Госпошлина - 300р, публикации в реестре банкротства (не меньше 2-3 штук) - 400р, газетная публикация о реструктуризации или продаже имущества (м.б. несколько) – от 7 т.р., оплата услуг ФУ – от 25 т.р. Плюс расходы ФУ, на почтовый обмен документами с кредиторами и госорганами. Причем пошлину и аванс за услуги ФУ нужно внести на счет суда в начале процедуры, если мы сами ее инициировали. Отсрочка возможна, но до первого заседания. 📍Второй подвох – процедурные нюансы и оформление документов. Чтобы ничего не забыть, понадобится помощь юристов. И новые расходы плюс риск нарваться на мошенников. 📍Наконец, третий – можно получить статус банкрота и при этом все равно остаться должником с непогашенными обязательствами. Об этом и поговорим в следующий раз. #чтопроисходит#долг P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы🕊

Что происходит? На границах с Европой не только аннулируют визы, но и забирают наличные евро Вы уже могли слышать о единичных случаях, когда европейские (чаще эстонские) таможенники аннулировали шенгенские визы россиян, собирающихся въехать на территорию ЕС. Теперь же появились совсем неединичные сообщения об изъятии наличных евро, которые россияне хотели ввезти в Россию, например, из Финляндии. Что происходит? С конца августа финские таможенники стали изымать наличные евро у россиян, возвращающихся на родину через сухопутные границы. Речь идет про наличные банкноты и, судя по телеграм-молве, о суммах от 300 евро и выше. Пограничники ссылаются на санкции Евросоюза, которые с марта запрещают ввоз наличных банкнот евро на территорию России. Финская таможня, кстати, уже подтвердила, что данная практика касается любых частных лиц и любых банкнот, номинированных в евро. Другие европейские страны пока что не были замечены в подобном. Несмотря на то, что в европейских санкциях предусмотрено исключение для целей личного использования, по факту решение о необходимости изъятия остается за конкретным офицером таможенной службы. По идее, личное использование – это сумма, которая необходима туристу, чтобы добраться от границы до дома, поесть, оплатить ночлег. Видимо, этим объясняется условный нижний порог изъятия – 300 евро. Но, будьте внимательны, если у путешественника окажутся еще и наличные рубли, то ни о каком личном использовании евро речи уже не будет. На самом деле, если следовать санкциям, то отобрать могут любую сумму, даже минимальные 5 евро. Но есть несколько нюансов. 📍Во-первых, не отобрать, а изъять. Сейчас таможенники не забирают наши деньги себе, а предлагают оставить их на хранение до следующего возвращения. Срок такого хранения ничем не ограничен, но в конце концов за него могут потребовать отдельную плату. 📍Во-вторых, можно и сохранить свои деньги. Например, не пересекать границу и потратить наличку до нее. Или передать ее друзьям и знакомым, которые не выезжают в Россию. Или, наоборот, выезжающим туристам. Кроме этого, на приграничной территории может быть пункт обмена – если обменять евро на доллары или юани, то проблем не будет (именно так, например, просят сделать эстонские пограничники). Какие-то другие европейские валюты не подходят, они тоже под санкциями. Можно еще попробовать поменять банкноты на монеты – на них санкции не распространяются – но вряд ли это будет удобно. 📍В-третьих, не стоит пытаться скрыть наличные евро. За это, весьма вероятно, последует административное наказание, а в отдельных, крупных, случаях – может быть и уголовное. У пограничников также есть право пригласить на личный досмотр (хотя, по слухам, практикуется такое очень редко). 📍Наконец, после изъятия можно попробовать оспорить такое решение – обратиться к начальнику таможни, в прокуратуру и даже суд той страны, из которой мы выезжали. Можно даже дойти до суда ЕС. Но, давайте признаемся, выглядит это немного нереалистично, долго и к тому же дорого, особенно, если в итоге суд не встанет на нашу сторону. 🙌🏻 В итоге, если вдруг вы решили пополнить запасы наличных в валюте и при этом планируете возвращаться в Россию из Европы по сухопутной границе – подумайте дважды. А с собой на расходы берите наличку под строгий расчет или готовьтесь к невыгодной конверсии на границе или другим приключениям. #чтопроисходит#валюта P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы🕊

Цифровая пятница: возвращение кэшбэка за все покупки Кэшбэк по многим повседневным покупкам увеличился в 2-3 раза уже с 1 сентября. Например, в Тинькофф или Альфе он вырос с 0,5% до 1-1,5%, а в Сбере вернулся к уровням до 18 апреля. Проверяйте условия в своем банке по таким категориям, как: Транспорт, Косметика, Здоровье, Супермаркеты, АЗС и другим. Все дело в том, что со стороны ЦБ РФ с 18 апреля по 31 августа действовало ограничение по размеру эквайринговых банковских комиссий для компаний, которые продают социально-значимые товары (целый ряд направлений и MCC-кодов). Оно было призвано ограничить рост цен, но привело к пересмотру большинства банковских программ лояльности и снижению кэшбэка. Эту тему мы, кстати, обсуждали вместе со СберСпасибо в двадцать пятом выпуске нашего подкаста. Теперь же Банк России не стал продлевать ограничения, поэтому теперь новый старый кэшбэк возвращается! #цифры P.S. Если вы хотите узнать, как работает кэшбэк и причем тут «эквайринговая комиссия» - ставьте 🔥

Что происходит? Банкротство без суда Упрощенное или внесудебное банкротство позволяет бесплатно и без суда за 6 месяцев списать почти все долги. Хорошо звучит? 🤔 Действительно, выглядит как волшебная таблетка - поэтому такое описание активно используется в рекламе услуг по сопровождению банкротства (обычно платных). Однако им можно воспользоваться самостоятельно (т.е. действительно бесплатно), да и подходит оно далеко оно не всем. Но, обо всем по порядку в этой записи👈🏻 #чтопроисходит#долг P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы🕊

Что происходит с обучением личным финансам? На всех подкаст-платформах вы уже можете прослушать очередной, 37-ой выпуск нашего Горшочка. В финале сезона к нам в гости пришла Школа Московской Биржи, а именно ее спикер, Никита Ходов. 💬 Вместе мы обсудили, что происходит сейчас с обучением по личным финансам, где находится граница между инвестиционной и финансовой грамотностью, в чем разница между бесплатным и платным образованием и почему для начала важно разобраться в своих желаниях и составить жизненный план. А также поговорили о том, что надо сделать перед тем, как начинать инвестировать, и на какие курсы от Школы Московской Биржи новичкам стоит обратить внимание в первую очередь. Яндекс | Apple | Google | Castbox Спасибо, что варитесь в Горшочке! #чтопроисходит#подкаст