🍯 Горшочек, вари! | Ковтун Александр

По понятиям:долговая нагрузка В личных финансах принято измерять не только норму сбережения, но и долю платежей по обязательствам (просроченной кредитной карточке, кредитам, ипотеке и т.д.) Если взять все такие обязательные месячные платежи, сложить их вместе, а потом полученную сумму разделить на сумму ежемесячного дохода, то получится уровень долговой нагрузки. Он измеряется в процентах. Например, если у меня есть платеж по ипотеке в размере 35 тысяч рублей в месяц и обязательный минимальный платеж по кредитной карточке (за пределами грейс-периода) в 5 тысяч, а весь мой месячный доход составляет 160 тысяч, то уровень долговой нагрузки составляет 25% (40/160=0,25). Если у вас нет обязательств, то уровень вашей долговой нагрузки будет равен нулю. Если у вас много разных выплат - будет высоким. ▪️Считается, что доля "кредитных" платежей в размере до 20% от дохода является комфортной. Такие долги проще обслуживать, с ними меньше риска не суметь сделать очередной взнос, даже может оставаться возможность что-то откладывать (или делать досрочные погашения). ▪️От 20% до 30% - это зона повышенной нагрузки и повышенного риска. Любое колебание в доходах может легко привести к просрочке или ко временному снижению качества жизни. ▪️Если платежи по долгу занимают больше 30% - это весомый тревожный сигнал. Обслуживание такого долга становится рискованным и даже опасным. Ведь больше трети дохода идет на обязательное погашение. ▪️А если уровень долговой нагрузки становится выше 40%, принято говорить о ее токсичности. Потому что в такой ситуации реальный уровень жизни уже сильно отличается от того, который соответствует текущему доходу. ‼️Указанные выше значения больше подходят тем, кто имеет более-менее стабильный доход, например, работает в найме. А если вы - предприниматель, то каждая обозначенная планка становится ниже - потому что вы больше рискуете не заработать. ▪️Уровень долговой нагрузки важен для нас, чтобы понимать, как идут наши финансовые дела. Кроме нас, он важен и банкам. Этот показатель - один из основных, на которые опирается банк при рассмотрении заявки на кредит, ипотеку или на выдачу кредитки. Как правило, уже при 30%+ (20%+ для предпринимателей) - банки начинают отказывать. При уровне долга в 40-50%, банки начинают прогнозировать риск просрочек и последующего дефолта (невозможности выплачивать долг). ➡️Важный и не очевидный вывод из анализа своей долговой нагрузки заключается в том, что выплачивая долги - мы фактически сберегаем деньги. Но не на будущее потребление, а на уже прошедшее. И не зарабатываем на этом, а наоборот, приплачиваем (плюс дополнительно рискуем, если что-то идет не так). Поэтому долговая нагрузка - это наша потенциальная дополнительная норма сбережения. Ведь жить на остаток дохода мы уже привыкли, значит после погашения (по идее) можем дополнительно начать что-то накапливать. #попонятиям

О том, что бывает после того, как достигаешь "пустую" финансовую цель На выходных в финансовой (и около того) ТГ-среде активно обсуждалась статья про не очень удачный выход на раннюю финансовую пенсию (FIRE). Повторять мнения разных популярных ТГ-каналов о ней мне не хочется, но дополнить кое-чем считаю важным. ▪️Я очень часто повторяю мысль о том, что личные финансы (и деньги вообще) это не только "твердая" часть. Та самая, где ты научился управлять своими доходами-расходами, выбрал, как использовать дельту, подобрал активы и следуешь стратегии. И личные финансы, и финансовая грамотность, и деньги вообще - это еще и "мягкая" часть. Которую большинство людей игнорируют или даже отрицают. Что и почему ты думаешь о деньгах? Какие у тебя есть убеждения и установки? Умеешь ли ты ставить цели в жизни? Понимаешь ли ты себя? На чем ты основываешь свой выбор и принятие решений? ▪️Те, у кого все ок только с твердой частью (имеют достаточную дельту между доходами и расходами + научились ее использовать для инвестиций) могут с легкостью решить, что дело в шляпе. Есть деньги, есть рост, остается подождать, когда время превратит эти деньги в капитал и решит все их проблемы. Спойлер:не решит, а создаст новые. ▪️По этой причине любая работа с личными финансами ОБЯЗАНА включать в себя работу с установками, желаниями и целями. Чтобы человек понимал, зачем ему эти пресловутые деньги, когда они у него наконец-то будут(и в том числе, чтобы они у него появились). И тем более это важно для тех, кто, прочитав предыдущее предложение, усмехнулся про себя и подумал, что важнее иметь деньги, а потом уже разбираться что к чему. ▪️Пока вы думаете только о деньгах в качестве целей - вы загоняете себя в ловушку отсутствия смысла. А там где нет смысла - появляется страх. И если вы считаете, что страшно не заработать денег - то поверьте, на практике для многих страшнее оказаться без денег после того, как они уже были заработаны. Автор той статьи - как один из ярких тому примеров (ведь деньги у него есть, что же тут не так?) ▪️И тут я вообще молчу про принцип экономии, заложенный в классический FIRE. Если вы экономите, чтобы зажить потом, это значит, что вы уже сейчас учите себя не "заживать". Откуда надежда, что потом вы сможете это делать? Годы старательного отказа от желаний приводят к отсутствию желаний, непониманию своих целей, потере смысла и заполнению этой пустоты страхом и сожалениями. И почему-то практически любому количеству денег справиться с этим не удается. Странно, да? ➡️ В общем, если вам не понаслышке знакома проблема с отсутствием желаний или целей - рекомендую послушать 4ый сезон подкаста "Горшочек, вари!". Там как раз об этом 😉 #ошибки#подкаст#база Ну а если вы наивно считаете, что это только богатые с жиру бесятся. И все равно ставите деньги во главу угла, не утруждая себя поисками ответа на вопросы о том, а зачем же вам эти деньги. То рекомендую прослушать вот этот эфир про то, почему я не рекомендую ставить финансовые цели 🙌🏻

Цифровая пятница: что и где выгоднее - снимать или покупать 📊14,39 составило среднее значения индекса price-to-rent на начало ноября 2025 года для российских городов-миллиоников, согласно данным «РБК Недвижимость». ➡️Это значит, что в среднем в России выгоднее покупать жилье, а не снимать его. Отмечу, что расчеты справедливы для однушек площадь ок. 37 кв.м., а сами данные собирались агентством недвижимости "Этажи". ▪️Если смотреть более детально по городам, то в 7 из 16 крупных городах этот индекс прямо показывает выгодность покупки. А в остальных городах (куда вошли Москва и Питер) ситуация не такая однозначная. ▪️Сам индекс рассчитывается как отношение между стоимостью жилья на вторичном рынке и расходами на аналогичную годовую аренду. Если значение меньше 15 - то считается, что выгоднее покупать. Если больше 20 - то, наоборот, снимать. А все, что между - скорее снимать, но точно хз. #цифры А вы что думаете, исходя из вашего личного опыта? И что делаете - снимаете или в своем живете?

О том, что нового у подкаста "Горшочек, вари!" Еще одна новость (кроме выхода 44го эпизода) о подкасте заключается в том, что он переехал на новый хостинг и стал еще удобнее. Смотрите сами👇🏻 ▪️Раньше мне нужно было выбирать, какую ссылку давать на подкаст - какую именно платформу выбрать. Теперь у подкаста появился свой мини-сайт, на котором можно выбрать любую удобную платформу или сразу прослушать выпуск, никуда не переходя. Да, Яндекс.Музыка остается лидером и по числу наших подписчиков (уже 2,6к+), и по популярности - но Apple Podcasts занимает почти 30%. Сейчас выбрать (практически) любую интересующую вас платформу можно по кнопке в верхней полосе страницы. А если нажать на три точки, можно выбрать и совсем уж экзотику - например, Литрес или Сбер Звук. ▪️А еще теперь можно слушать подкаст прямо в Телеге, в специальном telegram-плеере. Так сказать, не отходя от кассы. #подкаст Как бы там ни было, хочу попросить вас оставлять ваши оценки, комментарии и любую обратную связь там, где вы привыкли слушать Горшочек! Благодаря этому подкаст растет и привлекает внимание тех, кому он может быть полезен🙌🏻

О том, почему все начинается с 10% Почему в классических рекомендациях по личным финансам почти всегда всё начинается с упоминания 10%, которые стоит откладывать? 🤔 Так часто, что этот принцип или подход иногда даже называется правилом 10%. ▪️Простота Число 10 - простое и понятное, с ним не требуется сложных расчетов. Его легко масштабировать - то есть применять к любому уровню дохода, как к "круглому" (например, 100к/мес), так и к не очень (например, 89к/мес) ▪️Комфорт Не потратить всего лишь 10% от заработанного - довольно простая и решаемая задача. При грамотном распределении средств, использовании фондов для своих расходов, десятая доля может даже оказаться незаметной. При сбережении 10% практически не ощущается какая-либо потеря в качестве жизни. Особенно, если ваш уровень дохода на среднем уровне или выше него. А если для вас эти 10% критически важны и их откладывание выглядит непосильной задачей - это сигнал о том, что надо менять свой подход к жизни в первую очередь с точки зрения доходов 🙌🏻 ▪️Значимость В то же время, уровня в 10% от дохода почти всегда сравнительно хватает для того, чтобы начать формировать значимый капитал. Поясню. Допустим, кто-то зарабатывает 500к/мес, а кто-то - 50к/мес. И для первого, и для второго - ежемесячные 10% будут формировать капитал, сумма которого быстро начнет иметь значимость в масштабе дохода. И не важно, что для одного это 50к, а для другого - "всего лишь" 5к. ▪️Контроль Наличие привычки не тратить хотя бы 10% от своих доходов быстро приносит финансовые плоды. Накопление финансовой подушки, досрочное погашение обязательств, переход к инвестированию - все это становится результатом всего одного решения. Вместо того, чтобы ждать ситуативного везения или удачи (наследства, выигрыша, подарка, подгона от родителей) - появляется привычка, которая дает рычаг управления над своей жизнью. ‼️При этом 10% - совсем не панацея, это стартовая точка. Можно начать и с 5%, потому что это лучше, чем ничего. Но откладывая всего по 10%, мы соберем финансовую подушку в размере полугода жизни только за 4,5 года. И для кого-то это может показаться слишком долгим сроком. Поэтому в качестве гибкости применения правила 10% я могу предложить вам следующие ориентиры по сумме сбережения: 0% отсутствие финансовой грамотности и хоть какого-то баланса, устойчивость в личных финансах 0%-5% пробы сил, первые неуверенные шаги 5-10% уровень новичка, первые результаты 10-15% грамотное распределение ресурсов при стабильном доходе 15-30% активный запрос и уверенные шаги к финансовой независимости 30-50% быстрое обретение финансовой независимости 50%+ агрессивное накопление капитала, которое либо характерно для высоких доходов, либо для аскетичного образа жизни - чем выше норма сбережения, тем значимее один из этих факторов ➡️В итоге, правило 10% опирается на норму сбережения в 10% - оно простое, комфортное и довольно безопасное - при том, что даже этот уровень способен принести финансовые плоды и повысить качество жизни. #правила#сбережения#база P.S. А вы применяете правило 10% в своей жизни? Или у вас другая "ставка"?

О том, что сколько людей - столько и мнений Прежде чем объяснить, откуда берутся те самые 10% в правиле 10% - и какие вообще есть альтернативы - давайте вернемся к актуальному вопросу Проголосуйте, если еще не делали этого: что же лучше, тратить меньше…

О том, что значит "выбирать себя", как это делать и при чем тут деньги В подкасте Горшочка произошло несколько изменений - и самое главное в том, что вышел очередной выпуск. В нем вас уже ждут: Глеб Архангельский, учет состояния при планировании календаря и финансов, что на практике значит “выбирать себя” в быту, внутри своей головы и по жизни в целом, почему отдых для каждого свой и какой он для вас. А также, что приносит удовольствие именно вам и как все это влияет на деньги в вашем кармане (и на счете). А вот и общее упражнение https://docs.google.com/spreadsheets/d/1xCGqQIg9rcl85qbHpltKWURlwH1OevDX6la_8q2J2S0/edit про то, чтобы собрать вместе то, в чем для вас заключается отдых, и то, что приносит вам удовольствие 👇🏻👇🏻👇🏻 0️⃣ Переходите по ссылке и забирайте оба списка следуя инструкции (на самой первой вкладке) 1️⃣В списке "Отдых" нужно собрать все то, что дает вам перезагрузку - телесную/физическую, душевную или духовную, психологическую и умственную/ментальную обратите внимание на то, что общепринятый отдых может именно для вас вообще не быть отдыхом - и наоборот, вы можете по-настоящему отдыхать неожиданным для других способом😉 2️⃣ В списке "Удовольствия" постарайтесь вспомнить и записать все (от малого до великого), что приносит вам удовлетворение, удовольствие, радость, восторг, воодушевление. чем больше, тем лучше - пусть число 33 вас никак не ограничивает 🙏🏻 3️⃣ По мере готовности каждого списка внимательно изучите содержимое - важно и нужно (вам!) найти те пункты, которые находятся в зоне вашего влияния - то есть то, что вы можете повторить, масштабировать, использовать. если отдых или источник удовольствия может быть вами воспроизведен - это ваш инструмент для наполнения энергией и увеличенияколичества тех самых ситуаций, когда вы выбираете себя💪🏻 #подкаст#польза P.S. В итоге, как вы думаете, наше состояние влияет на наши деньги?

Цифровая пятница: о том, какова роль наличных денег в нашей жизни 📊87,5% составила доля безналичных платежей в России, по данным Банка России. Речь идет про розничную торговлю, а если взять еще шире, с услугами, - то это значение еще чуть подрастет - до 88,5%. Если верить РБК, то в этом плане - по уровню зрелости финансового рынка - Россия входит в топ-5 стран мира. Оставшаяся часть платежей (11-12%) приходится на наличку, которая, само собой, никуда не девается и все еще остается востребованной в отдельных случаях. ☝️🏻 В этой связи хочу напомнить, что хранение наличных денег (говорю сейчас именно про рубли) - имеет смысл преимущественно только тогда, когда такие рубли составляют часть финансовой подушки или совсем незначительную сумму "под рукой" для расчетов здесь и сейчас. Во всех остальных случаях хранить наличку становится невыгодно. Потому что у нее есть как и конкретные минусы, так и бОльшая подверженность инфляции. Ведь то, что мы храним на банковских счетах (накопительных) отыгрывает хотя бы какую-то часть роста цен. #цифра#банки P.S. Поделитесь в комментариях, когда и почему вам все-таки приходится использовать наличку?

О том, что сколько людей - столько и мнений Прежде чем объяснить, откуда берутся те самые 10% в правиле 10% - и какие вообще есть альтернативы - давайте вернемся к актуальному вопросу Проголосуйте, если еще не делали этого: что же лучше, тратить меньше, чем зарабатываешь - или зарабатывать больше, чем тратишь?

О том, что сразу приходит в голову Итак, первый вопрос по теме инвестирования, который, как правило, возникает у многих, лежит за пределами инвестирования. Вопрос: Где, как, откуда взять средства для инвестиций? Ответ: После того, как получил любой доход…