🍯 Горшочек, вари! | Ковтун Александр

О том, что такое неденежные доходы Очень часто мы имеем ввиду только деньги, когда говорим о доходах или о заработной плате, в частности. Однако денежные доходы – лишь один из видов дохода, пусть и наиболее распространенный. Но что же тогда такое неденежные доходы? Если отвечать по-простому, то это все доходы, которые мы получаем не в форме денежных средств. А теперь давайте поподробнее. Неденежные доходы бывают материальными и нематериальными. 📍К первой категории чаще всего относят доходы, получаемые в натуральной форме. Например, фермер продает большую часть своего урожая и получает за это деньги – денежные доходы. При этом какую-то часть он может забирать себе – и это будет натуральным доходом. Или работники предприятия могут получать часть своей зарплаты в натуральной форме, в виде продукции своего работодателя. Такая практика была распространена в 90-ые годы в России. Кстати, сегодня тоже можно получать часть зарплаты в натуральной форме. Правда только с нашего согласия и не больше, чем 20% от дохода. И стоимость такой натуры должна оцениваться по рынку. Еще к материальным натуральным доходам можно отнести питание или одежду, если они предоставляется организацией (не компенсацию понесенных нами расходов, а именно их оплату). Я бы назвал такие натуральные доходы прямыми. Потому что еще есть и косвенные. Например, многие офисные работники получают доступ к бесплатной канцелярии, офисной бумаге и т.п. Наверняка вы понимаете, о чем это я 😉 Так вот это тоже доходы в натуральной форме. Правда, не прямые, а косвенные. На мой взгляд, основная разница в том, что косвенные доходы не относятся напрямую к деятельности бизнеса, в котором занят работник. Также они чаще всего не могут быть напрямую проданы, то есть обращены в деньги. Тем не менее, они дают косвенную выгоду, т.е. доход. К тому же на прямые натуральные доходы распространяется налогообложение личных доходов, а на косвенные – вряд ли. 📍Но самая интересная и сложная категория - это нематериальные доходы. Сюда попадает, например, оплата проезда (опять же оплата, не компенсация), обучение, добровольное медицинское страхование, создание «выгодных» рабочих или внерабочих условий, корпоративные мероприятия, даже услуги принтера или сканера. Многое из того, что служба по персоналу называет нематериальной мотивацией, в конечном счете и оказывается нашими нематериальными неденежными доходами. Многое, но, конечно же, не все. Скажем, дополнительный выходной день с сохранением заработной платы – да. А публичная похвала или именная грамота – нет. Гибкий график с возможностью работы из дома – подходит, а красивый и удобный офис – нет. При желании нематериальные неденежные доходы тоже можно разделить на прямые и косвенные. Как вариант, считать прямыми те, что дают нам прямую выгоду – улучшение здоровья, новые знания. А остальные – косвенными. Но это уже точно погружение в теорию для исследователей этого вопроса. Зачем же нам это знать с точки зрения практики? Кроме того, что подобное знание расширяет наши возможности получения дохода или осознания того, что и где мы зарабатываем (или не зарабатываем), есть кое-что ещё и в плане личной финансовой грамотности. Дело в том, что часть неденежных доходов мы будем записывать, учитывать и планировать в наших доходах. То, что мы хотим или можем продать, пойдет в раздел «Доходы» и увеличит его. А то, что мы потребим сами – пойдет в «Расходы» и уменьшит их. Иными словами, важно понимать, что относится к нашим неденежным доходам и каковы они. Ведь в случае их изменения (например, смены работы) могут снизиться наши фактические доходы или, наоборот, могут неожиданно вырасти наши расходы. #доходы А какие у вас есть неденежные доходы?

Цифровая пятница: о том, что пора доставать зачетки 🙋🏻‍♂️3 дня осталось, чтобы проверить свои знания по финансовой грамотности и принять участие в зачете от Центрального Банка и Агентства Стратегических Инициатив. Всероссийский онлайн-зачет по финансовой грамотности пройдет с 30 ноября по 13 декабря 2021 года. В нем будет 30 вопросов по различным темам: цифровая безопасность, инвестиции, финансовое мошенничество, страхование, общая финансовая грамотность, пенсия, налоги, защита прав потребителей, банки. Личный и предпринимательский зачет можно получить на двух уровнях: базовом и продвинутом. А все, кто наберет больше 20 правильных ответов, получит именной сертификат. Давайте узнаем, насколько хорошо мы подкованы в финансовых вопросах и попробуем получить зачет по финансовой грамотности. Ссылка для регистрации и участия: https://finzachet2021.ru/ Кстати, пройти можно не только индивидуально, но в составе команды. Командный зачет пройдет в отдельные дни – 14 и 16 декабря. #цифры P.S. Поделитесь, сколько набрали баллов и на каком уровне?

​О том, как можно заработать на чужом креативе На прошлой неделе вышел финальный выпуск второго сезона в нашем подкасте. Там мы обсуждаем практический пример инвестиций в альтернативные активы – присоединяйтесь. Внутри: Яна Пономаренко из Co-Fi, лейблы и киностудии, краудлендинг, популярные артисты, инвестиционные ожидания, предел риска, раунды финансирования и альтернативы для традиционных вложений. А также о том, в клип какой современной певицы можно вложиться уже сейчас. #канал#подкаст P.S. Павел Воля, Сергей Николаев, Максим Леонидов, Dante, Студия Союз и другие – тоже там😜

О том, куда уходит время Еще в первом сезоне нашего подкаста прозвучала мысль о том, что богатство можно измерять в свободном времени. Пора развить ее совместно с изучением прибыли от нашей трудовой деятельности. Сколько часов в день мы тратим на работу в среднем? Уверен, каждый знает ответ на этот вопрос. Но давайте все-таки уточним. Те, кто работают по найму, могут начать с того, сколько часов прописано в трудовом договоре. Возьмем наиболее популярный случай: график 5/2 по 8 рабочих часов в день. Если у вас иной график или вы работаете на себя – подсчет изменится в цифрах, но не изменится в логике. ▪️И эта самая логика уже дает нам подсказку – рабочих часов по 8 в день, но на работе мы проводим обычно 9 – например, с 9 до 18. Да, этот час (или полчаса) мы не работаем, а обедаем – но это все равно время, которое отдается рабочему процессу. ▪️Но разве никто не задерживается на работе? Никогда-никогда? У каждого свой подход к разделению личного и рабочего времени, но как минимум минут 15 стоит приплюсовать. А у кого-то может быть и час пятнадцать и даже больше (😬сочувствую!). ▪️Затем стоит вспомнить о времени на дорогу. В больших городах это могут быть и несколько часов (привет работающему в Москве Подмосковью). Возьмем нечто среднее – 45 минут. ▪️А перед тем как выйти или выехать из дому многим из нас требуется подготовка. Я имею ввиду не утреннюю зарядку, умывание или завтрак – а именно то, что мы делаем из-за (или для) нашей конкретной работы. Выбираем специальную одежду и аксессуары, готовим или собираем еду с собой и т.д. То, что связано именно с предстоящей трудовой деятельностью. ▪️Кстати, а как насчет времени, которое уходит на покупку того, что нужно именно для работы. Той же самой офисной одежды (если вам нужно соблюдать статус или дресс-код), каких-то конкретных вещей (например, поход в магазин за контейнерами, в которых мы носим еду на работу или сумки и т.п.). Свои личные примеры каждый из нас сможет вспомнить и подобрать с легкостью. Главное уловить мысль о том, что я имею ввиду. ▪️Затем давайте вспомним, что происходит после работы. Часто ли мы возвращаемся домой полные сил и энергии? Или нам нужно время на отдых от труда, на релаксацию, на то, чтобы снять напряжение? И время – на то, чтобы посидеть перед экраном, посмотреть в потолок, развеяться в баре, ресторане, кинотеатре или торговом центре. Это еще называется «отвлекающие развлечения». В том числе просмотр сериалов, кстати. Когда (и если) это связано с напряжением от работы – это тоже время, потраченное нами на работу (только косвенно, а не напрямую). ▪️Если развивать эту мысль, то здесь же окажутся наши издержки времени, которые уходят на визиты к врачу, на больничные отпуска. И даже многие обычные отпуска окажутся в категории «мне надо в первую очередь отдохнуть от работы», а не «как здорово, что я просто так могу посмотреть мир». Понимаете? ▪️И, наконец, прочие мелкие издержки, тоже связанные с работой. У каждого они свои и заметить их очень и очень трудно. Но вот самый доступный пример: наши разговоры о проблемах на работе – можно ли считать их временем, потраченным на работу? Скорее да, чем нет. Да, некоторые расходы не подойдут всем и каждому. Некоторые случаются с нами не ежедневно, а разово. Но если прикинуть их и рассчитать среднее, то получится явно больше тех 8 часов 10 часов, с которых мы начали. Давайте попробуем, сделаем это для себя – рассчитаем то количество времени, которое лично мы напрямую или косвенно уделяем работе. После, исключительно математически, добавим к нему время на сон, 8 часов (хорошо, 6 часов). И вычтем получившуюся сумму из 24-часового дня. То, что останется в итоге – это и есть наше свободное время. Не личное, а именно свободное. То время, в которое мы сами решаем, что делать и зачем, исходя только из наших личных желаний. По-настоящему свободное. #доходы Ну как? Что получилось, к каким выводам удалось прийти?

О том, как защищаться от финансовых мошенничеств Вероятно, это последнее напоминание о курсах в Школе Московской Биржи в этом году 🙌🏻 Сегодня, с 19:15 до 21:15 по московскому времени в Школе пройдет мой авторский (и бесплатный) вебинар, посвященный финансовым мошенничествам. На нем вы научитесь: 📍 разбираться в том, какими бывают и как работают различные финансовые мошенничества 📍 разбираться в отдельных когнитивных искажениях 📍 защищаться от наиболее популярных видов финансового мошенничества 📍 выстраивать базовый уровень защиты своих персональных данных и сбережений Мастер-класс особенно подойдет тем, кто не знает, что такое социальная инженерия, сталкивается со звонками из «служб безопасности», не уверен в сохранности своих данных или сбережений, не хочет стать жертвой современных аферистов или уже сталкивался с такими ситуациями лично. Как и обычно, на нем я не буду давать инвестиционные рекомендации, продавать вам успешный успех или рекламировать еще какой-то более профессиональный, но платный курс. Зато расскажу о том, что нам всем стоит знать уже сегодня. И поделюсь кратким и красочным гайдом о том, как выстраивать свою «гигиеническую» цифровую защиту. 📆07 декабря в 19:15 МСК, участие бесплатное, регистрация по ссылке на сайте Школы: https://school.moex.com/courses/12017 Буду ждать! 🤗 #защита#материалы#обучение P.S. Если вы уже принимали участие в этом вебинаре, эта версия, скорее всего, понравится больше.

По понятиям: маржа, маржинальность и наценка После изучения отличий между выручкой и прибылью стоит вспомнить и про маржу с наценкой. В этих понятиях, как правило, еще проще запутаться без подготовки. 📍Маржа – это разница между ценой и себестоимостью чего-либо. Ее можно считать как в абсолютных величинах (например, в рублях), так и в относительных (в процентах). При этом в абсолютном значении маржа очень похожа на прибыль, однако фактическая прибыль (например, чистая) получается после того, как из маржи вычитаются разные обязательные расходы, включая налоги. Поэтому разница есть. Вместо слова «маржа» еще используется термин «маржинальность» - они, по сути, являются синонимами. Сложилось так, что под маржинальностью чаще всего имеют относительную маржу, то есть ее величину в процентах. Чтобы рассчитать маржу в абсолютных значениях нужно всего лишь вычесть из цены себестоимость. А в относительных – дополнительно разделить полученный результат на цену и перевести в проценты. Как видим, ничего сложного. Но в этом расчете кроется отличие с понятием «наценки». 📍Многие привыкли считать наценкой как раз-таки разницу между ценой и себестоимостью. Но правильный расчет наценки другой: сначала из цены вычитается себестоимость и затем все это делится на себестоимость. Заметьте – не на цену, как для расчета маржи, а на себестоимость. В итоге получается, что маржа никогда не сможет быть выше 100% (чисто математически), в то время как наценка может быть любой – зависит от востребованности товара/услуги (или жадности продавца). Поэтому сравнение выгодности товаров/услуг эффективнее проводить по их наценке. 📍Тем не менее, на рынке существует так называемое рыночное ожидание маржинальности (а чаще всего наценки) – сколько можно заработать на том или ином рынке. Такой подход удобен для сравнения – ведь каждый товар, рынок, канал сбыта, покупатель и т.д. имеют свою маржинальность. И бизнес, например, как правило стремится увеличивать либо обороты для низкомаржинальных товаров, либо целевые продажи товаров с высокой маржой, т.к. в итоге эти стратегии приносят больше чистой прибыли. Бытовая химия, бакалея или детское питание, в общем многие товары первой необходимости – это низкомаржинальные примеры, наценка там порядка 10-20%, плюс высокая конкуренция. Электроника, стройматериалы или бытовая техника – уже среднемаржинальный сегмент. Такие товары продаются не так часто, но зато имеют более высокую наценку, около 50%. Высокомаржинальные товары обычно относятся к потреблению на уровне комфорт-плюс: брендовые вещи, ювелирные украшения, услуги фотографа. Наценка там может быть и больше 100-200%. ▶️ Формально знание того, что такое маржа, маржинальность и наценка – это скорее всего про широкий кругозор даже не в финансах, а микроэкономике (брррр 🙈). Но если переложить теорию на практику, т.е. на самих себя, можно попробовать уточнить свое собственное экономическое поведение. Насколько маржинален тот вид трудовой деятельности, которым мы занимаемся? Если их несколько, какой имеет более высокую наценку? Можем ли мы изменить приоритеты между ними? Как правильно установить наценку на свои услуги/товары/работы? Каков ее средний уровень? Я стремлюсь делать много того, что имеет низкую маржу, т.е. увеличивать оборот? Зачем? Или я стараюсь делать редко, но метко то, у чего самая большая наценка? Ведь, к сожалению, если для компаний стратегия с увеличением оборотов на низкомаржинальных товарах работает (вспомните блошиные рынки или Алиэкспресс), то для обычных граждан такой выбор в трудовой деятельности оказывается изматывающим и неэффективным. Прямо как в песне группы АнимациЯ про родину. #попонятиям

Цифровая пятница: о том, что скрывается за безналичными 💳 5 транзакций – таково минимальное количество платежей по картам, которые могут рассказать про образ жизни их владельцев, сообщает нам специальный фильм от компании Visa. Кого-то это обрадует, кого-то, наоборот, огорчит, но цифровизация и большие данные – это будущее, как ни крути. Сам же фильм за полчаса рассказывает нам о том, что на самом деле скрывается за платежами, переводами и приемами платежей, которые происходят по картам. Полезно для расширения кругозора и понимания того, как работают электронные (пока еще не цифровые) деньги. #цифры#материалы

О том, как использовать знания о реальном доходе Прежде чем ещё углубиться в изучение реальной стоимости нашего труда, давайте определим, как минимум, три практических способа для того, где нам такие знания могут понадобиться. Ну кроме банального любопытства, конечно! Для следующих действий мы можем использовать (и часто поступаем именно так) формальный доход от нашего труда. Но реальные цифры делают картину более правдоподобной и соответствующей реальной жизни. 📍Прежде всего, понимание прибыли, получаемой от собственного труда, позволяет лучше оценивать стоимость своего времени. В тех случаях, когда речь заходит о каком-то занятии, особенно связанном с деньгами, мы можем оценить – насколько это соответствует нашему привычному уровню. И, соответственно, принять решение – заниматься этим или отказаться. Например, вам предлагают подработку. Или какую-то услугу в обмен на вознаграждение. Или вы сами хотите оказывать какие-то услуги «по времени». Или вас просто просят потратить какое-то время, которое вы могли бы использовать для основной деятельности. Да и в целом на остальную жизнь. Теперь у него есть ориентир по стоимости. Не зря же состоятельные люди говорят, что «мое время стоит денег». Это действительно так. Это, конечно же, только экономический критерий. Кроме него будут и другие факторы: психология, эмоции, нематериальные выгоды или обязательства. Но раз уж цифры можно «потрогать», то пусть у нас будут и цифры. В них меньше субъективности и поэтому они могут иметь решающее значение. 📍Второй момент вытекает напрямую из первого.Если мы можем оценивать какую-то свою деятельность (любую), то давайте делать это с работой. Выбирая между прежним и новым местом работы, трудом по найму или на себя, мы чаще всего ориентируемся на формальный или номинальный доход (т.е. на выручку, если понимаете, о чем я). А про реальный почему-то склонны забывать. Переезд из любого другого города в Москву по работе неразрывно приведет к росту затрат на жилье, питание, социальную и культурную жизнь. И, по идее, мы должны ожидать сопоставимого роста в зарплате ДОПОЛНИТЕЛЬНО к росту в той же самой зарплате, который связан не с фактом переезда, а с фактом профессиональных изменений (например, повышения). Пример выше интуитивно понятен многим. Но чем отличается смена работы на «московскую» от смены работы на другую, но в своем же городе? Да ничем, кроме географии. Каждый раз стоит учитывать все расходы, связанные непосредственно с самим фактом нашего труда. Чтобы сравнивать не номинальные, а реальные цифры. Причем можно выбрать работу попроще (и с меньшим окладом), но получить бОльшую прибыль за счет того, что «уйдут» расходы, привязанные к такой работе. Думали о таком? Кстати, дело не ограничивается только работой – смена места жительства, выбор средства передвижения, способа питания и закупки продуктов – все это меняет баланс расходов и конечный результат – нашу прибыль. 📍Ну и, наконец, еще один практический способ использования наших новых знаний. Я уже упоминал его ранее в топике о расходах. Если мы знаем, сколько «стоит» час нашего труда, то можем переводить цены своих покупок, особенно больших, импульсивных или «сомнительных», из рублей в часы. Иногда это будет похоже на холодный душ. Очень холодный. Ведь в таком случае, некоторые расходы превращаются из «всего лишь по цене чашки кофе!» в «целых три часа моей жизни!». Причем буквально. Задумайтесь: всё, чем мы обладаем (то, что было нами приобретено на доходы от нашего труда), это реально потраченные нами часы, дни, месяцы и даже годы нашей физической жизни. А впрочем, разговоры о времени у нас еще впереди.. #доходы

О том, что делать с валютой частному инвестору И вновь, напоминаю 🙌🏻 Сегодня, с 19:15 до 21:15 по московскому времени в Школе Московской Биржи пройдет мой авторский (и бесплатный) вебинар, посвященный валютным аспектам в частном инвестировании. На нем вы научитесь: 📍 выбирать брокера для целей конверсионных операций 📍 читать валютные пары, котировки и биржевой стакан 📍 корректно инвестировать в валютные ETF 📍 оценивать налоги, возникающие при осуществлении конверсионных операций Мастер-класс особенно подойдет тем, кто не имеет опыта работы с валютой, но интересуется инвестициями в валюте или только начал ими заниматься. Как и обычно, на нем я не буду давать инвестиционные рекомендации, продавать вам успешный успех или рекламировать еще какой-то более профессиональный, но платный курс. Зато расскажу все то, что нам всем стоит знать уже сегодня. И поделюсь кратким и красочным гайдом о том, как лучше всего расплачиваться за рубежом. 📆30 ноября в 19:15 МСК, участие бесплатное, регистрация по ссылке на сайте Школы: https://school.moex.com/courses/12015 Буду ждать! 🤗 #валюта#материалы#обучение

По понятиям: доход, выручка, прибыль Когда мы впервые обсуждали доходность, я писал, что «в общем смысле это прибыль или доход в результате каких-либо действий с какой-то начальной суммой». Но вот с тем, что такое доход и прибыль (а еще выручка), как это ни странно, часто возникают неточности. О них и поговорим сегодня. В общем смыследоход – это полученные в результате какой-либо деятельности или процесса денежные средства или материальные ценности. При этом в разных источниках можно прочитать, что, среди прочего, доходом для юридического лица будет его выручка, а предпринимателю доход приносит, в том числе, его прибыль. В результате может сложиться мнение, что доход, выручка и прибыль – это одно и то же. Но такой вывод будет ошибочным. Выручка – это сумма доходов (обычно юридического лица), полученных от основной деятельности, например, от реализации товаров, оказания услуг, осуществления работ. Иными словами, выручка, например, пекарни – это сумма доходов, полученных от ее продаж: хлеба, кофе, выпечки и т.д. Пока все просто, верно? Выручка – это доход. Но уже сейчас можно заметить, что выручка для организации – это хоть и основной, но лишь один из видов дохода. Потому что та же пекарня может получать иные виды доходов, например, от сдачи части своего помещения в аренду, продажи своей франшизы и т.п. 📍Поэтому первое важное замечание: выручка – это основной, но часто не единственный, вид дохода, который получает юридическое лицо. Однако для нашей гипотетической пекарни важнее выручки будет прибыль. Прибыль – это сумма доходов, полученных в итоге осуществления деятельности, т.е. положительная суммарная разница между всеми полученными доходами и всеми понесенными расходами. Если наша пекарня имеет выручку 1 млн рублей в месяц (и других доходов у нее нет), а при этом на осуществление своей деятельности в сумме тратит 1 млн рублей (скажем, на аренду, зарплату, закупку сырья, оплату воды, света и т.д.), то ее прибыль будет равна нулю. Доход (выручка) есть, а прибыли нет. В бухгалтерском учете, кстати, прибыль бывает разной: валовой (когда из выручки вычитается себестоимость производства), операционной (когда из валовой вычитаются операционные расходы), балансовой (когда из операционной вычитают расходы по неосновной деятельности, например, по штрафам) и, наконец, чистой (когда из балансовой вычитают налоги). Именно чистая прибыль и является итоговым финансовым и экономическим результатом деятельности. 📍Отсюда второе важное замечание: фактическая прибыль чаще всего меньше полученной выручки. Хорошо, скажете вы, а причем тут личные финансы и финансовая грамотность? В лучшем случае тянет на расширение кругозора. А вот! Не все так просто 😉 И дело даже не в том, что для индивидуальных предпринимателей личная финансовая грамотность очень тесно переплетается с их профессиональной деятельностью и корпоративными финансами. Почему-то, рассматривая юридические лица, мы понимаем (теперь) различия в доходе, выручке и прибыли. Знаем, что есть какие-то расходы, себестоимость и затраты, которые даже при наличии дохода могут обнулять прибыль. Но когда мы думаем о самих себе, такие мысли не приходят к нам в голову. А ведь получаемый нами доход, например, заработная плата – это и есть выручка. А что же тогда будет прибылью? 📍Таким образом, третье замечание: далеко не всегда то, что мы считаем своим доходом, совпадает с фактическим результатом нашей деятельности. Об этом и был пост на прошлой неделе, где мы высчитывали реальный доход (т.е. прибыль) нашего труда. И скоро мы продолжим развивать эту мысль. Спасибо, что варитесь в Горшочке 🍯 #попонятиям