🍯 Горшочек, вари! | Ковтун Александр

О том, что надо восстановить баланс Раз уж мы «прошлись» по наличным деньгам (и решили сокращать их количество), почему бы не покритиковать и безнал? Ведь было бы неправильно утверждать, что у безналичных денег только сплошные плюсы. 📍Доступность использования Там, где нет банковских терминалов, банкоматов и возможности перевода по номеру – пластиковая карточка и безнал бесполезны. 📍Технологические ограничения Оставили кошелек дома, а на телефоне или часах села батарея? Зашли на сайт или оказались в стране, где не принимают к оплате нашу платежную систему? Затерлась магнитная линия, сломался чип или сама карточка? Вышел срок действия карты, а новую ждать две недели? У банка сбой системы? Список продолжите сами. 📍Платность Если с комиссией за использование налички еще можно попытаться поспорить, то у пластиковых карт все черным по белому прописано в тарифе: комиссия за обслуживание, смс-информирование и т.п. И не всегда комиссии кристально прозрачны и понятны. А в бизнесе еще терминалы, эквайринг, онлайн-кассы и др. 📍Кибер-опасность Иногда защищенность наших денег в безналичной форме совсем от нас не зависит. Утечки данных, хакерские атаки, мошенничество банковских работников и многое другое может случиться без нашего ведома. Ну и при нашем участии способов кражи данных и затем денег с карты и счета тоже немало. 📍Контроль сверху То, что является плюсом для одного, может быть минусом для другого. Банк (и государство) могут, при желании и наличии времени, проследить путь наших денег практически от любой точки А до точки Б. Хотя здесь все-таки можно выйти из ситуации – сложные маршруты или цифровые деньги, например, криптовалюты. 📍Легкость расходования Для многих из нас справедливо утверждение: не видишь денег – не чувствуешь расходов. Легкость учета расходов по безналу немного компенсирует этот недостаток, но самим учетом ведь еще надо заняться. А еще некоторые виды карт дают возможность выйти в овердрафт или превысить лимит – за отдельную плату, естественно. Как видно, главных минусов не так уж и много. При желании вы можете накидать и свои версии в комментарии. Но, так или иначе, плюсов у безнала окажется все-таки больше. И в удобстве, и в использовании, и в хранении, и в учете. Но самое главное – в возможности управления и преумножения денег. Чем мы и будем активно пользоваться 🚀 #сбережения

По понятиям: инвестиционный риск Последний риск в нашем кратком обзоре – это инвестиционный. Мы не рассматривали все остальные риски применительно к частному инвестору, потому что договорились сделать это позднее, вместе с разбором темы об инвестициях. Однако без инвестиционного риска нам не обойтись уже сейчас. Ведь инвестиции – это не только вложения в фондовый рынок или в покупку недвижимости для сдачи в аренду или перепродажи. Каждый раз, когда мы, например, решаем вложить деньги и время в свое обучение, мы тоже сталкиваемся с инвестиционным риском. Инвестиционный риск – это риск частичной или полной потери вложенных средств. Мы ведь помним, что у каждой инвестиции есть такие характеристики, как 💣риск и 💰доходность? Обычно хочется получить наибольшую доходность, но при этом взять на себя наименьший риск. Но они всегда ходят парами. Самое интересное, что инвестиционный риск может стать результатом реализации какого-то другого риска. Например, мы вкладываемся в строительство квартиры, а застройщик становится банкротом из-за экономического кризиса. Или покупаем акции какой-то молодой компании, которая затем терпит убытки из-за реализовавшегося операционного риска и ее стоимость на рынке падает. С другой стороны, некоторые виды, способы и инструменты инвестирования сами по себе обладают определенным уровнем инвестиционного риска. Например, сделки на срочном рынке более рискованны, чем вложения в депозиты. А смена специальности, возможно, более рискованна, чем углубление специализации. Поэтому инвестировать не так просто. Даже вкладывать время и усилия надо с умом: правильно оценивать свои ожидания, а также то, что случится, если «не выгорит». Например, бросить работу, чтобы выучиться и стать программистом-разработчиком мобильных приложений – это одна история. А чтобы стать, скажем, нейробиологом – совершенно другая. Выходит, что в каждом решении, которое связано с возможностью получить в будущем больше, чем мы имеем сегодня, кроется определенный инвестиционный риск. Как же ему противостоять? 📍Во-первых, не забывать о диверсификации. Не класть все яйца в одну корзину; все деньги в один инструмент и в одну валюту; все интересы только в одну область и т.д. 📍Во-вторых, заниматься инвестированием (в чем бы оно не выражалось) только в то, что нам понятно. И разбираться в том, что непонятно, но интересно. Сходу стать токарем-фрезеровщиком, или синхронным переводчиком не получится – придется поучиться и набраться опыта. И это очевидно. А вот то, что вкладываться стоит в только в прозрачные и понятные истории – почему-то очевидно далеко не всегда. 📍В-третьих, важно следовать выбранной стратегии или линии поведения. Как и в примере с токарем, иногда нужно время, чтобы усилия (или инвестиции) стали давать плоды. А отсутствие терпения и постоянная смена стратегии может казаться гибкостью, но, вероятно, будет только вредить результату. #попонятиям P.S. Ну что, мы стали разбираться в рисках чуть больше, чем раньше? 👇🏻

Цифровая пятница: о том, что доверяем, но проверяем 76,9% Составила максимальная средняя точность прогнозов от инвестиционных аналитиков, чьи прогнозы публикует сервис «РБК Инвестиции». А средняя из средних (т.е. если мы не знаем, к кому именно прислушиваться из топ-10) выходит на уровне 66%. О чем нам говорят эти цифры? 1️⃣ Во-первых, никто не знает ничего в точности и наверняка, если речь идет об инвестициях, будущем риске и доходности. 2️⃣ Во-вторых, даже когда мы слушаем чужое мнение и даже если оно профессиональное и самое лучшее из доступных, мы ошибемся как минимум в четверти случаев. А скорее всего даже треть или больше наших решений окажется неверными. 🎯 В результате, нам точно потребуется фундамент, на котором мы сможем устоять перед лицом неизвестности и неопределенности будущего. Он нужен всем и каждому, и наша главная задача сначала построить его, а затем проектировать остальные «этажи». Поэтому я рад, что мы здесь и мы вкладываемся в свой фундамент – в финансовую грамотность. #цифры

О том, как развивается наш аудиоподкаст Возможно, вы пропустили четвертый выпуск аудиоподкаста про восьмое (и финансовое) чудо света – о правиле 10%, сложном проценте и о том, как ими пользоваться по жизни. А там уже, между прочим, ждет пятый, юбилейный, выпуск. И в нем: Йоги Берра, страховка на случай форс-мажора, ответы на потребительские вопросы, важные финансовые правила и обходные пути. А еще - стоит ли тратить базовые сбережения на досрочное погашение? Подключайтесь – число наших подписчиков и прослушиваний растет, на Яндекс.Подкастах даже появилась пометка «популярно у слушателей» 🤗 Ссылки на подкаст на разных платформах можно найти в этой записи. Или забить в поиск на вашей любимой платформе подкастов слова «Горшочек, вари!». А если вдруг его там не будет – напишите об этом, пожалуйста. #канал#подкаст

О том, кому заплатить чеканной монетой Как мы убедились, использовать наличные не очень удобно и даже затратно. Однако не пользоваться ими у нас не получится, по крайней мере до тех пор, пока мы не окажемся где-нибудь в Стокгольме. А пока, надо понять, как же управлять тем кэшом, которые все-таки остается частью нашей жизни. Самый действенный способ – это уменьшить число наличных, которые мы используем. Т.е. больше платить картой, благо технология pay pass стремительно расширяется. Уже можно платить и телефоном, и умными часами. Поговаривают, что после специальной вакцинации можно будет расплачиваться вживленными чипами. Шутка! Или нет. Так что, чем меньше наличных, тем больше денег на счете, и там на них как минимум капает процент на остаток. Тем не менее, наличные бывают очень полезны. 📍Например, стоит держать в кошельке купюру в 100 или даже в 500 рублей на тот случай, если мы забудем проездной, сядет телефон и не окажется рядом зарядки или розетки, понадобится срочно за что-то заплатить, а к оплате будут принимать только наличные. Эта сумма будет как неприкосновенный запас, который будет ждать своего часа. 📍Подобный подход можно использовать для монеты в 5 или 10 рублей, что бывает нужна нам в гипермаркете, чтобы взять тележку. Иначе придется таскать маленькую корзинку, снимать новую наличку или разменивать очередную купюру. 📍Кроме этого, банкнота побольше может лежать в бардачке машины. На всякий случай, для экстренных ситуаций. Ну вы поняли. Так или иначе, порой наличка на руках будет очень кстати. Но кроме кошелька, бардачка или наших рук наличные деньги (чаще всего монеты) накапливаются у нас дома. 📍Поэтому я рекомендую завести специальную копилку, шкатулку или любую подходящую емкость у входа в прихожей и складывать туда всю мелочь, которая почему-то оказалась в нашем кармане. Например, сдача с проезда в маршрутке или 50/100 рублей, которые мы разменяли на тележку в магазине. ▶️В дальнейшем, раз в месяц можно опустошать эту копилку с пользой. Во-первых, подсчитываем, сколько денег ушло из наших рук, а мы даже и не заметили. Значит, мы точно можем откладывать эту сумму в начале месяца (отказавшись от наличных, естественно). Во-вторых, на эту мелочь можно позволить себе те маленькие радости, на которые обычно жалко денег: на сладости или кофе, например. ▶️Можно взять за привычку брать мелочь из такой копилки всякий раз, когда есть возможность ее потратить – на проезд или в булочной, каждому виднее. ▶️Еще из нее можно выдавать небольшие карманные деньги ребенку, особенно если монеты крупные и копятся быстро. ▶️Другой способ – раз в полгода выгребать все накопленное, пересчитывать и группировать по номиналу, собирая в пакетики или в бумажки. А затем относить в банк, где монеты должны принять, пересчитать (для этого и нужно группировать их заранее) и разменять на купюры. Правда, надо захватить с собой паспорт и быть готовым к комиссии. Либо можно бесплатно зачислить мелочь на счет или разместить во вклад (мно-о-о-го мелочи 💰). ▶️Наконец, можно отдавать ее нуждающимся. Возможно, кто-то не сторонник подавать милостыню, а кто-то решит, что помогать монетами - плохая идея. Но давайте поищем у метро глазами бабушку или дедушку, которые из-за мизерной пенсии и дорогих лекарств стараются продать что угодно (зачастую последнее, что есть). Наша помощь, пусть даже в виде горсти монет на 100 рублей, будет очень важна и полезна для них. Главное, разложить их так, чтобы мелочью было удобно воспользоваться. #сбережения P.S. Если у вас есть идеи и примеры того, как еще можно управлять налом или использовать наш «вечный остаток», поделитесь опытом в комментариях к этой записи 👇🏻

По понятиям: процентный риск Мы постепенно заканчиваем свое первое знакомство с основными видами рисков, подстерегающими нас в мире финансов и около него. Героем этой публикации станет процентный риск. Процентный риск – это риск получения убытков (или недополучения прибыли) из-за неблагоприятного изменения процентных ставок. Исходя из названия, мы понимаем, что он связан со ставкой процента, которая может меняться во времени. Это и ставки центральных банков, с основными видами которых мы уже знакомы, и ставки по кредитам/депозитам, и даже ставки доходностей по видам инвестиций (например, по облигациям или по дивидендным выплатам). 🔎 Рассмотрим на конкретном примере. Допустим, в середине 2015 мы взяли потребительский кредит в банке сроком на пять лет по ставке 18% годовых😬Бррр! И все это время исправно выплачивали банку то, что должны. В результате, в середине 2020 года мы полностью выплатили кредит и проценты. Видите здесь реализовавшийся процентный риск? А он есть. Дело в том, что ставка по нашему кредиту была зафиксирована и прописана в кредитном договоре. В то же время рыночные условия для аналогичного кредита постоянно менялись. Так, в 2016 году на остаток нашей задолженности за тот период мы могли бы взять кредит уже по 16%, в 2017 – по 14%, в 2018-2019 - по 12,5%, в 2020 (пусть и на полгода) - по 11,5%. Все это – средневзвешенные процентные ставки по кредитам физлицам, по данным ЦБ РФ. Иными словами, в то время как мы продолжали платить банку по первоначальной ставке, рыночная стоимость нашего займа снизилась. А мы переплатили не только проценты по кредиту, но и в принципе переплатили за кредит, как за услугу в целом. В нашем примере, нам стоило задуматься о рефинансировании, как только мы бы заметили снижение процентных ставок. Тогда переплата была бы чуть меньше. Аналогично и для депозитов. Если мы размещаем наши деньги во вклады сегодня, в начале 2021 года, возможно, стоит выбирать сроки поменьше, например до 1 года. Потому что с дальнейшим ростом ключевой ставки ЦБ начнут подрастать и ставки по депозитам. Наши деньги станут дороже. И появится возможность заработать на них чуть больше. ⚠️ Естественно, никто не гарантирует, что ключевая ставка вырастет, а если и вырастет, то на сколько. И то, что вслед за ней поднимутся депозитные ставки – тоже. В этом и заключается риск – в неопределенности будущего и возможных потерях. Защитой от процентного риска может стать привязка к плавающим ставкам, которые меняются вслед за рынком. Но с ними вот какая история: например, когда рыночные ставки по кредитам снижаются, иметь договор с плавающей ставкой выгодно. Когда рынок растет – выгоднее оставаться с фиксированной ставкой. Поэтому главное, и для компаний, и для граждан – это держать руку на пульсе и следить за тем, что происходит на финансовых рынках, например, на кредитном рынке или на рынке депозитов. Проще всего делать это через ключевую ставку и анализ предложений банков, а затем, например, через рефинансирование кредитов или ипотеки. К тому же оно становится все более доступным на российском рынке. Правда у рефинансирования есть свои особенности (как же без этого 🤪), и о них мы еще будем говорить в отдельной теме про долг. #попонятиям

Цифровая пятница: cash is king 📈 на 26% вырос объём наличных денег на руках населения, согласно отчёту ЦБ РФ по данным на 1 января. Он составил почти 13 435 млрд руб. Интересно, что монеты занимают 1% от этой суммы (134 млрд). А среди монет доля «неходовых» (т.е. монет по 10 и 50 копеек и по 1 рублю) достигает 14%. Таким образом 19+ млрд руб лежит скорее мертвым, чем живым, грузом по полкам и копилкам, кошелькам и карманам. Понимаете, что я имею ввиду под комиссией за наличные и под «вечным остатком»? #цифры

О том, что оттягивает карман В нашей классификации сбережений наличные занимают особое место, поэтому с них и начнём. Основной мотив: уменьшить их количество. И вот почему. 📍Наличные деньги психологически проще потратить, потому что они на виду. А чем они мельче, тем больше их кажется. И тем труднее их подсчитать и проще начать тратить. А мы не для этого учились осознанности в расходах. 📍Наличные проще украсть (или потерять). Если исчезнут банковские карты, их можно заблокировать и восстановить. И раз мы, надеюсь, не записываем на них пин-коды, то и деньги, скорее всего, с них не пропадут. Главное настроить уведомления о тратах и вовремя заметить пропажу. 📍Наличные требуют места в кошельке, а он - места (и веса) в кармане или сумке. Девушкам в этом плане проще, а вот у парней появляются либо оттянутые задние карманы (откуда кошельку проще пропасть), либо неудобные барсетки (привет, 90-ые), либо перекладывание из куртки в пиджак и обратно. Не всё же сумки носить. Если мы стремимся отказаться от лишнего пластика, то зачем нам бумага и металл? 📍Наличные труднее хранить. Им нужно не только место, но и его защита, удобный доступ. Чем крупнее сумма, тем она неудобнее. И тем более вероятны те риски, что описаны выше. 📍Наличные могут прийти в негодность: износиться, порваться, испачкаться. Кстати, не все знают о том, что в банке можно поменять старую, грязную и даже порванную купюру. По закону, от банкноты должно сохраниться не менее 55% площади, чтобы банк принял ее в любом виде, даже в склеенном из двух разных. Подробнее тут. 📍Наличные деньги могут быть подделаны. Причем подделку мы можем, сами того не зная, получить прямо из банкомата. Кстати, наиболее популярные у фальшивомонетчиков на сегодня купюры – это пять тысяч и тысяча. 📍Наличные вынуждают нас пользоваться определенными банками или платить комиссию другим. Конечно, раньше таких ситуаций было больше, сейчас становится всё меньше. Мы еще обсудим возможности по бесплатному снятию кэша в разных банках, но сбрасывать со счетов этот момент не стоит. 📍Наличные подразумевают комиссию за использование. Уверен, многие о ней даже не думают. Взяв купюру в 1000 рублей, мы не часто сможем потратить ее полностью. Останутся какие-то монеты, которые мы так никогда и не потратим. Это и будет комиссией. Особенно заметна она на примере иностранной валюты, которая годами может лежать в виде монет без дела. Кажется мелочь, но лучше бы она работала, чем простаивала. А в бизнесе есть еще кое-что на этот счёт: инкассация и перевозка. 📍Наличные используются в криминале. Незаконные дела любят кэш, потому что его сложнее отследить. А пока мы сохраняем интерес к наличности, то подпитываем возможности этой системы. Как минимум, косвенно участвуем и даже помогаем в том, чтобы кто-то (продавец на рынке, ресторатор, владелец магазина) мог не платить налоги. Или чего/кто похуже. 📍На злобу дня: наличные могут служить источником или передатчиком вирусов. Купюра проходит множество рук, и попадая к нам, может стать причиной заболевания. Некоторые вирусы сохраняются на бумаге до двух недель. Поэтому, потрогав деньги, стоит, прежде всего, помыть руки. 📍Но самое главное в том, что наличными деньгами гораздо сложнее управлять, чем безналичными. Вернее, это чаще всего практически невозможно, если мы конечно не даем их в долг под проценты ростовщику, знакомым или друзьям. Поэтому они не приносят новые деньги, мешая нам создавать третью финансовую привычку. У безналичных тоже найдутся свои минусы, но в целом их будет поменьше, чем плюсов. Правда, надо признать, что без кэша полностью обойтись не получится. Поэтому, мы используем и то, и другое, но стараемся снижать количество нала. А пока надо управлять тем, что все-таки от него остается. Это и обсудим в следующий раз. #сбережения P.S. А вы что предпочитаете?

О том, что такое управление сбережениями Под управлением мы будем понимать такое обращение с нашими деньгами, которое: 1️⃣ повышает их сохранность, 2️⃣ увеличивает полезность их расходования, 3️⃣ и, самое главное, дает возможность любым деньгам работать на нас: 📍либо напрямую создавать новые деньги, 📍либо создавать и развивать нашу финансовую культуру, способствующую росту благосостояния. Помните, мы обсуждали фундаментальные финансовые привычки? А две даже занесли себе в актив: - откладывать по 10% от любого дохода - считать и планировать свои расходы и доходы Третья финансовая привычка как раз и заключается в том, чтобы получать из любых своих денег новые и стараться делать это постоянно. Проще говоря, нам стоит снова и снова зарабатывать на том, что мы уже заработали. Так и начинается путь к тому, что называется благосостоянием. 🤔Вы ведь слушали третий эпизод подкаста? Поэтому управление – это ещё и первые шаги в инвестировании. В начале этого канала я говорил, что управлять деньгами и инвестировать можно, даже имея долги и не имея финансовую подушку. Или не имея долгосрочных сбережений вовсе. Пока не имея. А можно ли инвестировать, не умея управлять деньгами? Можно, если с количеством денег нет проблем. Но, в конце концов, это значительный риск и уж точно упущенные возможности. Вроде вождения машины в сельской местности без знания ПДД. Пока не окажешься в городе и в непредвиденной ситуации, все будет нормально. А что потом – вопрос. А можно ли так и не начать инвестировать, но при этом уметь управлять деньгами? Тоже да. Но для этого надо будет постараться. Сделать над собой усилие. Или попасть в какие-то внешние обстоятельства. Потому что как только деньги начинают накапливаться, а затем делать из себя новые, то мало кому хочется останавливать этот процесс. Так что спасибо тем, кто не переключился, и всем, кто варится в Горшочке 🍯 #сбережения

О том, что такое сбережения При подсчете собственных сбережений мы наверняка заметили, что у нас бывают разные деньги. Что-то на счете, что-то в виде наличных. Что-то отложено надолго, что-то лишь на время. Вывод напрашивается сам собой – как и у расходов, у наших сбережений, будь они долгосрочными или лишь временными, тоже есть категории. Давайте выделим их, потому что они помогут нам лучше понять то, как стоит управлять своими средствами. Прежде всего, договоримся о том, что все, не потраченное на сегодня – это сбережения. Да, внутри этих сбережений есть деньги, отложенные в финансовую подушку – надолго, до востребования. А есть и то, что будет потрачено уже завтра. Но сегодня – это сбережения, и мы будем относится к ним соответственно. Поехали! 📍В первую очередь, среди сбережений должны быть долгосрочные накопления. Так как мы еще не обсуждаем инвестиции, то под такими сбережениями будем иметь ввиду финансовую подушку (ФП). Главный критерий – неприкосновенность до дня Х. 📍Также у нас будут и временно свободные денежные средства (ВСДС) – это то, что отложено лишь на время и в будущем будет потрачено. Обычно в эту категорию входят отложенные расходы будущих периодов. Например, когда мы откладываем на отпуск или собираем деньги для крупной покупки. Если вы откладываете на покупку квартиры или машины, не инвестируя средства, то это как раз-таки временно свободные средства (даже если временно – это на годы). 📍Все, что будет потрачено совсем скоро, в пределах этого месяца, мы будем называть текущими остатками (ТО). Они у нас, пока не пришла их очередь стать чьим-то чужим доходом. 📍Есть и еще одна категория с точки зрения времени. Это то, о чем многие из нас, скорее всего и не думали (а может даже и не замечали). Речь про вечные остатки (ВО), которые вряд ли когда-то будут потрачены и которые «кочуют» из периода в период. Скоро я расскажу о них больше, и мы вместе сможем проверить, у кого из нас они действительно есть. 📍Кроме времени есть и другое измерение наших сбережений: наличные (Н) или безналичные (БН). Так вот сразу определим, что к наличным в большей степени относятся вечные и текущие остатки, в то время как две остальные категории преимущественно в безнале. По крайней мере, я очень на это надеюсь и в ближайшее время объясню почему. Нал и безнал станут подкатегориями в нашей классификации. Для каждой из категорий (и подкатегорий) мы найдем свои способы управления. Что-то у них будет общее, а что-то уникальное. Но именно благодаря категориям нам будет проще увидеть картину управления сбережениями целиком. Кстати, а что такое управление сбережениями? #сбережения