🍯 Горшочек, вари! | Ковтун Александр

О том, как вступить в клуб В Clubhouse появился клуб «Горшочек, вари!» - присоединяйтесь 👉🏻https://www.joinclubhouse.com/join/горшочек-вари/1xN5mV6N Раз в две недели будем проводить обсуждение вопросов по тематике канала, в том числе ваши вопросы, которые поступают нашему боту @wbr_feedback_bot Первая беседа, в это воскресенье, 14 марта в 17:00 МСК. Поговорим о клубе, канале, подкасте и обо мне, авторе всего этого добра. И конечно, же, будет открытый микрофон 🎤, чтобы вы могли задать интересующие вопросы. Участие в звонке возможно для участников клуба, поэтому присоединяйтесь и до встречи! #канал P.S. Количество участников клуба по ссылке может быть ограничено, но сам клуб можно найти в Clubhouse через поиск (на вкладке Clubs) -набирайте «Горшочек, вари!».

О том, как мы пересекаем экватор Количество подписчиков нашего аудиподкаста на Яндекс.Подкастах (самой популярной платформе судя по статистике) превысило сто человек – 😋 большое спасибо вам за вашу поддержку и доверие! После паузы, мы продолжаем работать и переходим во вторую половину первого сезона - на прошлой неделе вышел 6-ой эпизод подкаста о том, без чего не получится ничего. А в нем: Роналдиньо, чеки, эксель, победители лотерей и первые три колонки на чистом листе бумаги. А еще про современную магию в наших руках и на кончиках пальцев. Push the button! #канал#подкаст

О том, что нужно знать про биржевые конверсии Несмотря на то, что биржевой курс является наиболее привлекательным среди остальных альтернатив, для валютных сделок на бирже характерны свои особенности и ограничения. 1️⃣ Прежде всего, на самой бирже доступны не все валюты. А у брокера этот список, как правило, еще меньше. Обычно за RUB можно купить/продать USD, EUR. Также можно покупать USD за EUR и наоборот. Дальше зависит от брокера, многие дают доступ к покупкам GBP, CHF и CNY за рубли и за доллар. У некоторых доступны еще HKD, JPY и др. валюты, представленные на бирже. 2️⃣ Раньше на бирже за одну операцию можно было сделать сделку только на сумму кратную 1000, например, долларов или евро. Сегодня некоторые (пока еще не все 🤦🏻‍♂️) ведущие брокеры дают возможность покупать от 1 доллара или евро. На такие сделки курс может незначительно отличаться от биржевого, но он по-прежнему остается привлекательнее, чем в онлайн-банке. 3️⃣ У брокера может быть комиссия за вывод денежных средств. Она напрямую не связана с конверсиями, но увеличивает расходы на сделку. Об этом стоит думать, как при выборе брокера, так и при оценке конкретной сделки. Тем не менее, среди брокеров есть те, у которых комиссия маленькая либо нулевая. Или есть высокий бесплатный лимит вывода, в который легко уложиться многим рядовым гражданам. 4️⃣ Также есть особенности по сроку вывода денег с брокерского счета. Как правило, если деньги нужны здесь и сейчас, то с этим могут быть сложности. Хотя по долларам и евро есть брокеры, предоставляющие вывод 24/7 или хотя бы день в день. 5️⃣ Встречаются разные подходы к дополнительным брокерским комиссиям в зависимости от способа заключения сделки: в приложении, в специальном терминале или по телефону, с голоса. Для рассматриваемых целей удобнее пользоваться приложением брокера, там почти никогда нет дополнительных комиссий. 6️⃣ Валюта признается имуществом, поэтому на доходы, полученные от ее продажи, надо платить налоги. Для этого надо самостоятельно подавать декларации: рассчитывать затраты на покупку и доходы от продажи за год, причем нельзя уменьшить сумму налога за счет убыточных операций (а отчитаться по таким операциям все равно надо). Действует льгота на владение валютой более трех лет, в этом случае налог не платится. Однако на практике такие налоги мало кто платит. Мы обсудим то, почему так происходит в отдельной «налоговой» теме. А пока помним: если купили валюту на брокерский счет, не выводили ее никуда и в течение трех лет продали, то с положительной разницы между доходами и расходами (если она есть) придется заплатить НДФЛ. Ведь брокер располагает информацией о наших сделках и может передать ее в налоговую, а та – начислить штрафы за неуплату 😬 7️⃣ Если мы покупаем валюту очень редко и в маленьких суммах, то затраты времени на оформление брокерского счета и знакомство с приложением могут быть не оправданы. Да, выгода будет, но не такая большая, чтобы покрыть расходы времени и потенциальные операционные риски. Резюмируем: в контексте регулярных сбережений/инвестиций в долларах или евро (а также покупки/продажи валюты для отпуска или предстоящих расходов) сделки на бирже с помощью брокерского счета – пожалуй, самое подходящее место. То же самое - для спекуляций или хеджирования. Для всех остальных случаев таким местом, как мы уже выяснили, вероятно, станет приложение банка или обменник. #сбережения#валюта P.S. А вы покупаете/продаете валюту на бирже?

​По понятиям: волатильность Вечером этого весеннего дня хочется поздравить всех милых дам, всю прекрасную половину человечества с праздником и поблагодарить за то, что они есть. У нас, у самих себя, у мира и у планеты. Без вас все было бы только хуже (если бы вообще было). 🌷🌷🌷С 8 марта!🌷🌷🌷 И сегодня у нас очень подходящая тема. Ведь то, что частенько делает женщин такими загадочными, интересными и желанными – некая тайна или изменчивость – есть и у финансовых рынков. И нравятся нам они (и женщины, и рынки) частенько благодаря этому качеству. Изменчивость цен во времени, происходящее на любом финансовом рынке, называют волатильностью. Вообще понятие волатильности можно применить не только к ценам и не только к рынкам, а ко всему, что можно измерить, и где можно увидеть колебания значений во времени. Важно заметить, что такие изменения не зависят от наблюдателя и его наблюдений, и происходят в разных направлениях, т.е. и в сторону повышения (роста, увеличения), и в сторону снижения (падения, уменьшения). В краткосрочном плане волатильность представляет собой колебания цен то вверх, то вниз, которые сменяют друг друга обычно с непостоянной частотой, длительностью и силой такого изменения. На длинном горизонте волатильность постепенно сглаживается и превращается в волны или циклы, например в цикл роста экономики, который сменяется этапом кризиса или замедления экономических процессов. Волатильность создает непредсказуемость будущей точной цены актива и напрямую отражает финансовые риски. Чем выше волатильность, тем выше риски, и наоборот. Поэтому очень часто через оценку волатильности оценивают и сами риски, например, валютные или ценовые. Так, для наиболее рискованных (и потенциально высокодоходных) валютных пар характерна сильная волатильность. А для стабильных – наоборот, волатильность слабая, низкая, что отражает более низкий уровень риска. Обычно выделяют следующие виды волатильности: 📍историческую – ту, что уже случилась в прошлом 📍ожидаемую (или вмененную) – ту, что участники рынка ожидают увидеть в будущем, исходя из различных данных и расчетов 📍историческую ожидаемую – ту, что участники рынка ожидали увидеть в прошлом Историческая волатильность наиболее доступна, так как для ее расчета требуется всего лишь собрать данные о том, какие цены были в прошлых периодах. Но нет никаких гарантий, что будущая (или ожидаемая) волатильность окажется на нее похожа. Поэтому участники рынков, как правило, вычисляют вмененную волатильность, используя ее для оценки своих рисков. А историческая ожидаемая волатильность нужна, чтобы проверить, насколько хорошо работают такие вычисления и дают ли они достоверный результат. Нам важно понимать, что волатильность финансовых рынков несет нам как опасности, так и потенциальные преимущества. 1️⃣ Во-первых, волатильные активы связаны с высоким риском, если мы собираемся владеть ими короткий промежуток времени. Поэтому долгосрочные инвестиции в этом плане имеют преимущество перед спекуляциями. В тоже время потенциальная доходность спекуляций значительно выше, чем у долгосрочных инвестиций (как и риски). 2️⃣ Во-вторых, волатильность отдельных активов в случае работы с ними приводит к необходимости страхования рисков. Не стоит пренебрегать страховкой, если потенциальный риск выше, чем расходы на страхование. Либо стоит отказаться от вложений в высоковолатильный актив и таким образом избежать потенциальных проблем. 3️⃣ В третьих, волатильность – это постоянная и специфическая черта финансовых рынков. За подъемом происходит спад, за спадом – подъем. И не важно, сколько длятся эти этапы – секунды или месяцы и даже годы. Волатильность учит нас тому, что нужно принимать жизнь, как она есть, особенно если мы уже учли пункты 1 и 2 выше. Согласитесь, что в последнем многое - почти, как у мужчины с женщиной, чью загадку ученые вроде бы и разгадали, но потом она передумала 😉 #попонятиям

О том, где же лучше покупать валюту Какой бы ни была наша цель при покупке/продаже иностранной валюты, наиболее подходящее место для совершения конверсионной сделки почти всегда будет одним и тем же. На самом деле, я уже писал про него в нашей рубрике «По понятиям». Да, это валютная биржа и речь идет о конверсии по биржевому курсу. Так как рублевая ликвидность сосредоточена вокруг нашей страны и внутри нее (ведь рубль не является мировой резервной валютой, а все рубли печатаются только ЦБ РФ), то и стоимость рубля по отношению к основным мировым валютам определяется на российском валютном рынке. То есть на валютном рынке Московской биржи. Там формируется биржевой рыночный курс, к которому банки и другие организации постепенно добавляют свои комиссии и маржу по мере того, как место совершения валютно-обменной операции удаляется от биржевого стакана. Поэтому-то курс в приложении банка лучше, чем в банкомате. А биржевой курс – лучше остальных альтернатив. Доступ к бирже напрямую невозможен, для этого нам нужен специальный посредник – брокер. Брокерские услуги предоставляют как известные банки, так и отдельные брокеры, известные и не очень. Выбор брокера – отдельная тема со множеством подводных камней, но хорошая новость заключается в том, что у большинства из них на базовом тарифе отсутствуют постоянные комиссии (или абонентская плата/подписка). Это значит, что каждому доступно открытие брокерского счета для дальнейшей покупки валюты прямо на бирже. Такой счет не будет просить денег до тех пор, пока мы не сделаем покупку или продажу валюты. Естественно, за операцию предусмотрена комиссия (куда без этого). Больше того, комиссию с нас возьмет не только брокер, но и сама биржа. Но не стоит огорчаться! Ведь даже с учетом брокерской и биржевой комиссии покупка/продажа валюты на бирже окажется выгоднее, чем где-либо еще. Оговорка: речь о базовом брокерском тарифе. Те же, кто пользуются следующим уровнем, и сами знают, что к чему. Биржевая конверсия абсолютно точно показана тем, кто думает о спекуляции, потому что для нее операционные издержки минимальны. Она же подходит и тем, кто покупает и продает валюту по всем остальным сценариям, с которых мы начинали. ⚠️ Нельзя не заметить, что не все валютные сделки можно провести на бирже. К тому же для них есть целый ряд особенностей, о которых стоит подумать заранее. Чем мы и займемся в самое ближайшее время. Спасибо, что варитесь в Горшочке! 🍯 #сбережения#валюта

Цифровая пятница: о том, что может вскоре произойти со ставками 📈5,4% составила годовая инфляция в середине прошлого месяца, по данным Росстата. Что это значит, кроме того, что на эту величину (а на самом деле еще больше) подорожали товары и услуги? Долгосрочная цель ЦБ РФ по инфляции – в районе 4%, т.е. текущий рост цен превышает планы. Значит, вскоре ключевая ставка ЦБ может быть повышена, чтобы ограничить дальнейший рост инфляции. Следом вырастут ставки по кредитам и ипотеке, немного подрастут и депозитные ставки. Некоторые банки уже продлевают (или начинают предлагать) повышенные ставки по депозитам. Данная ситуация (колебания российской инфляции) показывает, почему все ещё остается открытым вопрос о том, какую ставку надо учитывать в своих долгосрочных финансовых и пенсионных планах для рублей. И почему некоторые частные инвесторы переходят на 80% и больше в доллары. Там инфляция более стабильна – до 2-3% в год, как часы 🤷🏻‍♂️ #цифры

О том, как правильно отдыхать Чтобы завершить «валютную» тему в отпуске и вернуться к основному топику, давайте скажем пару слов об использовании карточек за рубежом. И валютных, и рублевых. 🤓Узнаем заранее Какая понадобится валюта, можно ли купить ее дома и заграницей, подойдут ли рубли, с какой валютой лучше ехать, какого года должны быть банкноты (привет, Бали!) и т.п. Кроме этого оцениваем: уровень мошенничества, доступность банкоматов и обменников, актуальность нашей платежной системы. 📞Предупреждаем банк Если утром мы покупали кофе в Пулково, а днем уже в Милане, банк может заблокировать карту. Звонить из роуминга в поддержку – то еще удовольствие, поэтому лучше заранее предупредить банк о том, куда мы направляемся. И не забыть о пересадках и транзите. Это можно сделать по звонку или в приложении (зависит от банка). 🌐Используем варианты Лучше взять карты разных платежных систем и банков. Сбои бывают у всех. Наличка снизит риски остаться без средств в самый неподходящий момент. Кстати, в России хорошо развит PayPass, а вот в Европе - далеко не везде. Не стоит надеяться исключительно на телефон/часы. 🪤Выясняем комиссии Какую валюту использует наш банк для расчетов с платежной системой? Какова комиссия за снятие наличных за рубежом? Есть ли комиссия за платеж в другой валюте? Какие лимиты и геоограничения есть на нашей карте? Один звонок в банк, 10 минут ожидания, и все готово. 🔎Проверяем карту Наша карта для отпуска должна быть с чипом, нашим именем и фамилией, с актуальной платежной системой и без ограничений по онлайн платежам. Сзади должен быть трехзначный код и наша подпись. Бывает, что при попытке расплатиться ненадлежащей картой, ее могут конфисковать и даже разрезать на месте. Дела 😱 ❓Кредитная или дебетовая Прокат авто/номер в отеле – часто для этого нужна только кредитка (на которой лежат деньги банка, а не наши кровные). Стоит узнать заранее. При блокировке залога с кредитки наши деньги останутся с нами - удобно. Но она опасна в неопытных руках - легко потратить больше, чем можно. К тому же зачастую кредитные карты – рублевые. Поэтому используем их осторожно и только осознанно. А в будущем обсудим в отдельной теме. 📅Не забываем про заморозку и дату списания Еще раз – если с нас просят залог, он блокируется и возвращается спустя недели, иногда месяцы. Стоит помнить об этом. А когда платим не в местной валюте, фактическое списание средств может происходить спустя часы и даже дни после покупки. Можно даже случайно уйти в минус 😬 📱Скачиваем приложения Гораздо удобнее скачивать карты, банковские приложения и тарифы, валютные конвертеры, сидя дома и даже в аэропорту в ожидании вылета. А не за рубежом в лобби отеля по слабенькому Wi-Fi. 💱Валюта счета Какой карточкой пользоваться, какие могут быть сценарии и что же будет лучше всего – читаем вот здесь. ⚠️Если все же что-то пошло не так Чем раньше мы заметим неладное, тем лучше. При краже/утере сначала через интернет-банк переводим все деньги себе на другие карты или друзьям/родственникам. Только после этого блокируем карту. Вспоминаем, что все-таки взяли немного наличных. Выдыхаем. Можно позвонить на горячую линию платежной системы (лучше туда, чем в банк). Они свяжутся с нашим банком и помогут экстренно перевыпустить карту в местном банке и даже получить наличные. Конечно, все не бесплатно (хотя зависит от статуса нашего обслуживания в банке), но лучше, чем ничего. #сбережения#валюта

По понятиям: валютный классификатор Символы и фигуры использовались еще со временем древнего человека. Поэтому не удивительно, что для обозначения многих универсальных понятий человечество использует универсальные знаки. Например, для любви ❤️, опасности ⚠️ и даже парковки 🅿️ или туалета 🚾. Ну и само собой для валюты. Кто-то даже использует эти символы в качестве мата. ₽$€£! Однако, раз уж мы разбираем валютные операции, стоит отметить, что для них есть более формальные и международно-известные способы обозначения. Даже два. Есть такая Международная организация по стандартизации (ISO), которая занимается выпуском стандартов во всех областях, кроме электротехники и электроники. В отношении валюты ее общемировым стандартом является ISO 4217. Согласно нему (а также принятому в России Общероссийскому классификатору валют, ОКВ, который, как правило, его повторяет), основными кодами для валют мира являются трехбуквенный алфавитный и трехзначный цифровой. На самом деле ISO 4217 содержит и другие сведения, например, о разрядности денежной единицы или ее обращении, но для нас это не главное. Такие коды нужны для того, чтобы однозначно идентифицировать валюту, поскольку короткие наименования некоторых валют совпадают. Например, белорусский и российский рубль, гонконгский доллар и доллар США и т.п. 🔢 Цифровой код используется, например, в формировании номера банковского счета, чтобы уже по цифрам определить принадлежность счета к определенной валюте. Код доллара – 840, евро – 978, рубля – 643 (в ОКВ - 810), китайского юаня – 156. Так, в России номер банковского счета состоит из 6 групп, из которых третья содержит цифровой код валюты. Например, счет 408 17 810 0 9991 0004312 – это счет в рублях, а 408 17 978 1 9991 0003520 – в евро. Цифровой код не так широко популярен/известен, как алфавитный. 🔠 Первые две буквы алфавитного кода, как правило, представляют собой неповторяемый код валютных органов или территории (государства), где они расположены. Третья буква алфавитного кода, как правило, но не всегда, соответствует первой букве в наименовании денежной единицы на английском языке. Основные коды известны, наверное, всем. USD (United States Dollar) для долларов, RUB (а до деноминации 1998 года - Russian Ruble, RUR) – для рублей, GBP (Great British Pound) – для английского фунта. EUR (от Euro) – кстати, коллективная валюта, поэтому ее код слегка отличается. Именно с алфавитным кодом валюты нам чаще всего и приходится иметь дело, как в банке, так и в приложениях банка или брокера. Поэтому ради интереса приведу ниже несколько кодов популярных валют, а также валют тех экзотичных стран, куда можно уехать прямо сейчас Некоторые известные: 🇷🇺 RUB – рубль (Россия) 🇺🇸 USD – доллар (США) 🇪🇺 EUR – евро (Еврозона) 🇬🇧 GBP – фунт (Великобритания) 🇨🇭 CHF – франк (Швейцария) 🇨🇳 CNY – юань (Китай) 🇯🇵 JPY – йена (Япония) 🇭🇰 HKD – доллар (Гонконг) 🇧🇾 BYN – рубль (Белоруссия) 🇺🇦 UAH – гривна (Украина) Некоторые экзотичные: 🇬🇪 GEL – лари (Грузия) 🇰🇷 KRW – вона (Южная Корея) 🇹🇿 TSH – шиллинг (Танзания) 🇲🇻 MVR – рупия (Мальдивы) 🇲🇽 MXN – песо (Мексика) 🇧🇷 BRL – реал (Бразилия) 🇨🇷 CRC – колон (Коста-Рика) #попонятиям#валюта

Цифровая пятница: о том, что мечтать не вредно, вредно не считать 💰$10 млн хотят накопить 18% россиян к пенсии, согласно данным НПФ Сбера. Ни много ни мало – 10 🍋 То-то же! На самом деле, даже по первым прикидкам с использованием пенсионного калькулятора (которым я с вами, конечно же, поделюсь) выходит, что для этого нужно каждый месяц инвестировать более ₽200 тысяч в акции, которые должны расти в среднем на 9% в год (как индекс S&P500). И увеличивать инвестиции вслед за инфляцией в США, на 2-3% в год. На протяжении 30-35 лет. Реалистично? 😬 При создании собственного финансового и пенсионного плана помним, что для наших целей SMART is new sexy, где А – достижимость. Да, кто-то скажет – целься в Луну, попадешь в звезды. Но ✋🏻 Цель тем и отличается от мечты, что для цели у нас есть конкретный план, который можно заранее подготовить и измерить (т.е. сделать стратегией), чтобы не попасть вместо Луны или звезд на концерт, где наши финансы споют старые песни о главном. А мечтать - точно полезно! #цифры

О том, сколько стоит бутылка вина Вчера мы коснулись темы зарубежного отпуска и связанной с этим конверсией валюты. Сегодня предлагаю чуть-чуть на этом задержаться, чтобы обсудить наши платежи за границей по картам и скорректировать часто встречающиеся ошибки. 🌎 Возможно, вы слышали, что с MasterCard лучше ехать в Европу, а с VISA - в Америку (или наоборот). Это не так. Да, стоит иметь карты нескольких платежных систем (для Китая, например, ChinaUnionPay). Но конвертация цены из валюты счета в валюту платежа работает несколько иначе. Сразу договоримся: есть валюта цены (та, что в магазине), валюта счета (валюта денег на нашем счете), валюта платежа (в которой мы делаем платеж) и валюта расчетов (в которой наш банк рассчитывается с платежной системой). Сначала выглядит запутанно, но дальше будет понятнее. Все банки подключены к определённым платежным системам. Наиболее распространённые - VISA и MasterCard, однако в отдельных странах есть свои национальные системы (в России - МИР), а международные, наоборот, могут быть ограничены. Банк, выпустивший нашу карту, использует для расчётов с платежной системой определенную валюту (ту самую валюту расчетов), как правило, доллары или евро. Эту информацию можно уточнить в банке, с чьей картой мы планируем выехать за рубеж. Когда мы покупаем что-то за границей, система сравнивает валюту цены с валютой счета. Если валюта цены совпадает с валютой нашего счета, с нас списывают столько, сколько стоит наша покупка. 🍾Например, вино за €10 по карте со счетом в евро обойдётся ровно в €10. А сколько будет стоить та же бутылка при покупке с рублевой карты? Для начала система сравнит валюту цены (€) и валюту счета (₽), они не совпадут. Тогда система сравнит валюту цены с валютой расчетов нашего банка с платежной системой, по которой выпущена карта. А дальше может быть так. 1️⃣ Если наш банк рассчитывается с платежной системой в €, то наш банк осуществит конверсию из валюты цены в валюту счета по своему внутреннему курсу на момент операции и ещё добавит комиссию в пределах 1-5% (ее тоже можно уточнить в банке). 🍾Итого, вино может подорожать до €10,5. При этом списание с нашего счета может произойти позже, т.е. момент операции будет отличаться от момента покупки, т.к. обычно банку требуется время на прогрузку операции. Иногда это может занимать несколько дней, поэтому курс списания может отличаться от курса на момент покупки в магазине. 2️⃣ Если же валютой расчетов окажутся $, то стоимость покупки сначала будет сконвертирована в валюту расчётов по внутреннему курсу платежной системы с добавлением комиссии в пределах 3% (и снова размер можно уточнить в банке). Затем произойдёт ещё одна конверсия: из валюты расчётов в валюту нашего счета по внутреннему курсу нашего банка (как в варианте 1). 🍾Итого, спустя 2 конверсии и 2 комиссии вино стоимостью €10 обойдется нам уже где-то в €11. Пример условный, но показательный. И если масштабировать его до совокупных расходов за отпуск, то сами понимаете 🤔 3️⃣ Ещё на кассе нам могут предложить оплату не в €, в сразу в ₽. Бывало? Не соглашайтесь! И вот почему. Терминал в магазине пересчитает стоимость из € в ₽ по своему курсу (курсу банка, обслуживающему магазин с учетом комиссии, и какой он будет - неизвестно). Затем произойдет все то же. Т.к. ₽ редко являются валютой расчётов, сначала будет конверсия из ₽ в $ или € (в зависимости от валюты расчетов), затем ещё одна конверсия из валюты расчетов в валюту счета (да-да, снова в ₽🤦🏻‍♂️). 🍾В общем, в этом варианте бутылка вина, скорее всего, окажется самой дорогой из всех. #сбережения#валюта P.S. Дочитали?🙃Полезно?