🍯 Горшочек, вари! | Ковтун Александр

О том, что Сбербанк всегда рядом Сегодня и мне позвонили «те самые сотрудники из Сбербанка». Говорят, несколько минут назад была попытка изменить «Ваш единый телефонный номер финансового обслуживания и вывести 15 000 рублей». Интересовались делал ли это я сам, и знаю ли я о том, что такое «единый внутренний счёт», который надо сменить, а для этого пройти процедуру верификации. На мое предложение перезвонить в банк самостоятельно, говорят, что «этот канал связи нельзя прерывать, иначе ваши счета будут арестованы». Вывод: у них на любой ответ есть что сказать, но если что-то в разговоре вас смущает, то кладите трубку и звоните в ответ сами. В банк, в органы, на горячую линию. По публичному телефону. Пугаться не надо, в самом крайнем случае заблокируйте карту и через неделю-другую получите новую (а в этот период деньги в кассе). 99,9% таких звонков - это попытка узнать наши данные и вывести наши деньги. А у вас было? #канал

По понятиям: об отношении к риску На работе, среди прочего, я занимаюсь хеджированием финансовых рисков. А в университете, где я преподаю на кафедре мировой экономики, основы хеджирования входят в один из моих курсов. Так вот. Пока обновлял слайды для студентов на эту неделю, понял, что очень мало сказал в прошлый раз про отношение к риску. А ведь понимание риска само по себе - лишь малая часть успешной истории. Куда важнее понять то, как МЫ относимся к рискам. ⚠️ Тем более, большинство новоиспеченных инвесторов (например, пришедших только в этом году), очень часто упускают этот момент. Скорее всего, кто-то из них уже «поплатился», когда начиналась 2ая волна пандемии и многие рынки долго оставались в красной зоне. А с новой коррекцией или кризисом все повторится. 💸 Среди других телеграмм-каналов я все чаще встречаю анализ портфелей рядовых «инвесторов», которые колошматят сотни сделок за месяц и больше, отдают тысячи (!) на комиссии брокеру и зарабатывают на этом всем по итогу что-то около 300р/час в пересчете на потраченное время. 🤦🏻‍♂️ Это обидно. И все из-за непонимания нашего собственного риск-профиля, т.е. отношения к риску. Даже несмотря на то, что некоторые брокеры дают возможность пройти небольшой тест на восприятие риска, важность этого момента остается недооцененной. Возможно, все дело в том, что такие тесты и рекомендации носят дежурный характер. 📍Нашему человеку куда важнее вопросы доходности, заработка, выигрыша, пойманной удачи и везения. Думать и ограждать себя от необдуманных действий или минутных порывов, чреватых потерями – «скучный и нудный» удел немногих. И это очень хорошо соотносится со статистикой успешных участников – их так же довольно мало. Совпадение? Не думаю. Ведь в сети куда больше информации (и просмотров) по типу «как заработать», чем запросов о том «как не потерять». 📍Другая причина в том, что вопрос отношения к риску очень и очень субъективен. Нет четкого алгоритма, правильных ответов. Обычно выделяют консервативный, рациональный и агрессивный типы инвестора. Это примерно, как если бы врач говорил нам вместо диагноза только «болен»/«не болен». Вроде и полезно, но не нет. Дело в количестве объясняющих факторов: нужно учитывать возраст, опыт и знания, психологический портрет, эмоциональный интеллект. А еще цель и сроки инвестирования, сумму инвестиций и соотношение наших активов к обязательствам. И это не полный перечень. 📍К тому же, отношение к риску не статично, оно меняется со временем. И речь не о годах. Даже за минуту все может поменяться – пришла хорошая новость, подтвердилась догадка, встали с утра с той ноги – и чувствуем в себе силу и энергию. В том числе, чтобы рискнуть больше обычного. Так что даже прохождение тестов, какими бы объемными или привлекательными они ни были, не дадут полной картины. Работа с финансовым консультантом в этом плане выглядит более обещающей. Но это в теории, а на практике еще пойди, найди хорошего консультанта, особенно задешево. 👴🏼 В итоге мы выбираем путь познания через собственный опыт и практику. Да, это очень эффективный, но и очень дорогой учитель: то сбережения заберет, то время, а то и все вместе. Но мы попробуем на нем сэкономить. Поразбираемся в видах риска, типичных ошибках и поищем более-менее вменяемый тест или рекомендации. Го #попонятиям, я создал.

Цифровая пятница: о том, как мы дружим с финансами 📍12,37 баллов составил средний уровень финансовой грамотности населения России, по данным специальной Национальной Программы. Радует, что за год уровень грамотности вырос (в 71 регионе из 85). Не радует, что регионы с традиционно более высокой экономической активностью населения все ещё демонстрируют не самые высокие баллы (например, Москва - оценка B, Питер - оценка D). Среди лидеров сравнения регионов: Кировская область, республика Коми, Калининградская область. А если поиграть фильтрами, можно увидеть статистику и в разных интересных разрезах, например: 💃🏼 женщины финансово грамотнее мужчин 💍 в браке с пониманием финансов лучше 👴🏼 после 55 лет появляется излишняя уверенность в знаниях, которых на самом деле может и не быть #цифры

О том, что зима близко Последние несколько недель мы обсуждали то, на что мы тратим наши деньги. Если вспомнить примерный перечень категорий расходов, то в поле нашего зрения уже попали такие группы расходов как «Жилье» и «Потеряшки». О «Долгах», «Налогах» и «Финансах» мы будем говорить в отдельных темах, уже после того, как закончим с тратами. Посмотрим, что еще остается. 🚘 «Авто» - для всех (у кого оно есть и у кого - пока нет) важно понимание расходов на владение. Если мы еще не покупали машину, то удивимся, что на ее покупке наши расходы не заканчиваются, а только начинаются. Коротко мы уже их касались. Поэтому, если мы в курсе на что, как и сколько тратим, то все дальнейшие решения остаются на нашей совести (и кошельке). Каких-то особых приемов здесь нет (🤪 ну не будем же мы обсуждать, что езда с приоткрытым окошком или на приспущенных колесах увеличивает расход, а плавный старт и торможение его сохраняют?). 🚇 «Транспорт» - тоже без секретов: проездной обычно дешевле разовых поездок. Еще встречаются скидки за счет использования определенных способов платежа (например, по картам системы МИР в питерском метро). Плюс кэшбэк в категории «транспорт», если таковой нам доступен, например, в Тинькофф или где-то еще. 🛍 Все оставшиеся группы по нашему примерному списку отличаются большой субъективностью. Кто-то занимается спортом, кто-то – нет. Девушки чаще ходят в салоны красоты, чем парни (наверное). У кого-то развлечения занимают центральную часть жизни и бюджета. Да и развлечения у каждого разные. Поэтому эти группы мы будем рассматривать не на то, что внутри, а на то, как мы на них тратимся. Пример того, как наши привычки осуществлять расходы могут влиять на их сумму, мы уже разбирали на примере авансовых платежей. Возможно, посмотрим на то, как мы покупаем валюту и как это улучшить. Поностальгируем о том, как мы ее тратили за рубежом в прошлом году и до этого (и в чем при этом могли ошибаться, кроме как в своих отпускных планах на 2020 год 😭). На этом наш первый подход к разделу #траты будет окончен, и мы снова демократично, через всеобщее голосование, выберем следующую тему финансовой грамотности для изучения. Спасибо, что варитесь в горшочке 🍯 P.S. Если вы хотите, чтобы я остановился на какой-то конкретной группе расходов, пишите в комментариях к этому посту или в боте обратной связи @wbr_feedback_bot

Калькулятор скидок Во вложении очень простой калькулятор для того, чтобы понять что выгоднее: платить чаще, но меньше, или больше, но реже. Именно это мы обсуждали вчера. В расчетах участвует цена за короткий и длинный период, а также длительность обоих периодов. Дополнительно учитываются доходы от размещения средств, для сценария, когда вместо того, чтобы платить сразу, мы придерживаем деньги, размещая их под минимальный % на остаток по счету. Как всегда, подставьте актуальные для себя значения в поля с зелёной заливкой и не попадайтесь на удочку маркетологов 😎 #материалы #траты P.S. Калькулятор можно использовать не только для подписок, но и для оценки любых альтернативных предложений.

О том, что все фломастеры разные Продолжаем искать альтернативы и находим в наших расходах незаметные дырочки-подписки, из которых ежемесячно утекают деньги. Сначала я думал пройтись по конкретным подпискам, но быстро понял, что их так много, а на вкус и цвет, как говорится.. Поэтому решил сфокусироваться не на том ЧТО, а на том, КАК. Итак, у нас есть подписки. Даже если мы – родители со взрослыми детьми, они у нас есть. Например, банковские смски – тоже подписка. Сейчас вообще все переходит на этот сервис. Даже от меня скоро увидите одну интересную, чего уж там ☺️ В таком многообразии очень легко стать невнимательным и неосознанным. Разбираемся в тонких моментах подписок: 📍Они пересекаются: моя жена слушает музыку в Boom, я – в ЯндексМузыке, друг – в Apple Music. Музыка почти одна и та же, но разные стоимость, сервис, приложение, удобство. Очевидно, иметь несколько на одну и ту же тему – это нерационально. Перепроверьте свои. 📍Они не пересекаются: если нам нравятся сериалы и от HBO, и от Netflix, то платить нам больше ₽1000/мес. Потому в России еще жив вариант «без регистрации и смс» + 2 мин рекламной заставки. Если мы тратимся на сериалы, но не еще откладываем деньги, то разумнее будет развивать навыки интернет-поиска и собственное терпение. 📍Комбо: это вытекает из 1 и 2 – ищите те, что объединяют несколько сервисов вместе. Так дешевле, чем по-отдельности. Например, я пользуюсь ЯндексПлюс: музыка, кино, такси, еда. Не реклама, только опыт. Сбер вот тоже что-то придумал, но пока его сервисы лично мне не интересны. 📍Тестинг и шэринг: у всех подписок есть пробный период, за который можно понять, что к чему. Что на ivi придется платить не только ежемесячно, но и почти за каждый интересный фильм 🤦🏻‍♂️ Если мы живем с кем-то, то тестинг можно «продлить», оформив партнера/друга и т.д. А там, где есть доступ с нескольких устройств, можно разделить расходы с друзьями - как вариант, для тех, кто любит что-то недешевое. 📍День срука: почти все подписки привязаны к банковской карте, и когда бесплатный период кончается, подписка превращается в платную. Помните про услугу «очень дорогой будильник»? Простое напоминание, сделанное вместе с оформлением подписки, позволит нам не попасть в капкан «я уже заплатил, подожду тогда до следующего месяца». Было? 📍Навязывание: это плата за то, что на самом деле нам не нужно. Как смс от банков за 30/60/90 рублей в месяц, когда есть пуш-уведомления. Полезно за рубежом, когда нет интернета, но в обыденности не актуально. Сюда же услуги мобильной связи: красивая мелодия вместо гудка, узнай-кто-звонил и т.п. Прикольно?! Дорого! И бесполезно. Проверьте себя, загляните в расходы. 📍Разовые покупки: если наша жизнь никогда не станет прежней без какой-то подписки, то чаще всего выгоднее заплатить за нее 1 раз, а не чаще и меньше. Да, это тот самый аванс, но часто именно так будет дешевле. Если, конечно, у нас серьезные намерения. 📍Настоящая стоимость: если мы платим за покупки в играх, приложениях типа Facetune и т.п., но при этом в нашей семье еще нет сбережений или инвестиций, то у меня не очень хорошие новости. В первую очередь, они про осознанность, во вторую – про финансовое благополучие в будущем. Отключите привязку к счету для телефонов детей или привяжите пустую карту к своему 😉 Вообще, некоторые подписки облегчают жизнь по-настоящему. Привозят продукты с рецептами – не надо ходить в магазин, выбирать, искать продукты и рецепты. Зато готовить надо почти каждый день, плюс соглашаемся на ограниченный выбор. А если при этом мы все равно ходим за продуктами, а поиск и выбор меню на неделю для нас не проблема, а развлечение, то не стоит переплачивать зря. Любой сервис включает в себя оплату чужого труда, особенно если он рассчитан на длительное использование. #траты

По понятиям: осознанность У вас бывало, что приходится переспрашивать собеседника, потому что слушаешь не его, а свои мысли? Или что в 21 часов открываешь приложение в телефоне, моргаешь, а на часах уже полночь? А еще когда снова и снова происходит что-то не очень желанное по одной и той же схеме: пропускаешь будильник, опаздываешь на встречу, тратишь больше, чем можешь себе позволить? У меня так точно: что-то было, а что-то все ещё случается. Поэтому сегодня в нашей теоретической рубрике термин, который на первый взгляд не относится ни к финансам, ни к финансовой грамотности. Осознанность - это понятие из психологии, которое описывает состояние, в котором мы сфокусированы на текущем моменте, на своих текущих чувствах и переживаниях без погружения в мысли о прошлом или будущем, а также без попытки дать им какую-то оценку. На самом деле большинство из нас хорошо знакомо именно с отсутствием осознанности, только вспомните вопросы, с которых мы сегодня начали 😌 Сама же осознанность - это нечто полностью противоположное. Мы уже говорили об осознанности, когда разбирались в целях и том, как их поставить. И точно будем говорить ещё и ещё в привязке к тому на что и как мы тратим деньги. В деле финансовой грамотности и личных финансов осознанность - лучший друг и помощник. И дело даже не в том, что тренингами по ее повышению пользуются в Google, Английском парламенте или в корпусе морской пехоты США. Осознанность относится ко всем сферам нашей жизни и зависит от того, что происходит у нас в голове. Наличие осознанности в плане финансов позволяет нам, как минимум: 1️⃣вдумчиво подходить к финансовым решениям: например, стоит ли называть код из смс специалисту службы безопасности банка, или стоит прекратить разговор и перезвонить в банк самостоятельно 2️⃣отойти от привычных шаблонов мышления, которые уже стали незаметной частью нашей жизни: например, перестать покупать вещи на распродаже потому что дёшево, а не потому, что они действительно нам нужны 3️⃣получать удовольствие от принятых решений: например, радоваться стаканчику кофе, а не винить себя за очередную слабость 4️⃣научиться понимать себя и природу своих действий: например, оптимизировать расходы не потому, что надо, а потому что можно и хочется 5️⃣перестать бояться будущего: например, понять, что отказ от чего-то – это далеко не всегда лишение и строгая дисциплина или неудача, иногда это просто-напросто действие, на которое даже и не стоит обращать внимание, а иногда – и вовсе залог будущих достижений и многое-многое другое, поверьте. Когда мы развиваем свою осознанность, мы начинаем понимать, ЧТО происходит с нами в конкретный момент времени, ПОЧЕМУ с нами происходит именно это, и ЗАЧЕМ мы позволяем этому происходить с нами. В результате мы можем увидеть лишнее, напускное, не наше. И безболезненно отказаться от него. Сбросить незаметный, но очень тяжелый балласт. Например, не включать воду на лишние две минуты, не потому что, это надо для какой-то там экономии, а потому что это просто и полезно, как нам самим, так и обществу в целом. Или перепроверить свои взгляды на владение машиной. Что это: престиж/статус, удобство/комфорт или необходимость/инструмент? А может быть финансовый якорь, который навязывает нам общество, потому что ему надо соответствовать? Спойлер: вместо слова «машина» может быть все, что угодно: 🍔🛒🛍⌚️📱🖥💰🏠👼🏻 #попонятиям

​Цифровая пятница: о том, что нужно делать утопающим 💰12,8 трлн рублей составила сумма наличных в руках граждан и кассах компаний на 01.10.20 по данным ЦБ (+23,8% за год). И пока ЦБ уделяет больше внимания структуре наличных по номиналам купюр и монет, остается важный вопрос – какая доля из них в руках граждан? И еще важнее: что граждане, т.е. мы, намереваемся сделать с ними? Деньги уходят от банков: ставки по депозитам и остаткам на счете снижаются, например, Альфа-банк предупреждает, что депозиты могут подешеветь до 1,5-2% годовых. Ожидаемым становится массовый исход на фондовый рынок. Однако новоиспеченные игроки рискуют отдать свои сбережения в более опытные руки. Ведь народная финансовая грамотность все еще вызывает серьезные опасения. Так, объем хищений на сайтах частных объявлений за год достиг 1 млрд руб (Авито и Юла – лидеры в этом). Еще год назад такого сегмента мошенничества почти и не было, а сейчас он занимает «почетное» второе место после банковского по объему мошенничества с цифрой 120 млн руб/месяц. У нас есть кэш на руках, но мало осведомленности о том, как защитить свои сбережения даже в быту. Что уж говорить о фондовом рынке, когда каждый красивый утюг кричит о «гарантированной» двух- и трехзначной доходности. ⏩ Если вы читаете мой канал и вам нравится то, о чем я пишу, если вам интересны и полезны мои исследования и наблюдения, внесите свой небольшой вклад в рост осознанности своих друзей и близких. Пригласите 2-3 человек в канал, перешлите им понравившиеся сообщения, подтолкните к размышлению на привычно запретные темы «денег в чужом кармане». Если нас не радует ни футбол, ни политика, ни экономика, то пора уже радовать себя самим, ведь спасение утопающих – дело рук самих утопающих. #цифры

О том, что маркетологи не спят Среди наших расходов есть такие, что обычно раскиданы по разным категориям бюджета. Мы забываем об их существовании и продолжаем незаметно тратить больше, чем нам действительно требуется. Речь о том, что можно назвать общим словом – подписки. Их много и они разнообразны: за интернет, за мобильную связь, за приложения, за банковские сервисы. Теперь по порядку. 🌐 Интернет наше все. Часто это вопрос из категории «сделал и забыл», однако в нем может скрываться потенциал для сокращения трат. На личном примере: Мой дом обслуживает Ростелеком, Скайлинк и ДомРу. Это удобно узнать в приложении 2ГИС: находим дом, выбираем раздел «Провайдеры». Кстати, там же рядом в «Службах» и обслуживающие организации типа почты и т.п. На сайтах интернет-провайдеров находим тарифы и сравниваем. У Ростелекома минимум 200мб/с + ТВ за 630р/мес. Правда ТВ в приложении или на специальном сайте. У ДомРу минимум 750р/мес за 100мб/с + ТВ (приставка оплачивается дополнительно), а просто 100мб/с – за 600р. Скайлинк предлагает 100мб/+ ТВ за 450р (если оплатить на год вперед) или за 600р/мес. ⏩ Даже с первого взгляда очевидно, что разница в деньгах есть и немаленькая. У всех свои предпочтения по скорости или наличию ТВ, но знание альтернатив действительно может сэкономить денег. Я вот не вижу причин выбирать ДомРу (без обид). Учитывая, что подключение проходит быстро и бесплатно (в нормальных компаниях), то смена провайдера – решение легкое. А вы переплачиваете? Или не знаете ответа на этот вопрос? 📱То же самое и про мобильную связь. Тарифы на нее меняются гораздо чаще, чем на интернет. Мой уже давно в архиве у оператора, а на его месте новая версия. Иногда новые дороже (и больше), а иногда дешевле. Еще чаще есть просто другой тариф с более удобными опциями. На прошлой неделе я сменил 440р/мес на 385р/мес. Профит! А ведь мог сделать это гораздо раньше. Так что проверьте хотя бы тарифы своего оператора. Можно копнуть ещё глубже и посмотреть на другого, ведь при переходе номер сохраняется. Смысл всей ситуации в том, что выбор становится сложнее, а за экономию времени приходится платить, причем не один раз, а постоянно. Если вы проходили наш тест по финансовой грамотности, то наверняка помните тот вопрос, у которого специально не было пояснения к правильному ответу 😎 Маркетологи не дремлют! Ищите альтернативы - среди них скрываются возможности. #траты