🍯 Горшочек, вари! | Ковтун Александр

Цифровая пятница: о том, как распределяется богатство в мире 📉 на 10,7% стал беднее взрослый россиянин в среднем за половину 2020 года, по данным отчета Credit Suisse о распределении богатства в мире. Мы вошли в топ-5, «опередив» Украину, Турцию, даже Пакистан – в этих странах динамика среднего уровня богатства на 1 взрослого лучше, чем у нас. Хуже России показатели у Норвегии, Мексики, Южной Африки и у Бразилии-лидера этого анти-рейтинга. Важно: речь идет не о количестве активов, а об их изменении. Почти в каждом случае активов не стало меньше физически, но снизилась их долларовая переоценка. Это снова возвращает нас к тому, как и в чем мы оцениваем собственные доходы, активы и инвестиции. А также к вопросу о диверсификации наших инвестиций – сберегаем ли мы что-то в валюте, вкладываем ли мы средства в активы, которые номинированы НЕ в рублях. Кстати, на первом месте рейтинга самых богатых стран по количеству активов на 1 взрослого в 2019 году – Швейцария, на втором – Гонконг, на третьем – США. #цифры

​О том, как найти все материалы канала Постепенно, материалов на канале становится больше (и будет ещё 😉). Чтобы вы о них не забывали, подготовил небольшое видео о том, как можно их найти, не нажимая на тэг #материалы Уверен, что вы это и так знали, но все же: 1️⃣ жмёте на название канала сверху 2️⃣ жмёте на слово Files после описания канала, ближе к концу страницы (по умолчанию открыт раздел Media, можно ещё посмотреть на ссылки и на гифки) 3️⃣ выбираете любой из всех опубликованных файлов Скачивать удобно либо с телефона (отправляя затем себе на комп в письме), либо сразу через веб-версию Телеграмм или через десктопное приложение 👨🏻‍💻 #канал

Здесь можно своими глазами увидеть расчёты про то, как связаны финансовая грамотность и светодиодные лампы (казалось бы, да?) Как и всегда: подставьте в поля с зелёной заливкой значения, которые подходят именно для вас, и дальше все само собой рассчитается. #материалы #траты

О том, что у нас в квартире делает Нобелевская премия Если «бабушкины советы» нас не впечатляют (а зря!) или мы их уже применяем (тогда молодцы!), самое время перейти на следующий уровень. Не секрет, что на многое из счетов за к/у мы повлиять не можем. По крайней мере индивидуально – что-то изменить можно лишь через ТСЖ и борьбу с УК. Но сегодня не о нашей гражданской позиции, а о рациональном экономическом поведении. В 2014 году Нобелевку по физике дали за изобретение синего светодиода, а пятью годами ранее была запатентована светодиодная лампа. Если у вас дома все еще есть обычные лампы накаливания, галогеновые или даже люминесцентные энергосберегающие лампы – то вот он момент истины, то, что реально сэкономит наши расходы за эл/эн. Да-да, я не ошибся, даже энергосберегающие лампы хуже светодиодных. Во-первых, на срок их службы влияет включение/выключение. Во-вторых, они зачастую обладают такой же невысокой ударопрочностью, что и обычные лампы. Наконец, их экономность - все-таки на среднем уровне, если сравнивать со светодиодами. Светодиоды имеют только два недостатка: 📍их нельзя устанавливать в закрытые источники света; 📍они стоят дороже других ламп. Именно из-за цены многие и не пользуются ими. И это большая ошибка. Возьмем для примера три лампы (накаливания, энергосберегающую и светодиодную) с одинаковой светимостью, как для 60 Вт у обычной лампы накаливания, будем жечь их 5 часов в день и 1 час ночью в той самойпитерской однушке, а после сравним итоговые расходы. 💡Лампа накаливания - пример За год придется сменить минимум 3 лампы и потратить на эл/эн ₽454. Вместе с расходами на покупку выйдет ₽556. 💡Энергосберегающая лампа - пример За год лампа не сменится (если ее не разбивать), потратится ₽91 на эл/эн, общие расходы составят ₽132 на лампу. 💡Светодиодная лампа - пример Лампу не нужно менять 22 года с лишним, расход на эл/эн в год ₽61, но вот общие расходы с учетом покупки лампы будут высокие - ₽311. Это-то и отталкивает, но зря. 🔢 Если взять за основу расчета срок службы светодиода, то в нашей модели по сравнению с лампой накаливания светодиод окупится за полгода, а с люминесцентной – через 7 лет. К концу службы по 5 часов в день и 1 час ночью светодиод сэкономит нам ₽10,4 тысячи (в сравнении с лампой накаливания) и 630 руб (по сравнению с энергосберегающей). Доходность вложения в светодиоды составит соответственно почти 18% и 4,15% годовых, в зависимости от того, какие у нас сейчас вкручены лампочки. Так что стоит даже переезжать со своими светодиодами, вот так-то! Ну и в бизнесе стоит использовать светодиод однозначно, особенно если он светит там почти круглосуточно: окупаемость в сравнении с энергосбережением сокращается до 3 лет и меньше, а доходность вложений растет до 7,5% и выше. Да, энергосберегающие лампы – это компромисс, но не бесплатный: годы идут, расходы капают. Если мы решили переходить на светодиоды – комфортнее делать это постепенно, размазывая расходы на покупку. Приятная новость, результат в платежках мы увидим почти что сразу, счет за свет уменьшится минимум на 20-30%. #траты

О том, что нам завещали еще наши деды Итак, вернемся к нашему бюджету, после небольшого лирического и практического отступления на тему заморозки ликвидности во владении жильем, превышающим наши потребности, и в ипотеке, забирающей лучшие годы свободные средства. Первая категория для разбора – «Дом» или «Жилье», куда, как правило, входят такие группы расходов, как счета за 🚿 коммунальные расходы, 💡 свет, 🔥 газ, 🛠 капитальный ремонт, ☎️ телефон, 🌍 интернет, 📺 телевизор. Давайте посмотрим на них и на то, какой потенциал они могут скрывать. Договоримся на берегу, что если вы читаете мой канал, не испытывая особой нужды в деньгах, то все сэкономленные в результате средства вы каждый месяц будете откладывать в свою финансовую подушку. Так вы почувствуете результат гораздо лучше, поверьте. Начнём с к/у. Прежде всего, я хочу сразу пройти через очевидную тему советов, которые многим из нас в той или иной форме давали еще наши родители или их родители. Несмотря на всю их очевидность, многие из этих советов-наставлений редко используются. Что ж, скорость звука – странная вещь: мне в 15 лет тоже многое мама говорила, а дошло только в 30. Напомню, что это за советы. ☝🏻 Пользуйтесь счетчиками электричества, воды и теплоснабжения. Да, счетчик на свет есть уже почти везде, а на батарею – наоборот, все еще редкость, да и к реальной выгоде от его использования есть много вопросов. Но вот счетчики на воду нужны, как пить дать. Особенно для тех квартир, где прописано больше людей, чем живет фактически. ☝🏻 Не забывайте делать поверку счетчиков. Если счетчик не поверен, например, на счетчиках ГВ и ХВ нет специальных пломб на металлической леске, то их показания не будут признаны. Если счетчик эл/эн показывает некорректное время (из-за перехода на зимнее/летнее), то он будет насчитывать неправильные расходы в ночное время, когда тариф ниже. ☝🏻 Выключайте свет, электронику, приборы, технику, когда они вам не нужны. Например, когда вы выходите из комнаты или квартиры. Это несложно взять за привычку, которая понемногу будет экономить на счетах за электричество. Если вам нравится дизайн интерьеров, важной частью которого является освещение, то задумайтесь о мягком дополнительном источнике света, который будет создавать уют без нагрузки на расходы. Таймеры, умный дом – прогресс не стоит на месте и в итоге окупается. ☝🏻 Используйте некоторые приборы и технику в ночное время. После полуночи (если ваш счетчик настроен корректно) тариф на эл/эн падает почти в два раза. Поэтому скачивание «тяжелых» фильмов/игр, работа посудомойки, иногда даже стиральной машины, увлажнителей/очистителей и пр. менее затратно в ночное время. Стоит ли здесь вспоминать про зарядку телефона, часов, планшета, электронной книги, компьютера, зарядку самой зарядки и т.п.? Кроме этого, есть куча и других полезных лайфхаков родом из отеческого опыта, которые так или иначе уменьшают счета за к/у: - готовить в утвари с крышкой; - кипятить воду в чайнике на один раз, а не «на будущее»; - размораживать продукты в холодильнике или при комнатной температуре, а не под водой; - установить посудомоечную машину; - не стирать при высоких температурах без необходимости; - сразу чинить текущий кран/бачок/слив; - утеплять окна, двери и балкон; - следить за чистотой и исправностью приборов и механизмов; - и не только. Уверен, что про большую часть из них вы слышали. Еще уверен, что большую часть из них вы не используете по разным «уважительным» причинам. А зря: все вместе они могут сэкономить до 10-30% от годовых расходов за к/у. Все-таки народная мудрость. А если эти деньги вкладывать с капитализацией, то лет через 10-15 и вовсе будет не «всего ничего», а целых «ни фига себе»! #траты P.S. Если есть что добавить из своего опыта – пишите в комментарии под этим постом.

Вопрос-ответ: как быть с маленькими доходами? Напомню, что вопросы можно смело писать на @wbr_feedback_bot, а также в комментариях под новыми постами. Вопрос: У меня небольшие доходы, маленькая зарплата. Выходит, что то, о чем вы пишете на канале - это не для меня? Для меня это все нереально? Ответ: Я начал канал именно о финансовой грамотности, а не об инвестициях, по одной причине. Я уверен в том, что без понимания процессов, происходящих в нашем кармане, кошельке и голове, не стоит даже смотреть на финансовые рынки. Именно для тех, у кого бывают проблемы с деньгами, не сходятся концы с концами и т.п. - для них в первую очередь и нужен этот канал. Понять, как работают деньги, как они тратятся и копятся; как ими нужно управлять каждый день; как осознать свои цели и обнаружить собственные потребности; как сократить расходы, где это необходимо - вот лишь примерный перечень тем, которые уже есть на канале и которые адресованы в первую очередь всем, у кого в голове схожие вопросы. У богатых и бедных разница в первую очередь в мышлении, а не в деньгах. Деньги - деньгами, а мышление мы точно сможем изменить в лучшую сторону! Поэтому обратите внимание, например, на раздел #итоги - там ссылки, сгруппированные по каждой отдельной теме. 🍯 #ответы

По понятиям: ключевая ставка Банка России Многие наверняка время от времени слышат или читают новости про ключевую ставку. Некоторые инвесторы пристально следят за динамикой ключевой ставки не только в России, но и в других странах, в особенности в США (там такая ставка называется ставкой Федеральной резервной системы). Если просто, то ключевая ставка ЦБ РФ – это ставка, по которой Банк России предоставляет кредиты другим банкам в стране. Её устанавливает только Центральный Банк, исходя из ориентиров денежно-кредитной политики, например, уровня инфляции. Ключевая ставка (КС) – ключевой инструмент монетарной политики, так как она определяет стоимость денег, влияет на их предложение и спрос, а также подает информационные сигналы всем участникам финансовых рынков. Она даже влияет на валютный рынок, при прочих равных, ограничивая предложение рублей. Если помните, то последний резкий рост КС был ответом на резкое ослабление рубля в декабре 2014 года. Тогда она выросла с 9,5% аж до целых 17%. Когда КС снижается, количество «работающих» денег в экономике увеличивается, так как они становятся дешевле. Ставки по кредитам и депозитам снижаются, растет инвестиционная, промышленная и потребительская активность. Поэтому также растет и инфляция. Когда КС повышается, все происходит ровно наоборот, потому что стоимость денег растет и брать кредиты становится дороже. Так как КС регулирует стоимость денег, то от нее рассчитываются ставки по кредитам (включая ипотеку), и депозитам. К сожалению, ставки по депозитам более чувствительны к уменьшению КС, а ставки по кредитам, наоборот, быстрее реагируют на повышение КС. Все дело в том, что такой механизм более выгоден банкам. Поэтому, когда в экономике идет цикл снижения ключевой ставки, как это происходило с середины 2019 года (да и с декабря 2014 года), выгоднее размещать денежные средства на более длинные депозиты. Также ключевая ставка напрямую влияет на инвесторов. Когда КС растет, то текущие, уже выпущенные облигации дешевеют, так как их скоро заменят новые, выпущенные по более высоким ставкам (из-за роста КС). Также растет дивидендная доходность акций, так как прежнего размера дивидендов при новой КС уже будет недостаточно. При снижении КС все происходит наоборот: уже выпущенные облигации дорожают, а дивидендная доходность акций снижается. Сейчас ключевая ставка пересматривается на регулярных заседаниях Банка России, которые проходят с периодичностью не реже 8 раз за год. Так происходит с сентября 2013 года. Раньше вместо ключевой ставки была ставка рефинансирования, которая пересматривалась ежегодно. Она работала так же, но из-за редкого пересмотра была неудобна с т.зр. управления экономикой. Сегодня ставка рефинансирования стала ключевой ставкой. В своих решениях по КС Банк России ориентируется на цели денежно-кредитной политики. Текущий ориентир ЦБ – это инфляция, поэтому решения по изменению КС во многом зависят от степени перегретости экономики и достаточности денежных средств в ней. Обычно инвесторы следят, как минимум, за ставками в свой собственной стране и в крупнейших экономиках мира, которые служат индикаторами альтернативной доходности, например, в США и в Еврозоне. #попонятиям P.S. Если погуглите фотографии или видео с регулярных заседаний ЦБ по вопросам денежно-кредитной политики, обратите особое внимание на броши Эльвиры Набиулинной, главы ЦБ РФ. Как правило, в контексте заявлений ЦБ они каждый раз имеют особое, символическое значение.

Цифровая пятница: о том, кому не страшны мошенники ☹️2/3 молодых семей заявили в 2020 году о наличии средств только на покупку еды и одежды. В прошлом году больше половины опрошенных были более финансово состоятельны. Немногим лучше дела у пенсионеров: только 28% из них в этом году смогли позволить себе, что-то кроме еды и одежды, например, товары длительного пользования. В 2019 году таких было почти 42%. Интересно, что на фоне таких новостей, даже профильные СМИ предпочитают не давать комментариев или выводов о причинах такой ситуации, ограничиваясь констатацией фактов. Но хотя бы за это спасибо! А как вы думаете, в чем причина происходящего? #цифры

О том, чему нас учат последние 11 лет Разобравшись с нашими моделями, можем сделать некоторые полезные для будущего выводы: 1️⃣ В вопросе «ипотека или аренда с инвестициями» нет универсального решения, поэтому надо понимать все свои возможности и изучать каждую из них. Бездумно покупать недвижимость также плохо, как идти на фондовый рынок, не понимая, чем акция в М.Видео отличается от акции М.Видео. 2️⃣ Эффективные инвестиции имеют минимальную срочность, которая начинается в диапазоне от 7-10 лет. Частично это связано с теорией экономических циклов, о которых мы еще будем говорить впоследствии. 3️⃣ Стоимость активов в рублях исторически снижается в долларах. Сейчас нам кажется невероятным курс доллара за 100 рублей, но оглянувшись назад, мы увидим, что когда-то он был и по 6 рублей и почти по 6 тысяч (ага!). 4️⃣ Если мы берём ипотеку на длинные сроки (20/25/35 лет) и в наших планах нет ощутимой надежды на досрочное погашение значительно раньше этих сроков, то инвестиции – это потенциальная альтернатива, которую стоит изучить. 5️⃣ Каждый сценарий имеет свои плюсы и минусы, а также свои риски. Человек – существо рациональное только в теории, а на практике многие решения мы принимаем разными местами, и необязательно головой. Аппетит к риску, азарт – у каждого свой. Тем не менее, цель – основа таких решений, без нее достичь результата труднее. Если вы помните, то начинали мы с заморозки ликвидности, которая связана с вложениями в недвижимость. В отличие от других способов оптимизировать траты на такой раздел бюджета, как «Жилье» или «Дом», в поиске замороженной ликвидности (если таковая есть) содержится большой потенциал. Остальные способы тоже полезны, хоть и выглядят менее внушительно, по крайней мере, на первый взгляд ⏩ #траты

Ипотека или Аренда+Инвестиции Прошлая версия файла у некоторых не открывалась, поэтому держите повторно. Эта - работает, сам проверял 😉 #материалы #траты#долг#инвестиции