🍯 Горшочек, вари! | Ковтун Александр

Цифровая пятница: снизилась ключевая ставка Банка России 📉17% Сегодня даже далеким от экономики людям приходится быть ее активной частью. Возможно, вы не слышали ничего про сегодняшнее очередное заседание ЦБ РФ и очередное снижение ключевой ставки. Возможно, вы даже пока не знаете, что такое эта самая ключевая ставка. это кстати можно легко исправить - вот тут В любом случае, стоимость кредитов в стране постепенно снижается, доступность ипотеки постепенно растет к прошлым уровням (хотя еще далекооооо). А у меня - дружеское напоминание. Если у вас есть "дорогие" кредиты (со ставкой выше текущих рыночных уровней) или долг по кредитке за пределами льготного периода. Наступает пора и возможность для их рефинансирования. ‼️Главное - держите в фокусе: ▪️размер ежемесячного платежа, если текущий (до рефинансирования) для вас некомфортен ▪️размер общей переплаты, если наоборот - текущая нагрузка по силам А то получится не рефинансирование, а закредитованность 🙈 #долги#цифры

По понятиям: пассивный доход, ч.2 Итак, что же относится к пассивному доходу? Давайте развеем некоторые заблуждения и составим список потенциальных источников пассивного дохода. 1️⃣ Пассивным доходом можно считать тот доход, для получения которого мы делаем сравнительно сильно меньше, чем для получения трудового. То есть: пассивный доход это необязательно только тот, который формируется прям совсем пассивно - без нашего участия. Нет. В идеале да, пассивный доход приходит как бы сам по себе - но на практике такое встречается очень редко. Главный критерий отличия - на его создание и получение мы тратим сравнительно меньше сил и времени, чем на основной трудовой доход (если он есть). Поэтому сдача квартиры в аренду - это, скорее всего, пассивный доход. А вот если квартир 5 и мы сдаем их сами - то это уже, скорее всего, работа. А если не мы, а управляющая компания - то снова, скорее всего, пассивный. 2️⃣ Не все из того, что нам захочется записать в пассивный доход, будет таковым являться. Часть якобы пассивных доходов - это теневые доходы (т.е. такие, которыми мы буквально или не можем управлять, или не контролируем их и условия их возникновения). Например, пенсия, стипендия, пособие по безработице и подобные вещи - это не пассивный, а теневой доход. Почему важно делать различия между ними, уже рассказывал в небольшом ТГ-подкасте (см. тайм-коды). Осторожно, не перепутайте, чтобы не усложнить себе жизнь. 3️⃣ Часть пассивных доходов может быть для нас не очевидна или не заметна, в первую очередь из-за размеров отдельных доходов или из-за системы их получения/использования. Тут, конечно же, в первую очередь речь про кэшбэки и бонусы. Далеко не каждый подсчитывает их или считает в качестве пассивного дохода. ➡️В сухом остатке, вот список типичных пассивных доходов, которые будут таковыми в зависимости от конкретной ситуации: ▪️прирост стоимости актива (недвижимости, акций, облигаций и т.д.) ▪️дивиденды по акциям ▪️купоны по облигациям ▪️%% по вкладам ▪️бонусы, кэшбэки и т.п. ▪️выплаты по различным финансовым инструментам ▪️%% платежи по предоставленным кредитам (мы дали в долг под процент) ▪️платежи по партнерским/реферальным программам (если это не является по своей сути трудовой деятельностью) ▪️платежи от сдачи в аренду жилой недвижимости ▪️платежи от сдачи в аренду нежилой недвижимости (например, склад, кладовка) ▪️платежи от сдачи в аренду коммерческой недвижимости ▪️дивиденды от бизнеса (если мы им не занимаемся) ▪️доходы от участия в прибыли бизнеса (если мы им не занимаемся) ▪️доходы от проектов по подписочной модели ▪️поступления от проданных франшиз (тут можно поспорить) ▪️пассивная монетизация ранее вложенного труда (например, от рекламы, блога, сайта, фотографии и т.п.) ▪️поступления платежей по авторским правам, лицензиям, патентам Как видите, список получается немаленький. А какие пассивные доходы есть в вашей жизни? #попонятиям#база#доходы

О том, что мы на самом деле думаем о деньгах На календаре сегодня.. вы все знаете какой день - мой любимый! И не потому что 3 сентября и Шуфутинский, а потому что среда - день выхода нового эпизода подкаста. 🤗 В этом выпуске вас уже ждут: Канеман, две системы в нашей голове, стереотипы и упрощение реальности, что такое убеждения, какими они бывают и почему все они нас поддерживают, как их менять и делать это корректно, а также 70 наиболее популярных убеждений на тему денег, некоторые из которых изменят вашу жизнь. А еще очередное общее упражнение 🔥 2-1. Убеждения по теме денег Я собрал в одном месте наиболее популярные и часто встречающиеся убеждения по теме денег. Всего набралось около 70 штук, поэтому для удобства я разделил их на темы, которые назвал “деньги и что-то”: ▪️и моральные качества ▪️и отношения ▪️и дружба ▪️и безопасность ▪️и свобода ▪️и состояние ▪️и труд ▪️и свое дело Заходите (удобнее через комп/ноут/планшет) и выбирайте, с какими вы согласны, какие вам близки - они подсветятся зеленым цветом + потом их можно будет отфильтровать по этому признаку. Зачем это нужно? 1️⃣Во-первых, полезно знать свою картину мира, понимать и видеть ее. Ну и то, как она меняется со временем. 2️⃣Во-вторых, зная свои убеждения и зная свои цели, можно сопоставить одно с другим и найти те убеждения, которые нас поддерживают и направляют, а также те, что мешают нам и ограничивают. 3️⃣Наконец, дальше с этим набором убеждений можно работать. Менять те убеждения, которые не нужны и закреплять те, которые приносят нам пользу. #подкаст#база#польза ➡️А на продленке мы учимся тому, как в принципе находить у себя ограничивающие убеждения, причем любые - не обязательно по теме денег или по теме финансов. Если интересно - заглядывай на огонек! P.S. Тем более, что там тебе будут доступны все прошлые упражнения сразу - не только одно это.

По понятиям: пассивный доход, ч.1 О пассивном доходе много говорят (но, как правило, мало что делают в его направлении 🥲). Что же это такое? Давайте для начала вспомним о том, какими вообще бывают наши доходы. Здесь нам поможет теория денежных потоков, о которой я уже как-то рассказывал. Напомню, что в ней выделяются следующие виды дохода: ▪️трудовой ▪️премиальный трудовой ▪️пассивный ▪️теневой ▪️кредитный (до этого я про него не писал, но теперь добавляю его в список) Так вот, пассивный доход ранее я описывал так: Это доход, который меньше остальных зависит непосредственно от вашего труда. Он работает практически сам по себе. Пришло время расширить это понимание. Однако прежде всего мне интересно услышать ваше мнение о том, что же на практике является пассивным доходом. Пожалуйста, поделитесь в комментариях к этой записи своим мнением или опытом - что конкретно вы считаете пассивным доходом? #доходы#база#попонятиям

О том, сколько стоит кофе на самом деле, ч.1 Вы наверняка слышали что-то типо: если бы не ежедневный или регулярный кофе, то уже можно было стать миллионером. Ну или хотя бы купить квартиру (на свои, само собой). Так вот - миф это или нет? Кофе стали рассматривать в качестве врага финансовой грамотности еще в середине 90ых в США. Популяризатором “фактора латте” стал Дэвид Бах - один из наиболее успешных финансовых консультантов того времени (у него даже книга с таким названием есть). Тогда расчет был простой - $5/день, $150/месяц и $1800/год - вот размер расходов на латте в Старбакс (или в Stars Coffee, если по-нашему). И если эти суммы с молодых 23-25 лет инвестировать под 10%-11% годовых, то к пенсии можно поднять пару миллионов долларов. Давайте сегодня проверим математику. 👇🏻👇🏻👇🏻 Дано: ▪️₽200 за чашку в день, ₽6к - в месяц, ₽72к - в год ▪️ставка полной доходности индекса Мосбиржи где-то 14-15% годовых (где-то потому что в зависимости от периода/подсчета/источника - данные будут отличаться) ▪️представляем, что будем пополнять БПИФ на индекс с нуля, ежемесячно - и так 40 лет, с 25 до 65 (гулять - так гулять!) ➡️Что получится: на выходе у нас будет около ₽158М - вау! Но, теперь вспомним про: 😬 комиссию БПИФа - обычно 1%, 😬про ошибку следования - еще около 1% (может быть по-разному, но давай здраво оценивать риски) 🥳 НДФЛ с дивидендов не будет (т.к. это БПИФ) 🥳НДФЛ при продаже тоже обнулим - из-за срока владения более 3 лет. ➡️Что теперь: на выходе будет по-прежнему "хорошие" ₽82,7М - все еще ничего, хоть и поменьше! Но, (опяяяяять!) Теперь вспомним про инфляцию - пока мы инвестировали и ждали, цены росли. А значит наш доход - пока что номинальный: важно учесть инфляцию, чтобы понять реальный. Инфляция у всех своя, поэтому оптимистично возьмем официальную. Даже так, прогноз по официальной: в среднем 5% в год. ➡️Что теперь: на выходе у нас будет реальных ₽11,7М - в 10+ раз меньше изначально подсчитанных! Какой отсюда вывод? Математику стоит проверять, все не так уж радужно. Однако сложный процент все-таки работает. Пусть и не совсем так, как кто-то может себе нафантазировать. #расходы#ошибки#инвестиции P.S. А почему это НЕ сработает именно с кофе, но поможет нам в принципе - расскажу в следующей части.

О том, что нам бывает непонятно или понятно Раньше в Горшочке была такая рубрика - #попонятиям, в ней мы разбирались в теоретической базе отдельных экономических слов, терминов, понятий. Обычно я старался связывать вместе понятия для разбора и текущую разбираемую в канале тему. До сих пор рекомендую к прочтению несколько самых необходимых ее выпусков (если вы вдруг не знаете, что значат эти слова - мастхэв, рили!): ▪️номинальная и реальная ставка ▪️альтернативные издержки ▪️валютный курс Банка России (поймете, почему именно для вас он, вобщем-то, бесполезен) ▪️ключевая ставка Банка России (все о ней говорят) ▪️про цену и ценность Вот он - минимальный минимум. Хотя в самой рубрике (жмите на хэштег) уже целая куча всего накопилась: и хеджирование, и осознанность, и социальная инженерия, и налоговый вычет 👍🏻 Это все я к чему - рубрика возвращается. Это раз. Каждый понедельник - что-то новое, ближайшее направление для разбора - пассивный доход. Что это такое, каким бывает, откуда берется, какие есть варианты и подводные камни. И второе. Каждый может предложить свое понятие для разбора - просто напишите в любом комментарии, какой именно термин вам незнаком, непонятен или вызывает противоречивые мнения - и я сделаю об этом отдельный выпуск или пришлю ссылку на уже вышедший. В общем, никто теперь не будет понятия путать 😎 #канал

О том, как собака (да!) может научить финансовой грамотности У меня есть собака по имени Ричард, порода - кавалер-кинг-чарльз-спаниель, ему уже 4 года и 8 месяцев. И вот спустя это время я могу точно сказать, что собака - довольно хороший учитель по финансовой грамотности. Смотрите: ▪️Самое банальное, дисциплина и ответственность Утренние и вечерние прогулки, кормление, мытье, уход. Как только ты где-то ленишься и что-то упускаешь, тебе может прилететь с любой стороны - запах, чистота, гигиена, проблемы с его здоровьем, от косметических до хирургических😬 ▪️Затем идут терпение и упорство Иметь собаку это одно, а иметь воспитанную собаку - совсем другое. Рич, например, довольно громкий пес и команду “Тихо!” выполняет на 1-2 секунды, а не на минуты. Зато во многом другом он воспитан и послушен. При этом я встречаю довольно много людей с чьими собаками мне было бы очень не комфортно жить - судя по тому, как они ведут себя просто на улице. Но наиболее прямой вклад в работу над личными финансами собака вносит иначе. ▪️Благодаря Ричу я в свое время разобрался со страхованием животных в России (реально классная работающая штука.. была!). Когда собачья медицина стоит местами дороже человеческой - это того стоит. Сэкономленные деньги, выученные уроки. Да и о своей медицинской страховке тоже поневоле задумаешься. ▪️Я стал лучше планировать расходы на животного (корм, гигиена, процедуры, одежда, аксессуары, игрушки, лекарства, какие-то занятия). В том числе фонд на животного появился благодаря Ричу, а оттуда и оформилась целиком вся идея. Плюс, в целом сформировал из жизни с собакой запрос на то, чтобы больше зарабатывать на конкретные цели (zee.dog сам себя не купит) ▪️Изменился мой досуг + структура трат и свободного времени, и денег на это свободное время. В чем-то получаешь экономию - долгие тусовочные вечера, переходящие в ночь, уже тебе не подходят - потому что у собаки есть режим. А в чем-то наоборот - перерасход - больше активностей, поездок. А в личные поездки часто собаку взять сложно или невозможно (Ричард летал только как пассажир 😎) - поэтому к расходам добавляется передержка и т.д. В общем, вывод👇🏻 Хочешь - не хочешь, а иметь собаку и заниматься ей само по себе поднимает вопросы, касающиеся финансов и заставляет искать пути их решения. Что неизбежно становится частью развития финансовой грамотности. #жж P.S. А у вас есть собака или домашний питомец? Какой вклад сделал он или она в то, как вы управляете своими финансами?

Цифровая пятница: на сколько месяцев хватит накоплений среднему россиянину ⌛️4 месяца Портал Superjob провел исследование на тему накоплений россиян - итоги неутешительные: ▪️38% - без сбережений ▪️у 13% хватит на 1 месяц жизни ▪️у 24% - от 1-2 месяцев ▪️у 12% - от 3-6 месяцев ▪️у 7% - на 6-12 месяцев ▪️у 6% - более чем на 1 год При этом 78% из опрошенных следят за своими финансами. Правда, 59% ведут только приблизительный учет (то есть НЕ ведут, на самом деле, давайте будем честными), и лишь 19% - детальный учет. А 22% и вовсе не следят за бюджетом. И у этого несколько причин: 😬 низкие доходы 😬 культура немедленного потребления (усиливается в кризисы) 😬 низкая финансовая грамотность (в том числе незнание инструментов и недоверие к финансовой системе) 👋🏻 От себя добавлю - в Threads видел, как обсуждают ветку "куда мне вложить 100 тысяч". Так там каждый второй комментатор пишет, что это сумма "пшик", не надо ничего с ней делать, не стоит оно того и так далее. Вот это и есть отсутствие финансовой грамотности - все ждут, когда сумма сбережений или дохода будет "что надо". Вот тогда и заживем, да? А пока - как-то так. #цифры P.S. В результатах исследования отмечено, что мужчины ведут личный финансовый учет чаще женщин + планируют расходы на более длительный срок. Как думаете, это правда?

Упражнение 1-1. Ты и твое окружение. Слышал о таком выражении - “скажи мне, кто твой друг, и я скажу, кто ты”? Так вот, мы - это среднее из тех людей, что нас окружает. По крайней мере в финансовом плане и на длинном горизонте. 1️⃣Предлагаю это проверить: ▪️Выбери 6 человек, с которыми ты ближе и чаще всего общаешься, проживаешь жизнь и ее моменты. ▪️Узнай (или предположи) их средние доходы за месяц (или за год), сложи все вместе и раздели на 6 (на количество выбранных людей). ▪️Полученное значение сравни со своим средним доходом за месяц (или за год). 2️⃣И сделать кое-какие выводы: Суммы общего среднего и твоего личного дохода совпали (или близки, похожи) Поздравляю, своим примером ты подтвердил общую закономерность. Если при этом ситуация с размером твоего дохода тебя устраивает, значит все действительно ок. А если не устраивает - рекомендую подумать над тем, как можно повлиять на то, с кем ты общаешься и кто тебя окружает, чтобы в том числе расти в доходе через окружение. Если мысль об этом кажется тебе странной - стоит почитать на досуге о принципе соленого огурца🥒 ▪️Суммы НЕ совпали и твой личный доход ВЫШЕ общего среднего Поздравляю, наверняка ты почувствовал от этого факта внутреннее удовлетворение. Однако, есть нюанс. Вероятно, такое окружение не создает у тебя запроса на дальнейшее финансовое развитие - ты и так уже “выгодно смотришься” на общем фоне. Так что, если ситуация с твоим доходом тебя устраивает, и нет запроса на какие-то улучшения и изменения - можно подумать, чем именно тебя привлекают эти люди. Возможно, обмен происходит в каких-то других жизненных сферах. Но если ты хочешь увеличивать свой доход, то стоит найти кого-то, кто уже зарабатывает столько, сколько ты еще только хочешь. От него будет проще научиться тому, что ты сам и другие люди из твоего окружения еще не делаете или даже не знаете. ▪️Суммы НЕ совпали и твой личный доход НИЖЕ общего среднего Поздравляю, ты в наиболее выигрышной ситуации. Дело в том, что скорее всего, в ближайшее время твой доход будет расти. Чтобы добраться до общего среднего уровня. Конечно же, не сам по себе и не по мановению волшебной палочки. Но в том числе за счет групповой динамики и влияния тех людей, с которыми ты общаешься. Главное убедись, что это окружение не создает у тебя запроса на то, чтобы тратить больше, чем ты можешь себе позволить за счет кредитов. Этого легкого пути долгов и кредитов стоит избегать всеми силами. И стараться соответствовать за счет иных действий и/или перенимая опыт у более “финансово старших” товарищей. И тогда все получится. Кредит - это не зло, это инструмент. Но надо уметь его применять. Ну как? Что получилось? Напиши в комментариях, обсудим 🙌🏻 ➡️А если ты захочешь узнать свой текущий денежный потолок и как с ним можно бороться, приходи на Продленку, в наш отдельный канал, где на каждый эпизод подкаста из текущего сезона я даю дополнительные и более глубокие упражнения. С ними ты не только узнаешь себя, но и делаешь шаги в новую версию твоей жизни. Условия Продленки - здесь: https://t.me/willberich/979.

О том, как мы принимаем неправильные финансовые решения Завтра выходит новый эпизод подкаста, где мы будем обсуждать то, как мы принимаем решения (не только по личным финансам). Завтра же здесь в канале появится следующее общее финансовое упражнение. Помните, ведь, что этот сезон подкаста у нас практико-ориентированный? А сегодня я хочу напомнить про группу Продленки. Там у нас в дополнение к общим упражнениям, будут специальные, более продвинутые. Для тех, кто хочет большего, короче. Участие добровольное, но с условиями. Которые с завтрашнего дня уже станут чуть повыше. ▪️До выхода 38го эпизода цена участия - всего ₽3к. Затем до выхода 44го эпизода - ₽5к. Далее до конца 4го сезона - уже ₽7к. А после его окончания - аж ₽10к. По мере развития 4го сезона будет нарастать желание оказаться на Продленке, предупреждаю сразу 🙌🏻 Тем более, что там будут не только сами упражнения, но и разборы, прямые эфиры, дополнительные материалы и конечно же рефлексия - самый сок любой деятельности. Сегодня вот ребята (а их уже 23 человека) получили ранний доступ к новому выпуску - на платформах его еще нет, а у них в наушниках - есть. Так что, думайте сами, решайте сами - иметь или не иметь. А ссылка для подачи заявки на Продленку, если что вот: https://t.me/+TXPVjyWtevFkODhi https://t.me/+TXPVjyWtevFkODhi #подкаст

О том, что уже наварил Горшочек Хочу сегодня напомнить вам о том, какие темы мы уже разбирали в нашем ТГ-канале о финансовой грамотности клик на название темы приведет к посту, в котором были собраны все соответствующие публикации 📍Начало - о том, что лежит…