🍯 Горшочек, вари! | Ковтун Александр

По понятиям: система страхования вкладов Как мы увидели, банковские вклады все еще остаются одним из самых популярных инструментов у населения как в сбережениях, так и в инвестициях. Такая популярность во многом связана с двумя факторами: простотой и относительной надежностью. О надежности и поговорим дальше. В России действует Система Страхования Вкладов (ССВ) – государственный механизм защиты интересов вкладчиков, реализуемый через федеральные законы и Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ). Государство дает гарантию возврата денежных средств вкладчиков в случае отзыва лицензии у банка или наложения моратория на удовлетворение требований кредиторов. Эти события - страховые случаи, дающие право на получение выплат из Фонда обязательного страхования вкладов, который пополняется за счет регулярных взносов банков-участников ССВ. Естественно, возвращают не всё, не всем и не отовсюду 🤷🏻‍♂️ 📍Прежде всего ССВ страхует преимущественно риски частных вкладчиков и некоторых юридических лиц, занимающихся специальной деятельностью (например, ИП, компаний малого и среднего бизнеса, религиозных и благотворительных организаций и т.п.). Вклады остальных ССВ не гарантирует (тот самый кредитный риск, помните?) 📍На 01.04.21 в России действовало менее 400 коммерческих банков. При этом наличие лицензии не означает, что банк входит в ССВ. Проверить, застрахованы ли деньги в нашем банке, можно на сайте АСВ. 📍Если наш банк – участник ССВ, то максимальная застрахованная сумма в нем на сегодня составляет ₽1,4 млн. Если мы пользуемся разными банками, то наши деньги застрахованы в этой сумме в каждом из них (не все вместе, а по отдельности). 📍Кроме этого, важно понимать, что застраховано: ▫️собственно, основная сумма срочного вклада или вклада до востребования ▫️средства по накопительным счетам ▫️средства по вкладам, удостоверенным именным сберегательным сертификатом ▫️средства на текущем счете, в том числе на дебетовых карточных и зарплатных счетах ▫️%%, начисленные на указанные средства по дату наступления страхового случая Учитывается любая валюта с пересчетом по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая. 📍При этом не страхуются средства: ▪️по вкладам, удостоверенным депозитными сертификатами ▪️по вкладам, открытым в банках РФ за пределами РФ ▪️переданные банку на доверительное управление ▪️на обезличенных металлических счетах ▪️на предоплаченных банковских картах ▪️являющиеся электронными денежными средствами (цифровой рубль, ты ли это?) Полные списки страхуемого и нестрахуемого лучше смотреть в вопросах и ответахот АСВ. 📍Если наш банк потеряет лицензию, то в течение 14 дней АСВ объявит о сроке начале выплат вкладчикам и опубликует список уполномоченных на это банков. В одном из них надо будет по паспорту заполнить заявление на выплату (на это дается не менее двух лет) и получить выплату наличными или на указанный счет. Еще нужно знать, что выплаты могут быть и выше, и ниже 1,4 млн рублей в отдельных случаях. До ₽700 тыс. по страховым случаям, наступившим в период с 02.10.08 по 29.12.14. А выше (до ₽10 млн), если, например, не ранее 3 месяцев до страхового случая были получены средства в силу исполнения решения суда, либо от продажи жилья, получения наследства, от социальных выплат или субсидий. До ₽10 млн выплачиваются и по счетам эскроу, открытым физлицам для расчетов по недвижимости. Благодаря ССВ депозиты считаются надежным инструментом (преимущественно для частных лиц), но за эту надежность приходится платить низкими ставками. #попонятиям

Цифровая пятница: о том, что один в поле воин 💱1 доллар/евро – такой станет минимальная сумма для валютной операции на Московской бирже для всех частных инвесторов с 26.04.21, сообщает РБК. Помните, совсем недавно мы обсуждали, что биржа – это, вероятно, лучшее место для конверсионных сделок в каждом сценарии работы с валютой. И даже делали выбор между брокерами, которые дают доступ к продаже валюты от 1 у.е. Что ж, теперь, такая возможность должна появиться у всех брокеров – и это очень хорошая новость! А нам остается только следить за изменениями в тарифах, чтобы при необходимости пересмотреть свой выбор. #цифры P.S. На самом деле здесь могла быть новость о других единичках - нерабочих днях с 1 по 11 мая, - но мы продолжаем о своём, финансовом 🤷🏻‍♂️

О том, что маршрут построен Хотел бы напомнить (или рассказать), что читать материалы канала можно с помощью системы хэштегов, указанных в конце каждого сообщения. Если нажать на нужный хэштег, откроется список всех связанных с ним публикаций. Особенно удобно смотреть в десктопной версии на компьютере. Но и на мобильном устройстве этот способ отлично работает, когда нам нужно изучить какую-то конкретную тему. А список всех тем (и хэштегов по ним) доступен в закрепленной сверху навигации по каналу 👆🏻 #канал P.S. Тем, кто только знакомится с содержимым Горшочка, я бы порекомендовал воспользоваться хэштегом #итоги. Под ним в отдельных постах собраны кликабельные ссылки на главные сообщения по каждой теме.

О том, какие инструменты управляют нашими деньгами Если вспомнить, то тему про сбережения мы начинали с того, что разделили их на несколько категорий. Затем добавили признак валюты и сделали «валютное отступление». Теперь, когда оно завершилось, мы продолжим разбираться в тонкостях управления каждой категорией наших сбережений. Но перед этим, давайте познакомимся со всеми инструментами, которые для этого нам доступны. 📍Наличный кэш Да, мы уже обсуждали, что стоит снижать долю налички, потому что она имеет достаточно много минусов, среди которых – трудность управления. Однако хранение кэша имеет смысл при дефляции (снижении цен) и для иностранной валюты, если наша идея - получить доход из-за изменения курса. 📍%% по текущему счету Как правило, ставка процента зависит от различных условий: суммы расходов или остатка за период, сроков акций и промо-предложений, использования других услуг банка и пр. 📍Накопительный счет Накопительный счет - нечто среднее между процентом на текущий остаток и депозитом. Не так удобно, как первое, но чаще - выгоднее. Не так выгодно, как второе – но точно удобнее. Подробнее о его сути – здесь. 📍Вклады до востребования Надеюсь, уходит в историю. Несмотря на то, что они не имеют срока и деньги доступны по первому требованию, реальная полезность в вопросе управления деньгами у таких вкладов самая низкая. Хуже – только хранить под матрасом. 📍Срочные депозиты Нестареющая классика, если судить по статистике). Подходит для средств, отложенных на конкретные цели, сроки которых нам более-менее понятны. Доходность выше, чем у предыдущих инструментов, но, как правило, ниже, чем у облигаций. 📍Облигации Наш первый инвестиционный инструмент управления сбережениями. Подходит для конкретных сроков, связан с более выгодными ставками. Также служит первым шагом в сторону фондового рынка. 📍Банковские копилки Относительно новый способ: в специальные инструменты фондового рынка либо откладывается часть наших средств, либо направляется округление наших трат. Например, купили кофе за 170 рублей, а потратилось 200, из которых 30 ушло в копилку. В качестве инструментов часто выступают «вечные» портфели. О плюсах и минусах таких копилок – читайте в Горшочке совсем скоро. 📍Альтернатива Предоставление личных займов, участие в кредитных кооперативах, краудлендинг, покупка вещей длительного пользования для перепродажи (например, крупной бытовой техники или авто), коллекционирование, покупка драгоценных металлов, ювелирных изделий, предметов искусства, элитного алкоголя и пр. Все это – весьма специфичные истории, связанные либо с повышенным риском, либо с тем, что называется альтернативными сбережениями/инвестициями. Остальное (например, вложение в акции, ETF или в недвижимость) – уже относится не к сбережениям, а к инвестициям в нашем понимании. #сбережения

По понятиям: накопительный счет На прошлой неделе мы освежили в памяти основные виды банковских счетов. Сегодня остановимся подробнее на одном из них – том, что точно войдет в нашу систему управления сбережениями. Накопительный счет – это один из видов депозитного счета, который объединяет в себе некоторые особенности вклада и дебетовой банковской карты. Как и по депозитам, на остаток по накопительному счету начисляются %%, при этом денежные средства, как правило, можно вносить и снимать в любой момент в любом размере. С накопительного счета можно даже делать переводы и оплату услуг, например, за к/у – тут проявляются признаки банковской карты. Еще несколько лет назад классическими продуктами банков (кроме текущих счетов) были счета до востребования и вклады. ▪️Счет до востребования позволял отложить средства на время и в любой момент забрать их. Но из-за этого на него начислялась самая минимальная ставка. ▪️Более высокие %% предлагались по срочным вкладам, и здесь было мало гибкости: ограничивался срок вклада, условия и возможность его пополнения. А снятие (частичное и особенно полное досрочное) и вовсе оказывалось под запретом или приводило к существенному снижению процентной ставки. Сегодня накопительный счет закрывает этот пробел. Его предоставляют практически все банки. Он легко открывается онлайн, бесплатен в обслуживании и дает постоянный доступ к деньгам, которые можно завести и вывести в любое время без изменения %% ставки. ❗️Кстати, средства на накопительном счете недоступны для карточных мошенников, потому что находятся на отдельном счете, не привязанном к нашей карте. %% по накопительному счету частенько выглядят не хуже (а иногда даже лучше, чем по вкладам). Однако, нужно понимать: сама природа накопительного счета (возможность снять и внести деньги в любой момент) предполагает, что банку накопительный счет менее выгоден, чем обычный депозитный. Поэтому и ставка по депозитам, как правило, окажется выше. А все остальное – маркетинг. Например, сегодня банк N предлагает накопительный счет со ставкой 6%, а по вкладам лишь до 6%. Подвох в том, что ставка 6% по накопительному счету действует только в первые 2 месяца и только для новых клиентов (у кого не было вкладов и накопительных счетов за последние 90 дней). Затем (а для текущих клиентов - всегда) базовой ставкой будут 3,5%. Все, что сверху нее, будет зависеть от суммы пополнения счета. Чтобы получить максимум в 5,5% за определенный месяц, надо пополнить счет на сумму свыше 150 тыс.руб. 4,5% - от 15 до 75 т.р. Максимум, что даст такой счет – это 6% в первые два месяца и по 5,5% в течение следующих 9-10 месяцев, но только если мы будем закидывать на него по 150 т.р. в месяц. Маловероятная ситуация, потому что с такими вводными привлекательнее будут другие инструменты. Но банк N такой не один, скорее наоборот. Банков со стабильно одинаковой ставкой без множества допусловий – единицы. Так что, стоит ориентироваться сразу на ставку в 3,5%-4%. Кстати, именно это – средний уровень ставок по накопительным счетам по состоянию на апрель 2021 года. В общем, выбирать конкретный счет и банк стоит внимательно. Кроме этого, за условиями надо следить – дело в том, что банк может в любой момент изменить ставку в любую сторону (и в этом минус по сравнению с депозитом). Но в итоге, накопительный счет – это полезный инструмент в управлении нашими сбережениями. И очень скоро мы увидим, как и где его можно и нужно использовать. #попонятиям P.S. Как думаете, что это за банк N?

Цифровая пятница: о том, какая у вас инвестиционная позиция 🤌🏻17,6% - такова примерная доля инвестиций физических лиц в фондовый рынок за 2020 год, согласно данным ЦБ РФ об объеме депозитов физических лиц, а также оценке частных инвестиций от НАУФОР. То есть в депозитах лежит 32 трлн, а на фондовом рынке - всего 7 трлн. И только 3 млн из 75 млн экономически активных граждан занимаются инвестициями. Все это – признаки нашей низкой вовлеченности в управление собственным финансовым будущим. В США инвестиции в фондовый рынок в 3-4 раза больше депозитов, а доля инвестиционно активного населения превышает 80%. Возможно, наш рынок еще не развит: в среднем на 80-85% акции принадлежат либо государству, либо крупным собственникам. Возможно, многие из нас воспринимают рынок ценных бумаг как казино, которое, как говорится, всегда в выигрыше. А возможно, нам все еще очень не хватает финансовой грамотности, чтобы сначала найти средства, а затем еще и суметь их вложить. Что думаете? 👇🏻 #цифры

О том, какой личный финансовый вопрос мы зря игнорируем Вчера вышел девятый, предпоследний выпуск 1 сезона нашего аудиоподкаста. Слушайте в нем про закон Мерфи, принцип солидарности поколений, энтропию и коэффициент замещения. А еще про пять способов подготовиться к пенсии, из которых только один работает всегда. #канал P.S. Если хотите оказаться со мной "на радио" - welcome

О том, что же там с рублем-долларом-евро На прошлой неделе мы завершили нашу небольшую подтему с хэштегом #валюта о том, что и как можно (и нужно) делать с валютой. Надеюсь, что теперь этот вопрос стал для нас понятнее и проще, как по части теории, так и практики. Как всегда, подводим кликабельные итоги для всех, кто мог что-нибудь упустить. Что можно, нужно и не стоит делать с валютой: ▪️Список из 5 стратегий того, что мы можем делать с валютой ▪️ Привычные места, где мы ее покупаем/продаем ▪️ СКВ или нет – почему это важно ▪️ Сколько стоит одна и та же покупка за рубежом, в зависимости от способа платежа ▪️ Как правильно отдыхать с карточкой заграницей Разбор «валютных» стратегий: ▪️ Непривычное, но самое лучшее место для покупки/продажи валюты ▪️ Несколько важных оговорок на тему конверсий на бирже ▪️ Как выбрать брокера для биржевых конверсий + расчеты на конкретном примере ▪️ Как сберегать в валюте ▪️ Как тратить в валюте ▪️ Как инвестировать в валюте ▪️ Как хеджировать валютные риски ▪️ Почему не стоит заниматься валютными спекуляциями ▪️ Как работает волшебная палочка – усреднение И немного понятий по этой теме в нашу копилку знаний: 📍 валютный классификатор 📍волатильность 📍спекуляции 📍хеджирование 📍диверсификация Спасибо, что варитесь в Горшочке! 🍯 #итоги

По понятиям: виды банковского счета Кажется, что с этим понятием знаком каждый из нас. Давайте это проверим. Ведь счет счету рознь 😉 Банковский счет – это в каком-то смысле учетная запись, которая применяется финансовыми учреждениями (банками) для учета денежных операций своих клиентов. Банковские счета открываются как для физических лиц, так и для организаций, чтобы дать им доступ к безналичному денежному обороту и накоплению безналичных денежных средств. Вероятно, у каждого, кто читает эту запись, есть свой собственный счет и даже не один. И чаще всего он будет текущим, карточным, депозитным, кредитным или накопительным. Знаем ли мы, в чем между ними разница? 📍Текущий Это основной счет, который банк открывает своим клиентам - физическим лицам. Юрлица открывают расчетный счет. Один клиент может иметь несколько текущих счетов, как в одной, так и в разных валютах. Текущий счет в валюте будет называться текущим валютным счетом. На остаток по текущему счету могут начисляться %%. Как правило, это зависит от выполнения каких-то конкретных условий, например, по расходам за месяц или сумме остатка. 📍Карточный Не является отдельным видом банковского счета. Им может стать любой счет, например, текущий или кредитный, как только к нему будет выпущена карта. Как правило, к одному счету можно выпустить несколько карт – все зависит от условий договора на открытие счета. Опция со 2ой картой удобна для семьи – ее можно передать супругу или детям-подросткам. При этом карта не всегда выпускается в пластике, она может быть и виртуальной. 📍Депозитный Открывается для каждого банковского депозита. На него и зачисляются наши активы. Как правило, для каждого такого счета устанавливаются конкретный срок действия (иногда с возможностью пролонгации), условия хранения, начисления %%, а также возврата активов, включая досрочное востребование. Несмотря на то, что формально наши деньги по вкладу находятся на депозитном счете, банк использует их в своем обороте. Например, выдает на них кредиты другим клиентам, размещает их на межбанковском и даже фондовом рынке. В конце концов, к моменту окончания срока вклада, деньги вместе с %% всегда должны быть доступны вкладчику. 📍Кредитный По аналогии с депозитным, открывается под каждый выданный кредит, включая кредитные карты. Если среди наших счетов есть кредитные, но кредитов мы не брали – стоит проверить ситуацию в банке. О том, как увидеть список всех своих активных счетов в одном месте – читайте в Горшочке совсем скоро. 📍Накопительный Его по старинке могут называть сберегательным. У клиента нет прямого доступа к такому счету (например, нет карты). Но при этом на остаток начисляются %% (больше, чем по текущему счету, но меньше, чем по депозитному). Обычно по накопительному счету средства можно вносить и снимать в любой момент времени, хотя это может влиять на ставку %. Кроме этого на нее влияет выполнение различных условий: суммы остатка, активности клиента по другим продуктам банка и т.п. Кроме этого, у физлиц могут быть и другие виды банковских счетов. Например, бюджетные счета (для соцвыплат), специальные счета (при банкротстве или для участия в закупках), обезличенный металлический счет (для хранения драгоценных металлов). И это не полный список 😉 #попонятиям P.S. А какими счетами пользуетесь вы?

Цифровая пятница: о том, что время - деньги 🥱49,5% россиян не успевает заниматься домашними делами и качественно отдыхать после работы, пишет РБК. Причем это относится даже к тем, кто занят ведением домашнего хозяйства. Интересно, что распределение ответов между мужчинами и женщинами оказалось примерно одинаковым. Печально, что почти четверть респондентов заявили о постоянном стрессе. Теперь давайте переложим это на личные финансы, которые тоже требуют нашего времени и внимания. Для пассивных инвестиций требуется время на подготовку и выход на рынок. Активные спекуляции требуют еще больше времени на обучение, а затем на отслеживание рынка и своей позиции. Даже доверительное управление или платная подписка на идеи и торговые сигналы потребует вложения времени в поиск и проверку источников. А еще денег. Каким же способом предпочитает пользоваться частный инвестор в условиях нехватки времени? Поделитесь своим мнением и опытом в комментариях к этой записи 👇🏻 #цифры