🍯 Горшочек, вари! | Ковтун Александр

Вопрос-ответ: кредитка вместо финансовой подушки Возьмем небольшую паузу в обзоре стратегий работы с валютой и поговорим о ваших вопросах. Напомню, что их можно смело писать на @wbr_feedback_bot, а также в комментариях под постами. Вопрос: - Слушала твой подкаст о финансовой подушке и кредитах. Появился такой вопрос: можно ли рассматривать кредитку с большим лимитом в качестве финансовой подушки? Ответ: Этот вопрос очень актуален, несмотря на то, что до темы кредитов и долгов мы еще не дошли. Действительно, кредитную карту можно воспринимать, как некий аналог финансовой подушки. Однако выступаю против: такой подход имеет очень серьезные ограничения и риски. ▪️Прежде всего, такая кредитка не должна быть в постоянном использовании. Т.е. она лежит нетронутая и ждет своего часа. Ведь если карта уже в ходу, то и денег на ней меньше и льготный период уже начался. ▪️Очевидно, что использование кредитки за пределами льготного периода нецелесообразно. Процент по кредиткам заметно выше, чем по потребительским займам. Таким образом, быть аналогом подушки безопасности кредитка может только на время льготного периода, который сейчас почти никогда не превышает 100-101 день. ▪️Затем – лимит. Хорошо, если его размер действительно может покрыть все наши расходы в течение льготного периода. Однако такое встречается не так уж и часто, надо признаться. А если кредитка долго лежит без дела, банк может понизить доступную сумму. Но и с хорошим лимитом наличные расходы с кредиткой обычно малодоступны из-за комиссии за снятие кэша. ▪️Наконец, возвратность – одно из свойств кредита. Поэтому к окончанию льготного периода все потраченное следует вернуть, иначе придется платить проценты. В итоге за время непредвиденной ситуации (например, болезни/потери работы) нам нужно будет не только восстановить свои доходы, но и почти сразу же погасить льготную задолженность. Получается, что наши задачи становятся сложнее, чем с финансовой подушкой – ее мы можем восстанавливать заново в привычном регулярном режиме. Резюмируем: кредитная карта может использоваться в качестве подстраховки в сложный период с учетом ограничений и рисков, описанных выше. Может быть, в каком-то конкретном случае она даже сработает как финансовая подушка (если все сложится для нас удачно). Но рассматривать кредитку в таком качестве было бы не надежным решением. Поэтому делать так не рекомендую. 🍯 #ответы

О том, что делать с валютой: будущие расходы Вчера мы рассмотрели третий сценарий из потенциальных пяти. Сегодня - второй. Тот, когда мы покупаем/продаем валюту для каких-то конкретных расходов в обозримом будущем, скажем, до года. Например, отпуск (опяяять 🤪 или ураааа 🥳). Пусть через 3 месяца нам понадобится 1000 долларов и у нас для этого уже есть рубли на руках. Что, как, когда и почему стоит делать? ✖️Что? Покупаем валюту с учетом ее доступности и наличия у нас возможности сделать это у брокера, в приложении, в банке и т.д. В нашем примере доллары – это СКВ, покупаем за рубли. С доступностью проблем нет, остается определить – через брокера или в приложении банка. Где лучше – мы уже знаем. ✖️Как? Равными частями и регулярно, начиная с момента, как мы поняли, что у нас есть потребность в валюте и до крайнего момента, когда валюта нам уже понадобится. У нас 3 месяца (12 недель), чтобы купить 1000 долларов. Значит, покупаем по 83 доллара каждую неделю, и 87 долларов – в последнюю. Покупать каждый день по 11 долларов не стоит. Хотя с точки зрения теории это будет лучше, но отнимет слишком много времени. ✖️Когда? Раз в неделю, по будням, в рабочее время. Лучше всего в первую половину дня, с 11 до 13/14 часов – обычно это наиболее ликвидное окно на валютном рынке. Есть дискуссионное мнение, что лучше не торговать в понедельник или первый день после праздников (рынок только «входит» в рабочий режим), а также в пятницу или перед праздниками (когда рынок «готовится» отдыхать). Неплохо бы делать сделки каждый раз в один и тот же день недели и в то же самое время. В отдельной записи поделюсь несколькими наблюдениями на этот счет и лайфхаками для некоторых случаев, но, по большому счету, точка входа опять же имеет второстепенное значение, главное – регулярность и равномерность. ✖️Почему? Если валюта нужна нам для конкретных, определенных расходов в будущем, то мы имеем дело с валютным риском. Он заключается в том, что курс к моменту нашего расхода может быть и хуже, и лучше текущего. Соответственно, мы можем в будущем потратить либо больше, либо меньше, чем сегодня. И не знаем, ждать или нет. В этом случае лучше всего снова сработает уже известное нам усреднение – регулярные покупки равными частями: мы получим средний курс за период, снизив валютный риск. Да, в нашем примере мы не поучаствуем полностью в снижении курса доллара (если оно будет), но зато и не столкнемся с необходимостью покупать всю сумму по окончательно подросшему курсу. Чем длиннее горизонт для покупок, тем лучше сработает усреднение. Поэтому планируем отпуск/расходы заранее и тщательнее. #сбережения#валюта

О том, что делать с валютой: сбережения Помните те 5 сценариев, о которых мы говорили в самом начале нашего обсуждения того, что делать с валютой? Теперь, когда мы наконец-таки ответили на универсальный вопрос где? для каждого из них, пора рассмотреть все сценарии поподробнее. Начнем с наиболее близкого нам с точки зрения финансовой грамотности: сбережения, номер 3 в нашем списке. Что, как, когда и почему стоит делать? ✖️Что? Покупаем доллары у брокера или, на крайний случай в приложении. Почему баксы? Потому что, в отличие от евро, доллары для россиянина имеют большую практическую ценность. На них можно заработать проценты, их проще вложить в другие активы, да и сама экономика нашей страны больше зависит от доллара, чем от любой другой валюты. Если брокерского счета нет, а в приложении курс не самый лучший – нужно что-то менять, ведь сбережения это надолго и потому всерьез. Неплохо будет открыть брокерский счет (он еще пригодится) или начать пользоваться более подходящим банком. ✖️Как? Равными частями и регулярно, с момента как мы определили, что хотим сберегать какую-то часть в валюте. И после этого постоянно. Регулярность и равномерность – самая важная часть всей стратегии. Например, по 5% от зарплаты или, скажем по 1000 рублей. Конкретная сумма зависит от общего подхода к определению доли наших сбережений в валюте. Мы обсудим это подробнее в текущей теме про сбережения. ✖️Когда? Лучше всего делать это в дату получения дохода, например, раз или два в месяц. Чаще не надо, реже – тоже. Это должно стать привычкой с приятными финансовыми последствиями. Допустим, каждый месяц в дату аванса/оклада. Искать точку входа или удачный момент для покупки не стоит – на длинном горизонте он не имеет решающего значения. Позже мы подтвердим это на реальном примере. ✖️Почему? Хранить часть сбережений в иностранной валюте – ожидание того, что она подорожает. При этом в отдельные моменты времени валюта может и дорожать, и дешеветь. Поэтому у нас может быть соблазн подождать еще немного. Или, наоборот, разочарование из-за того, что не успели вовремя. Чтобы справиться с этими чувствами, есть проверенный прием – усреднение, регулярная покупка одинаковых сумм независимо от текущего курса. Кроме эмоциональной поддержки усреднение имеет важное экономическое значение – так мы снижаем валютные риски и делаем сбережения регулярными, а не ситуативными. Так что, если вы ждали знака для старта валютных сбережений – вот он. Начните в любой рабочий день и, самое главное, продолжайте делать это регулярно. #сбережения#валюта

По понятиям: хеджирование В корпоративном мире сделки на отдельных финансовых рынках, например, на валютном, делятся на спекуляции и хеджирование. Либо мы хотим заработать и рискуем для этого, либо, наоборот, хотим снизить свои риски. А вот для обычного гражданина словосочетание «хеджирование рисков» зачастую остается лишь профессиональным термином. Хотя некоторые риски можно и нужно хеджировать даже на частном уровне. Окей, но что такое хеджирование? Хеджирование – это ограничение потенциально возможных убытков. Чаще всего это понятие относится к финансовым рынкам и финансовым сделкам, по сути своей означая страхование финансовых рисков. Его можно применять и к другим сферам, следуя основному принципу «хеджа» - ограничивать или исключать воздействие потенциальных рисков. Многих из тех, что мы разбирали ранее. Посмотрим, как это работает. Допустим, 24 февраля я узнал, что через месяц мне нужно оплатить £320 для прохождения экзамена на международный казначейский сертификат ACT. Фунтов у меня нет, и мне понадобится покупать их за рубли - я имею дело с валютным риском. Если куплю нужную сумму заранее, то фунт может подешеветь к дате оплаты, и я упущу выгоду. Если отложу покупку до 25 марта, фунт может подорожать, и мне придется отдать больше рублей за те же £320. Как мне захеджировать этот риск? Есть несколько способов. 📍Я хотел бы купить £320 за рубли в тот же день, как мне стало известно о необходимости такого расхода. Но не по текущему, а по форвардному курсу, с расчетами в будущую дату, 25.03.21. Так я оказался бы на срочном валютном рынке, где обычному гражданину, кроме как хеджировать свои риски, делать нечего. После этого дальнейшее изменение валютного курса на рынке меня бы уже не волновало. Однако на биржевом сегменте валютного рынка нет фьючерса фунт-рубль. И даже если бы был, то с суммой, кратной 1000у.е., а расчеты приходились бы на 3ий четверг марта (18.03, а не 25.03). Форвард напрямую с банком (без биржи) мне недоступен, поскольку эта услуга не моего уровня банковского обслуживания. Да и сумма мала для банка. 📍Я мог бы покупать по £15 каждый рабочий день в период с 28.02 по 24.03, а 25 марта купить последние £20. У меня появилась бы необходимая сумма, и при этом я получил бы средний курс за тот период, пока имел дело с валютным риском. Так я частично сократил бы расходы в случае подорожания фунта и частично ограничил бы упущенную выгоду в случае его удешевления. Можно было бы делать конверсии не каждый день, а например, раз в неделю по £64 – тогда результат усреднения был бы несколько хуже, но и комиссий за покупку валюты на бирже было бы меньше (если мы говорим, например, о покупке через брокера ВТБ). 📍Еще одним способом хеджирования, несколько специфическим, стало бы получение отдельного дохода в фунтах к 25.03. Не каждому может быть доступна такая опция, да и совпадение в датах и суммах доходов и расходов – не простая задача. Одинаковые встречные позиции в активах (получение дохода) и обязательствах (осуществление оплаты) служат естественным хеджированием. Риск устраняется сам собой. 📍И, наконец, последний способ. В случае успешной сдачи экзамена - компенсировать понесенные расходы у работодателя. То есть перенести валютный риск с себя на кого-то другого. Конечно, это тоже не всегда и не всем доступно. Этот способ не сработает без наличия компенсации. И еще он не сработает, если экзамены не будут сданы успешно. Поэтому-то его стоит комбинировать с усреднением. Что я и делаю. Все это – гипотетические и практические примеры страхования валютного риска с целью ограничения потенциальных убытков - хеджирования. 🔎А какие риски и как страхуете вы? #попонятиям

Цифровая пятница: О том, что информация имеет стоимость 👥 60 - столько (и даже больше) физических лиц в начале марта столкнулись с принудительной блокировкой брокерских счетов из-за недобросовестных инвестиционных действий, связанных с работой Telegram-каналов, сообщает РБК со ссылкой на ЦБ РФ. Так что, если мы читаем источники, которые время от времени призывают к инвестициям в конкретные бумаги без особых на то причин (или выдумывают их), создавая тем самым хайп или пузырь, нам стоит помнить о возможных последствиях. Никто не раздаёт «денежную» информацию, не имея в этом «денежного» интереса. А как научиться это понимать? Продолжайте вариться в Горшочке 😎 #цифры

О том, как попасть на радио Вчера вышел седьмой эпизод аудиподкаста - интервью TrueStory. Это новая специальная рубрика, в которой наши подписчики и слушатели обсуждают свой опыт в личных финансах: где искать дорогу к успеху или почему все пошло не так. Любой желающий может стать моим гостем, достаточно чуть-чуть порефлексировать, выбрать историю, а затем заполнить небольшую анкету: https://docs.google.com/forms/d/1VtxyfNi-uLnD7AiTm5n3CCV5lItos83flS3bPkCMPws/edit?usp=sharing И, кто знает, может быть именно ваш голос и прозвучит из динамиков в следующий раз! А в этом выпуске слушайте про: Алексея из Петербурга, черные дыры, Дзен-Мани и студенческие продуктовые наборы. А еще о том, как узнать, куда же все-таки уходят деньги. #канал

О том, как подсчитать расходы на биржевую конверсию Не откладывая надолго - калькулятор того, у какого из разобранных выше брокеров какой будет эффективный курс – во вложении 👆🏻 Резюме: по текущим уровням (в районе 73-74 руб/доллар) для суммы до 150 долларов выгоднее всего курс будет у БКС, затем у ВТБ, затем у Тинькофф. Свыше 150 долларов – ВТБ, БКС, Тинькофф. Но с учетом дальнейших планов на купленные средства и наличие счетов/карточек итоговый рейтинг скорее будет другой. С Тинькофф на первом месте, реже – с ВТБ, и уже после них - БКС. Ссылки на все тарифы - тоже внутри 😉 #сбережения#материалы#валюта

О том, каким брокером пользоваться для биржевых конверсий Во многих случаях лучшим местом для покупки валюты станет валютная биржа. Но для этого нам понадобится брокер, а также знание некоторых особенностей: https://t.me/willberich/342. Как же все это провернуть? Давайте попробуем разобраться. Возьмем покупку/продажу долларов за рубли. Причем только сделки на сумму меньше 1000 долларов за один раз. Для начала определим брокеров. Не будем погружаться в детали отбора, а возьмем топ-10 по числу активных клиентов. Из них выберем тех, кто позволяет торговать от 1 у.е.: Тинькофф, ВТБ, БКС и Открытие. Отсеем случаи, когда надо пользоваться не мобильными приложениями, а только торговыми терминалами (ведь нам не нужны лишние операционные риски). И еще одно условие: нас интересуют сделки TOD, т.е. по курсу с расчетами «сегодня». Чтобы не вдаваться в сложности. В итоге останутся трое – Тинькофф, ВТБ и БКС. Их и оценим по следующим критериям, используя базовые (или минимальные) тарифы каждого: ▪️комиссии за сделку ▪️комиссии за вывод средств ▪️сроки вывода средств ▪️условия вывода средств ▪️общее удобство использования Сразу оговорюсь, что данные по тарифам и комиссиям взяты на дату этой публикации, поэтому если мы будем возвращаться к этому сообщению спустя какое-то время, надо будет их обновить. Как мы уже знаем, комиссии бывают брокерские и биржевые. У ВТБ как раз такое деление: брокерская 0,05% и биржевая 0,0015% (но не менее 1 рубля). У Тинькофф и БКС комиссия all-in, 0,3% и 0,1% соответственно. Казалось бы тут все и стало понятно: ВТБ - самый дешевый, БКС на втором месте, Тинькофф – последний. Но это не совсем так ✋🏻 1️⃣Во-первых, ВТБ дает доступ к торговле от 1 у.е. по специальному курсу, который хуже биржевого где-то на 1-2-3 копейки. К тому же, из-за того, что биржевая комиссия имеет минимальную фиксированную часть в 1 рубль, относительные расходы на сделку будут зависеть от ее суммы: чем она меньше, тем дороже вся сделка. 2️⃣Во-вторых, вспоминаем про другие критерии. 📍У ВТБ вывести средства можно только на следующий рабочий день. На бесплатный вывод есть лимит в 300 тыс. рублей на 15 календарных дней. Да, обычному гражданину такой лимит будет сложно превысить, но все равно деньги будут доступны нам только спустя день или целые выходные. Иногда это важно. Для вывода долларов понадобится валютный счет, для расходования – валютная карточка к нему. 📍БКС позволяет вывести средства день в день, если подать заявку на вывод до 17:30 МСК. Иначе – тоже на следующий. Комиссии за вывод рублей нет, а вот валюту стоит выводить только на счет в БКС банке, иначе будут комиссии по 15 долларов или 30 евро за раз. Клиентская база банка БКС гораздо меньше ВТБ и Тинькофф, так что тут у многих могут быть сложности и расходы. 📍И, наконец, Тинькофф. Вроде бы и самый дорогой, но в итоге самый удобный. Вывод средств 24 на 7, день в день, без комиссии, в пределах лимита 50 млн рублей за день. К одной карте можно открыть счета в разных валютах, а значит дальнейшее использование валюты удобнее, чем в остальных вариантах. #сбережения#валюта P.S. Те, кто продает валюту на бирже от 1 у.е. – кем пользуетесь из этих трех? Если свой вариант – добро пожаловать в комментарии к этой записи. Сам я пользуюсь ВТБ, покупая доллары для инвестиций, а Тинькофф – чаще для сбережений или расходов. P.P.S. И это не реклама, а личный опыт и обзор по указанным выше критериям.

По понятиям: спекуляции Одной из стратегий работы с валютой или с любым другим активом является спекуляция, желание заработать на разнице курсов или цен. Однако само слово «спекулянт» еще со времен СССР и 90-ых имеет некоторый негативный подтекст. Так что же это такое и кто этим занимается? Сама по себе, спекуляция – это получение прибыли за счет разницы между ценой покупки и ценой продажи. Поэтому любая операция купли-продажи, когда мы сначала что-то купили, а затем продали (или наоборот) является спекуляцией. Однако смысл, который мы будем вкладывать в это слово, относится к вполне конкретным сделкам, у которых есть определенные особенности. 📍 Как мы уже выяснили, спекуляции направлены только на то, чтобы заработать на разнице цен. Перекупщик автомобилей не планирует пользоваться машиной, которую он покупает, ремонтирует и затем перепродает с наценкой. Спекулянт на фондовом рынке покупает акции не для того, чтобы участвовать в принятии решений компании или получать дивиденды (хотя это может быть приятным плюсом), а чтобы заработать на движении цен на эти акции. 📍Спекуляции совершаются с волатильными активами. Чем выше волатильность, тем больше возможность заработать. Поэтому для спекулянтов не имеет особого значения конкретный бизнес, показатели компании и даже какие-то фундаментальные экономические процессы. Важнее всего - это движение цены, его наличие и амплитуда. 📍Спекуляции, как правило, краткосрочны. Они могут совершаться как внутри дня (и даже часа и меньше), так и внутри недели или месяца. Более длинные промежутки времени уже не так интересны для спекулятивной торговли, хотя тоже встречаются. Но вот покупка на годы – это уже точно инвестиция (даже если и вынужденная). Кстати, иногда спекулянты-новички превращаются в инвесторов, когда купленный ими актив разворачивается в цене. Например, купили акции GameStop в надежде быстро заработать, а они пошли вниз. И приходится ждать, пока они снова не подрастут, чтобы не признавать убыток. И вот уже спекуляции понемногу становятся инвестициями😉 📍Спекулятивные сделки очень рискованны и требуют особого понимания, оценки и управления рисками. К сожалению, далеко не все занимающиеся спекуляциями понимают, что они делают на самом деле. Так что спекулянту следует быть профессионалом. 📍А профессиональные спекуляции требуют больших затрат времени на анализ рынка, отслеживание позиции. Кроме этого, нелишним будет специальное техническое обеспечение – спекулятивная торговля руками увеличивает и без того высокие риски. 📍Одна конкретная спекуляция приносит не то, чтобы уж очень большую прибыль. Иногда это копейки, в прямом смысле. Поэтому доход спекулянта складывается из большого числа сделок, сотен и даже тысяч. С миру по нитке – голому рубаха. 📍 Отсюда вытекает необходимость повышенной дисциплины и высокая психологическая нагрузка. Терять копейку не страшно, но когда речь заходит о больших суммах, то тут немногие оказываются готовы к реальности и психологическому давлению. Ведь спекулянты работают не с доходами, а с ограничением убытков. Иными словами их цель - не заработать больше, а потерять меньше, чем заработано. Мы вскоре посмотрим на спекуляции с валютой, идея которых, как кажется, довольно популярна в народе. А пока вопрос – вы занимаетесь спекуляциями? #попонятиям

Цифровая пятница: о том, как мы любим пластик 💳4 банковских карты в среднем приходится на одного трудоспособного россиянина, согласно данным ЦБ РФ, озвученным РИА Новости. Всего карт в обращении более 300 миллионов штук. От того как много у нас карт зависит не только размер расходов на их обслуживание (та самая забываемая категория расходов, помните?). Чем больше карт, тем труднее управлять сбережениями и проще забывать о том, что лежит на счете просто так, без дела. Ну и, само собой, сложнее учитывать доходы/расходы без посторонней помощи, о которой мы только что говорили в аудиоподкасте. У меня, например, больше 4 карт, но постоянно пользуюсь я только одной, гораздо реже 2-3. Остальные «пришли» по необходимости, например, с зарплатным проектом или для расчетов в валюте. #цифры P.S. Кстати, любая наша карта - собственность банка 🥸