🍯 Горшочек, вари! | Ковтун Александр

О том, почему инвестиции неизбежны Вчера вышел 10-ый, заключительный эпизод первого сезона нашего аудиоподкаста. Чуть позже я подведу небольшие итоги того, как прошел и чем закончился первый сезон, анонсирую второй, а еще расскажу про викторину, которая уже ждет всех наших подписчиков (и конечно же, про главный приз) 🤩🤩🤩 А сейчас предлагаю послушать последний выпуск, и в нем: Задорнов, четыре базовых экономических процесса, концепция YOLO, дилемма производителей и роль кредита. А еще про математическую, философскую и практическую точку зрения на неизбежность инвестиций. #канал P.S. Кстати, нашим подписчикам на Patreon каждый выпуск аудиподкаста дополнительно доступен как в текстовом формате, так и в формате.mp3 😌

О том, как теория накопительных счетов выглядит на практике Вы попросили, я рассказываю. Не реклама, а расчёты + личный опыт. Дано: ▪️Сбербанк: 3% на минимальный остаток за месяц (при сумме от ₽3 тысяч). ▪️Райффайзенбанк: 4% на минимальный остаток или 3% на ежедневный остаток. ▪️ГПБ: 4,5% на минимальный остаток (на сумму от ₽5 тысяч, с 01.05, ранее 4%) или до 6% (на первые три месяца, затем до 5,5%) с условиями пополнения – мы их разбирали в одном из прошлых постов. ▪️Тинькофф: 3% на среднемесячный остаток или 3,5% на остаток по текущему счету (без дополнительных сервисов и при условии покупок от ₽3 тысяч/месяц). Требуется: управление текущим остатком + накопление финансовой подушки (все в рублях) Решение: 📍%% на минимальный остаток за месяц – означает, что %% начисляются на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. А при пополнении счета %% на добавленную сумму начнут начисляться только со следующего месяца. 📍Если ставка % в разных банках одинакова, то надо смотреть, на какой остаток она начисляется. При прочих равных выгоднее на среднемесячный или ежедневный, а не на минимальный. Начисление по минимальному остатку выгоднее, чем по среднемесячному, только когда ставка % выше, чем по среднемесячному, хотя бы на 0,7%. Кстати, среднемесячный и ежедневный остаток – это одно и то же. Не путаемся. 📍Финансовая подушка – инструмент, который предполагает частичное снятие лишь в крайних случаях. Поэтому ему подойдет более высокий процент даже на минимальный остаток. Из исходных данных – ГПБ с накопительным счетом по 4,5%. 📍Текущий остаток предполагает постоянное расходование средств, поэтому для него лучше подойдет начисление по среднемесячной ставке, а не по минимальной. Из исходных данных – Тинькофф и 3,5% на ежедневный остаток по текущему счету. Если нужно «разделить» деньги, например, чтобы не видеть их все на одном счете и не создавать соблазн для перерасходов, можно открыть дополнительный накопительный счет. Из исходных данных – 3%в Тинькофф или в Райфе. 📍Сбер не подходит по многим причинам. Во-первых, ставка 3% на минимальный остаток – худший вариант из представленных. Во-вторых, надо перевести средства на счет сразу после открытия и нельзя снижать остаток до уровня меньше ₽3 тысяч – иначе будет использована ставка до востребования. Наконец, при закрытии счета раньше окончания очередного месяца, проценты будут начислены опять же по ставке «до востребования». ⚠️Однако не стоит забывать и о побочных эффектах использования того или иного банка. Речь о комиссии за обслуживание, стоимости смс-информирования (или наличия бесплатных пуш-уведомлений), лимитов и комиссий за переводы (включая переводы по системе быстрых платежей). А также про наличие и удобство других привычных нам сервисов и услуг. #сбережения P.S. Естественно, это не исчерпывающие и даже не самые лучшие условия на рынке – только частный пример. Мы будем разбирать предложения банков и выбор между ними более подробно в будущей теме про #доходы

О том, как управлять текучкой На прошлой неделе мы завершили разбор финансовой подушки и даже обсудили ее в первом голосовом чате Горшочка. К сожалению, запись чата не сработала, поэтому мы, вероятно, еще как-нибудь вернемся к этой теме. А еще раньше мы обсудили вечный остаток, бесполезно накапливающийся в наших домах и карманах. Сегодня – про третью категорию сбережений. Которую многие не воспринимают как сбережения. Про текущий остаток. И с ним, кстати, все довольно просто. Надо лишь привыкнуть к тому, чтобы управлять текущим остатком (ТО). 1️⃣Увеличиваем ТО Сокращаем наличку в использовании, не откладываем деньги в стол или по конвертам на будущие обязательные расходы, не платим авансом. Работаем с расходами, конечно же. 2️⃣Получаем %% на ТО Либо выбираем банк с начислением %% на остаток по текущему счету. Либо пользуемся нашим старым знакомым – накопительным счетом. Желательно не тем, на котором мы собираем подушку. Многие банки позволяют открывать несколько накопительных счетов. Финансовую подушку лучше держать на том, что работает лучше при условии отсутствия регулярных снятий денег, а ТО - на другом. 3️⃣Управляем валютным риском Если часть наших доходов или расходов связана с валютой и с ее покупкой/продажей, то не забываем про стратегии работы с валютой и, в частности, про усреднение. 4️⃣Держим руку на пульсе Следим за %% по продуктам нашего банка и уровнем процентных ставок в стране. Раз в квартал или полгода мониторим рынок – есть ли что лучше? И все! Никакой особой науки. Но много ли кто из нас это делает? Поэтому давайте еще раз на конкретном примере👇🏻 Допустим, мы пользуемся больше, чем одним банком. И все они плюс-минус наверху банковского рейтинга, что означает примерно схожие условия по продуктам и %% ставкам. Тогда никто не мешает: 📍В одном из банков открыть накопительный счет, куда в день зарплаты мы будем направлять ее часть, формируя финансовую подушку. Если мы уже перешли к регулярным погашениям или к инвестициям, то отдельный накопительный счет нам и вовсе не нужен. 📍В другом банке (или в этом же, если возможно) открыть второй накопительный счет, куда в день зарплаты мы будем направлять ее остаток, чтобы получать %% на все деньги, что имеем в моменте. Если наш банк дает хороший процент на остаток по текущему счету, то все работает само по себе. Да, первое время может быть слегка неудобно. Надо не забывать переводить деньги с одного счета на другой в день получения дохода. И каждый раз, когда есть какие-то расходы, например, перед кассой в продуктовом. Но если у нас есть мобильный банк на телефоне, привыкнуть совсем не трудно. Зато очень полезно. Как минимум, можно окупить расходы на смс-информирование или обслуживание. Возможно, оградить себя от каких-то лишних трат. Ведь расходы станут «виднее» - часто на безналичные платежи поступают жалобы именно за легкость их совершения: не видно, как деньги уходят. Ну и уж точно сформируется правильное отношение к деньгам – они должны работать, рубль или копейка, не важно. #сбережения P.S. Если хотите, чтобы я разобрал на реальных продуктах банков разницу между накопительными счетами, жмите на «Да». Ну или «Нет», если нет.

По понятиям: наличка, кэш, текущий и вечный остаток, валюта В этом выпуске все понятия нам знакомы. Я лишь хочу навести порядок, потому что при подготовке публикаций вдруг понял, что в этих терминах можно слегка запутаться. ▪️Наличка – это наличные деньги в любой валюте: бумажные банкноты и монеты. Все то, что мы сняли со счета через банкомат или в банковской кассе, получили в конверте, от знакомых или кассира в супермаркете. Ну вы поняли. ▪️Кэш – это деньги в любой валюте, которые есть у нас в свободном доступе (с максимальной ликвидностью). Это и наличка из кармана, бумажника или сейфа. И деньги, лежащие на текущем банковском счете. ▪️Вечный остаток – это, по большей части наличные, в основном монеты. Как наши, так и иностранные – привезённые, отложенные, забытые, лежащие без дела. Мы про него уже знаем. ▪️Текущий остаток – это весь кэш за вычетом вечного остатка. Это и есть те деньги, которыми мы реально можем управлять каждый день. Собственно, их мы и тратим каждый день на повседневные нужды и регулярные расходы. Деньги с накопительного счета, депозитов и т.п. мы будем относить либо к финансовой подушке, либо к временно свободным денежным средствам – все по той классификации, которую мы используем в теме о сбережениях. Валютой мы чаще всего будем называть иностранные денежные единицы. Например, евро и доллары, если не будет другого уточнения. Да, рубли тоже являются валютой, нашей национальной. Но мы будем следовать некой общепринятой практике, когда ради экономии места и времени (интересно, на что его потратить?) валютой называют именно иностранную валюту. В чем же путаница, спросите вы? 📍Часто кэш путают с наличкой, полагая, что кэш – это только бумажки или монеты. Нет, кэш – это еще и то, что у нас есть на текущем счете. 📍Часто мы забываем про вечный остаток и вообще не знаем его истинных размеров. Хорошо, если у нас наличка только на всякий случай. Или есть копилка. Но заканчивается ли на этом все или только начинается? 📍Часто мы не думаем о том, чтобы управлять текущим остатком. Он так и лежит у нас частично наликом, частично на текущем счете без начисления каких-либо процентов. Не надо так. 📍А еще кэш часто забывают учитывать при расчете средних доходностей управления деньгами. Например, читаешь у какого-нибудь гуру личных финансов о среднегодовой доходности в 25%. А в расчетах ни слова о кэше (и тем более о финансовой подушке и текущем остатке). А ведь именно на кэш у большинства рядовых граждан проценты не начисляются вообще. И это значит, что доходность по этим деньгам есть, но со знаком минус и в размере инфляции. Ага! В общем, чтобы не путаться, я подготовил картинку, используя основные инструменты управления нашими сбережениями 👇🏻 #попонятиям#сбережения

Цифровая пятница: о том, что нам нужен размен 💰9 монет на одного жителя нашей страны – примерно такой была монетная эмиссия ЦБ РФ в 2020 году, по данным Российской Газеты. При этом в обращение вернулось всего 46% монет (до пандемии – 63%). Это снова о том, как много денег в нашей экономике не активно из-за своей физической формы. И «наверху» об этом тоже задумались (правда лишь из-за расходов на выпуск, который не окупается). В следующем году в одном из регионов пройдет пилотный проект Банка России по сбору монет у населения. Где именно и каким образом – пока еще неизвестно. Вероятно, появятся специальные автоматы, которые будут принимать монеты бесплатно или с минимальной комиссией. Насчет деталей – надо посмотреть, но с идеей точно можно согласиться с позиции финансовой грамотности и управления сбережениями. Потому что вариантов эффективного управления наличкой, особенно «вечным остатком» в виде монет, очень мало. Поэтому, как говорится, ждем-с. #цифры P.S. А у вас много мелочи? А если найду? 😂

Live stream finished (53 minutes)

Live stream started

Live stream scheduled for Apr 29, 2021 at 16:30

О том, что прогресс не стоит на месте Мы запускали клуб в Clubhouse, но эта история, похоже, была хайповой и постепенно сходит на нет. Взамен появились голосовые чаты в Telegram, которыми мы ещё не воспользовались. Пора исправлять! Сегодня, в 19:30 подключайтесь к нашему чату - будем говорить о финансовой подушке: ▫️сколько нужно и зачем? ▫️как собрать? ▫️сколько времени потребуется? ▫️как можно и не стоит использовать? ▫️из чего она состоит? ▫️причём тут кредиты и инвестиции? ▫️есть ли жизнь после собранной финансовой подушки? Эти вопросы, а также любые другие ваши - в нашем голосовом чате сегодня вечером! До встречи 🤗 #канал

О том, когда дело доходит до валюты, депозитов и облигаций Вчера мы посмотрели на базовые подходы к формированию структуры нашей финансовой подушки (ФП): кроме накопительного счета, там могут встретиться средства в валюте, в депозитах и даже в облигациях. ⚠️ Я бы хотел еще раз подчеркнуть, что раскладывание финансовой подушки (ФП) по инструментам целесообразно только после того, как собран хотя бы ее минимальный размер. А само распределение зависит от нашего возраста. ▪️Валюта представляет собой наиболее рискованный вариант. Валютный рынок куда более волатилен, чем рынок облигаций. В определенные моменты наши валютные накопления могут (и будут) уменьшаться вслед за движением курса. Поэтому валютная часть ФП появляется лишь на крупных размерах и в базовых структурах ФП, характерных для первых 2/3 нашей жизни. В качестве валюты – скорее всего, доллар. Доля – до 1/3 (как общая рекомендация). ▪️Депозиты и облигации выступают конкурентами друг для друга. Поэтому они могут быть взаимозаменяемыми, но их общая доля вряд ли должна быть выше той же 1/3 (как общая рекомендация). 📍Депозиты гораздо проще в понимании и в работе. Облигации потребуют выбора брокера и открытия брокерского счета, выбора конкретных бумаг, правильной оценки доходности к погашению. Хотя некоторые банки не гнушаются тем, чтобы вместо обычных срочных вкладов оформлять структурные депозиты и инвестиционные продукты. Те, где ставка зависит от каких-то событий или курса валют. Такие «субпродукты» нужно всячески избегать. 📍До 2021 года традиционным был тезис, что облигации дают доходность выше депозитов. Сегодня купонный доход по облигациям облагается НДФЛ. Проценты по депозиту тоже, но для них есть вычет в размере ключевой ставки ЦБ РФ, взятой за год от 1 млн руб. Поэтому надо считать. Для облигаций правильно предполагать, что мы будем владеть ими до погашения. А вот сможем ли мы реинвестировать полученные купоны, чтобы пользоваться сложным процентом– зависит от суммы вложений и самих купонов. 📍В случае разрыва депозита к нам вернутся наши номинальные вложения плюс мизерные %% (до востребования). Редко, но могут быть штрафы. Продать облигации раньше даты погашения тоже можно, но по какой цене – вопрос рынка. Не факт, что она будет выше цены покупки. Зато выплата купонов до даты продажи никуда от нас не денется. Ликвидность депозитов и облигаций сопоставима. Но при досрочной продаже облигаций итоговая картина может быть как лучше, так и хуже, чем по депозиту – все зависит от срока владения и от рыночной цены бумаги. 📍Выбор облигации по эмитенту и сроку – основная задача. Наиболее высокие ставки у наименее надежных эмитентов и на наиболее длинные сроки. И то, и другое не очень-то подходит для нашей ФП. Рекомендуется покупать Облигации Федерального Займа (ОФЗ), либо крупнейших компаний с кредитным рейтингом, сравнимым с рейтингом нашей страны. Например, Сбербанка. Ориентир по срокам – до года и год, иногда чуть больше (для более рискованных ФП). 📍Сроки вкладов стоит привязывать к размеру ФП (чем она меньше, тем короче), к динамике %% ставок в стране (если КС растет, то сроки короче, и наоборот) и опять же к нашему возрасту и риску (чем мы старше и чем больше рисков – тем короче). Общий ориентир - это год. Поэтому выбор банка и срока для депозита будет гораздо проще, чем у облигаций. Резюмируем: основа ФП – накопительный счет. Все остальное – дополнительные опции. Они могут (но не точно) добавить доходность, но точно добавят рисков. Плюс депозитов - в системе страхования вкладов. А облигаций - в мостике между процессами сбережений и инвестиций. #сбережения

​О том, что размер имеет значение Сегодня про то, как размер финансовой подушки влияет на ее структуру по инструментам и валютам. Вспомним, что оптимальной финансовой подушкой считается сумма от 3 до 6 наших средних месячных расходов. Какой должна быть именно наша подушка – решает каждый сам. Кто-то болеет от каждого сквозняка, кто-то никогда не был у дантиста. Кому-то нечего переживать за свое профессиональное будущее, а кто-то буквально находится в зоне риска. Базовая идея: если происходит что-то непредвиденное, то в среднем месяц уйдет на улаживание самого события, еще месяц на восстановление жизненной ситуации и еще около месяца – финансовой. Это теоретически-комфортный минимум. Например, при потере работы первое время нужно будет прийти в себя, отдохнуть, набраться сил, обновить резюме. Затем найти новую работу. И только спустя месяц после выхода на работу придет первая полная новая зарплата. Так что финансовая подушка, которой не хватит даже на 3 месяца – рискованное решение. А запас больше 6 месяцев, наоборот, уже не так эффективен. Конечно же, может произойти всякое, но здесь перестраховка уже начнет отнимать деньги: вместо %% от инвестиций придется довольствоваться меньшими %% от сбережений. Все, что я расскажу дальше – обсуждаемо. Многообразие - это нормально, поэтому у каждого из нас будут свои особенности. Но все они, так или иначе будут укладываться в определенные границы. Медики называют это вариантом нормы. И вот какая она, эта норма. 📍Пока подушка не достигла минимального размера, не стоит увлекаться разными инструментами. Пусть она копится либо на накопительном, либо на текущем счете с %% на остаток – выбор зависит от удобства и ставки. 📍Чем меньше подушка, тем меньше в ней будет разнообразия. Запасы на 3 месяца вряд ли должны содержать в себе депозиты или облигации. А в сбережения на 6 месяцев куда вероятнее войдут те или другие, плюс валюта. 📍Валюта не должна занимать бОльшую часть подушки, если наши повседневные расходы не привязаны к валютному курсу. Всегда есть соблазн превратить подушку в инвестиции. Но от него также надо всегда и отказываться. Потому что подушка – это защита, а не дополнительный источник риска. 📍Основная часть подушки должна быть в рублях и в быстром доступе. Например, на текущем счете с %% на остаток или на накопительном. Вложения в валюте - под валютным риском. Депозит не вернуть досрочно без потери процентов. Облигации колеблются в цене - в моменте их продажа может даже снизить накопления (и даже с учётом купонов). 📍Перевод части подушки в облигации – решение, которое обязательно должно учитывать несколько параметров, кроме ставки. О них мы поговорим отдельно в следующий раз. 📍Структура подушки должна меняться по мере нашего приближения к пенсии. В ней могут быть инструменты с разной доходностью и уровнем риска. Но чем старше становимся мы, тем меньше должно становиться риска как в инвестициях, так и в сбережениях. Поэтому логичным будет движение от базовой структуры подушки к консервативной. Таким образом, размер финансовой подушки вместе с нашими индивидуальными особенностями будут влиять на то, что в нее входит. Я рекомендую отталкиваться от базовых вариантов, описанных на картинке к этой записи👇🏻 #сбережения

О том, какая наволочка подходит для финансовой подушки Еще в самом начале этого канала, мы узнали, что финансовую подушку надо начать собирать как можно раньше, ведь без нее не стоит не только инвестировать, но и даже заниматься досрочным погашением по кредитам. Это было больше 10 месяцев тому назад, и за это время наша финансовая подушка уже заметно подросла 🤨 Как же ей управлять? Вот базовый подход: 📍Не инвестировать Ни в акции, ни в недвижимость, ни уж тем более, во что-то сложнее или «выгоднее». Максимум, в облигации, но об этом чуть позже. 📍Защищать от инфляции Так как она копится не быстро и лежит «до востребования», то подвержена обесценению денег из-за роста цен. И поэтому требует защиты. 📍Иметь быстрый доступ Ликвидность подушки – важнейший фактор. В момент, когда она нам понадобится, мы должны иметь возможность ее использовать – снять наличку, перевести на карточный счет и т.д. Дальнейшие рассуждения – поле для дискуссий, к которым я предлагаю подключаться всем желающим. Следствия базового подхода таковы: ▪️Не стоит хранить подушку (и даже ее часть) в кэше Иначе инфляция будет подъедать сбережения. Исключение – валютная часть подушки. Так вышло, что сегодня сберегать доллары (а евро тем более) – не самая простая задача. Поэтому многие держат их на текущем валютном счете с идей о том, что обесценение рубля обгонит зарубежную инфляцию и в итоге принесет выгоду. ▪️Не стоит хранить значительнуючасть подушки в депозите. Если понадобятся деньги – разрыв депозита обнулит %%, и получится так, что деньги лежали под матрасом, где их снова подъела инфляция. Депозит возможен для части подушки, особенно, когда она собрана. При этом в сроке депозита нужно учитывать движение ключевой ставки. Например, сейчас, когда есть тренд на ее рост – лучше подойдут более короткие сроки (идея, что с каждым новым ставка будет выше). Таким образом, напрашивается вывод – можно использовать накопительный счет. Мы уже знаем, что проценты по нему меньше, чем по вкладу. Но в остальном он одновременно решает все базовые задачи: ▫️это сбережение, а не инвестиция под риск (с учетом ССВ) ▫️это защита от инфляции (хотя бы от официальной) ▫️это инструмент с быстрым доступом к средствам Кроме этого, постепенно растущая сумма на банковском счете может принести дополнительные косвенные выгоды. Например, бесплатные смс-уведомления, более высокий кешбэк или уровень обслуживания. А благодаря приложениям для учета личных финансов, у нас не будет путаницы в том, где какие деньги лежат. Учитывая это и результаты опроса про использование накопительных счетов, было бы интересно узнать: если вы не пользуетесь ими, то где и как хранится ваша финансовая подушка? Пишите в комментариях под постом, обсудим 👇🏻 Дальше посмотрим на то, как и когда можно хранить подушку в депозитах и облигациях, а также на то, как размер подушки влияет на ее структуру по инструментам и валютам. #сбережения