🍯 Горшочек, вари! | Ковтун Александр

О том, с чего и как начать дорогу в личных финансах Завтра, 10.06.21, в 19:00 МСК пройдет второй voice chat нашего канала. Мы будем обсуждать: 📍что отличает финансово грамотного человека 📍как понять, все ли в порядке с нашими финансами 📍зачем и для чего что-то менять, если «ничего не болит» 📍с чего начать свой путь к финансовой независимости И конечно же, у каждого участника будет возможность задать свой вопрос или высказаться по обсуждаемым темам. Приходите в Горшочек 🍯 завтра в указанное время и становитесь частью движения по развитию финансовой грамотности, буду ждать! #канал

О том, как копить, играть, спокойно спать Наверное, это - последний момент по теме сбережений. Добавим в нашу копилку практическую пользу – игровой инструмент, который поможет нам начать (или продолжить) делать сбережения. 📍И не только нам, но и нашим детям. Ведь первый детский опыт с деньгами во многом определяет их дальнейшие взаимоотношения. Ага. Так вот, несколько хороших людей потрудились над тем, чтобы у нас была такая возможность. 🥸Первым еще в 18 веке стал немецкий математик, Карл Фридрих Гаусс. Он как-то подсчитал, что если взять и сложить все числа от 1 до 100, то получится 5050. Прошли столетия и сегодня эту особенность используют для того, чтобы облегчить процесс накопления и сделать его интереснее. 📍Суть проста: если каждый день копить от 1 до 100 рублей и вычеркивать соответствующее число, то в конце соберется 5050 рублей, причем сумма ежедневных накоплений ни разу не повторится. 😎Наша команда пошла чуть дальше, чтобы у вас был выбор: мы сделали 5 видов копилок, да еще и добавили в них интерактивности, а где-то игр! Этого нам удалось добиться за счет дизайна и QR-кодов. После или перед очередным накоплением можно отсканировать код и познакомиться с финансовым миром поближе: посмотреть видео, послушать аудио, найти книгу и даже пройти мини-квест. Вот какие игры-копилки у нас получились: 🧩Копим 5050 Это игра-копилка, во многом ориентированная на детей дошкольного и младшего школьного возраста, а также на их родителей. Она не только станет первым опытом в осознанном накоплении, но и познакомит с полезными приложениями и активностями, рекомендованными ЦБ и Минфином. Там есть даже познавательный мини-квест! 🧩Копим 5050 – классики Все то же самое, но числа расставлены не по порядку – надо будет попрыгать, как в классиках. Каждый раз копишь неожиданную сумму или ищешь среди всех чисел то, сколько хочешь копить сегодня. Удастся ли найти все числа? 🧩Копим 50500 Версия для наших взрослых – суммы выше, результат больше. И интерактив тоже более взрослый: про отложенное вознаграждение, устройство экономики или про наши цели и природу мотивации. Двойная польза, если не тройная! 🧩Копим 50500 – классики Взрослые тоже любят играть, поэтому в этой версии числа перемешаны на листе и дают выбор: копить последовательно и искать нужную ячейку или использовать то, что уже есть и копить вразброс. 🧩Копим 365 Это версия, которая действительно создает привычку копить – она рассчитана на целый год. Начинаешь с малого, да и суммы не большие, но вот что получится в итоге – расскажете после челленджа, нам самим интересно! Внутри максимум материалов – видео, приложения, книги, статьи, игры для наших детей и полезные практические советы по сбережениям и тратам. Каждая игра-копилка выполнена на 1 листе А4 в цвете и хорошем разрешении, чтобы после печати наслаждаться ей было максимально комфортно. Все QR-коды читаются обычными камерами современных смартфонов (даже в ч/б варианте). А если выбрать бумагу поплотнее – любая копилка станет отличным и полезным подарком. 👉🏻Цена одной любой – 249₽ 99₽, дешевле утреннего кофе или летнего лимонада в кафе. Чтобы получить ссылку на скачивание – пишите мне лично, в комментарии, в наш бот @wbr_feedback_bot или в директ в Инстаграм с указанием вида копилки, которая вам походит: ▫️5050 ▫️5050-классики ▫️50500 ▫️50500-классики ▫️365 #сбережения#материалы#обучение

По понятиям: структурные продукты и мисселинг Завершая тему про сбережения, расскажу о том, что не все депозиты одинаково полезны. Пожалуйста, если вы или ваши родители (или их родители) пользуетесь банковскими депозитами, то обратите внимание на то, о чем пойдет речь в этом посте. Сегодня сотрудники банка нередко оформляют вместо обычного срочного банковского вклада (депозита) нечто иное. Нечто, называющееся структурным (структурированным) продуктом. Структурный продукт – это своего рода готовый конструктор, состоящий из нескольких простых базовых финансовых продуктов. Например, обычный депозит плюс валютный форвард (с определенными условиями срабатывания форварда) или плюс валютный опцион дают нам бивалютный депозит – структурный продукт с более высокой ставкой за счет дополнительно «зашитого» валютного риска. Часто такой конструктор - это уже готовая схема, стратегия и условия. Он существует и на фондовом рынке, его можно купить, как в банке, так и у брокера. Однако клиент может менять его условия. Если, конечно, сумеет разобраться в том, как это работает. И доплатить 🤷🏻‍♂️ Основная история всех структурных продуктов – усложнение финансовой материи ради возможности получить дополнительную доходность. Причем речь скорее о дополнительной доходности банка. Ведь именно он создает и обсчитывает стратегии, выдвигает условия. Поэтому-то пользователями таких инструментов должны становиться профессионалы или квалифицированные участники, осознающие риски, сценарии и последствия. Но на деле менеджеры по продажам настроены на выполнение плана и бонусы. В результате, мы отдаем банку деньги, рассчитывая на депозит, а получаем кое-что другое. Это и те самые бивалютные депозиты, и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), и ценные бумаги с доверительным управлением, и многое другое. Такая продажа одного инструмента под видом другого называется мисселингом. И вообще-то должна контролироваться Банком России. Но тут еще поди докажи. Раньше вместо вкладов часто оформляли именно ИСЖ, представляя его как «вклад с повышенным доходом и страховкой». Забывая уточнить, что доход не гарантирован, средства не застрахованы, а вернуть деньги досрочно полностью не получится. С 2019 года ЦБ стал активнее заниматься этим мисселингом, поэтому, надеемся, что таких продаж будет меньше. Новая фишка – убеждение клиента на месте вложиться в облигации или другие активы, т.е. заменить сбережение на инвестиции. Мы уже знаем, чем чревата такая подмена. Что же делать? 📍Знать, что такое бывает и рассказывать тем, кто в зоне риска. Обычная жертва мисселинга – пенсионер. 📍Читать название договора с банком и сам договор. В случае с депозитом подписывается договор срочного банковского вклада, счет открывается только депозитный. Изредка ещё открывается текущий/карточный счёт с выпуском карты, но от этого можно (и нужно) отказаться. И всё. 📍Спрашивать о рисках и просить риск-декларацию в каждом случае, когда продукт отличается от обычного вклада. Если таковой нет – отказываться и уходить. Если есть – читать внимательно, чтобы понять, какие могут быть последствия. Если же так вышло, что нас ввели в заблуждение при оформлении финансового продукта, стоит обратиться в Единый коммуникационный центр ЦБ по телефону: 8-800-300-3000. Еже можно направить жалобу в Интернет-приемную Банка России на его сайте или по почте на адрес: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12. #попонятиям#сбережения

Цифровая пятница: о том, кто на чьих ошибках учится 🍼12 лет – с такого возраста ЦБ РФ предлагает допускать частных инвесторов на биржу, сообщают с полей ПМЭФ. По словам первого зампреда ЦБ, Сергея Швецова, «некоторые люди выходят на рынок не для того, чтобы заработать, а для того, чтобы получить знания», да и «к 12 годам имеют достаточные знания по математике, чтобы пробовать элементарные финансовые инструменты». С одной стороны, дети действительно нуждаются в финансовой грамотности, которую, увы, все еще не преподают ни в школах, ни в ВУЗах. А ведь даже их родители (то есть мы) нуждаются в этом и, вероятно, не могут служить эффективным финансовым примером. С другой, каким будет этот опыт и не приведет ли к пожизненному недоверию к финансовым рынкам? Ведь у взрослых частных инвесторов, зарабатывающих на рынках не деньги, а опыт (благодаря многочисленным сигналам от «финансовых гуру и советников»), нередко все складывается именно так. #цифры

​О том, кто стал победителем Наш розыгрыш подошел к концу и пора объявить победителя! Участники квиза - 51 человек, но быстрее всех оказался участник @buchkov. Ему удалось правильно ответить на 8 вопросов из 10 всего за 1 минуту и 30 секунд. ⭐️⭐️⭐️ Это безоговорочная победа и за нее - обещанный подарок – bluetooth-наушники Rombica Mysoud BH-08, выполненные в сером цвете с логотипом Московской биржи. Уверен, что теперь прослушивание нашего подкаста станет еще более приятным и интересным. ⭐️⭐️⭐️ Тем более, что впереди - второй сезон, который будет посвящен обсуждению основных концепций, влияющих на наши личные финансы. А обсуждать их мы будем с интересными гостями, о которых я расскажу немного позже. Будет что послушать! 🏆 А пока поздравляем @buchkov с победой и желаем еще больше достижений, в том числе на финансовом поприще! Участникам, занявшим 🥈 и 🥉 место, не унывать, все еще впереди! Напишите мне, чтобы получить утешительный подарок - любую книгу от издательства МИФ в электронном виде 🤗 #канал

О том, как пользоваться инвесткопилкой На мой взгляд, для сбережений подходят только копилки первого типа. Вторые же относятся к инвестициям, но и там по ним возникают вопросы. Посмотрим на примере Инвесткопилки от Тинькофф. ▪️Главное – результат Автоматический перевод удобнее ручного, но он не создает осознанной привычки. Каждому свое, главное - что деньги копятся, а не тратятся. Но вот округление трат – это подводный камень. С одной стороны, оно помогает делать «незаметные» отчисления. С другой – в своей сумме они могут ощутимо повлиять на наш текущий остаток. Если с таким округлением нам периодически требуется возвращать деньги из копилки – такое округление не для нас. ▪️Доступ Выводить средства можно только в рабочее время по будням, но зато день-в-день. Иногда неправильно определяется сумма, доступная для вывода, но чаще всего все работает корректно. Вывод – только на счет в Тинькофф. ▪️Налоги В инвестиционной копилке возникают налоги на доход (при выводе средств или в конце календарного года). Если держать средства дольше 3 лет, то на них налога не будет. Тут все по-честному, но есть и баги. Если в один день мы выводим средства (с доходом) с обычного брокерского счета у Тинькофф и затем ещё и с Инвесткопилки, то один и тот же налог спишется повторно! Причем столько раз, сколько выводов мы сделаем (или пока есть деньги) 🤦🏻‍♂️ В результате переплату вернут лишь через 2 р.д. Так что размер налога и количество выводов могут привести к недостатку денег в нужном количестве в нужный момент. ▪️Комиссии Во-первых, при закрытии Инвесткопилки, когда мы хотим не вывести все под 0, а именно закрыть копилку, удержится 1 рубль или 0,01 у.е. (в зависимости от валюты). Во-вторых, у инвестиций в вечный портфель под управлением Тинькофф есть плата за это самое управление – 0,99% годовых. В материалах можно встретить «не списывается с клиента», но это уловка. Независимо от рыночной стоимости пая такого вечного портфеля, цена пая каждый день уменьшается на 0,99%/365 (или 366 для високосного года). Иными словами, из наших денег каждый день управляющий портфелем забирает порядка 0,0025% независимо от того, что происходит на рынке. ▪️Применение Инвесткопилка – это инструмент для инвестиций. Не сбережений! Поэтому направленные в нее средства - это вложения с горизонтом от 3 (а, скорее всего, даже от 5) лет. И об этом нельзя забывать ☝🏻 Если пользоваться ей, как обычной копилкой (положил-забрал-повторил), то она, вероятно, ничего не накопит. А может быть, даже наоборот, потратит. ▪️Качество актива В основе Инвесткопилки – вечный портфель, в котором акции, золото, долгосрочные облигации и краткосрочные облигации (наличные). Вот здесь представлена структура фонда. С одной стороны, удобно, если хочется инвестировать, но при этом нет возможности хоть как-то погрузиться в вопрос самостоятельно. С другой, такой (или подобный) портфель можно собрать и самостоятельно. Пусть не на все 100%, но очень близко по структуре и по самой идее. И не платить за его управление. Стратегия вечного портфеля делает Инвесткопилку подходящей в большей степени тем, у кого длинный горизонт инвестирования, а предпочтение рисков не выше среднего. А низкая страновая диверсификация отдельного портфеля приводит к необходимости иметь хотя бы ещё один в другой валюте. В сухом остатке: 📍Копилки с инвестициями – это не сбережения, они подходят в большей степени инвесторам-новичкам, которые не хотят разбираться в деталях, но хотят инвестировать и понимают, что это надолго. 📍А для сбережений лучше подойдут копилки, относящиеся к депозитным/сберегательным или накопительным счетам. Они помогают управлять деньгами в полуавтоматическом режиме. #сбережения

По понятиям: банковские карты, ч.3 Сегодня заканчиваем наш триптих о банковских картах – посмотрим на их применение и последствия. 📍Сколько платить В прошлый раз мы обсуждали категории банковских карт и знаем, что по некоторым из них доступны дополнительные сервисы. У меня, например, есть страховка выезжающих за рубеж и бесплатное обслуживание карты, но только с условием, что в месяц я потрачу по карте больше ₽10 тыс. Иначе – ежемесячная комиссия. Проверяем, за что мы уже платим и при каких условиях. А так же то, что еще нам может быть доступно о нашей карте. Я вот например, как-то забыл про свою страховку и переплатил за нее. 📍Как платить В некоторых банках повышенный кэшбек по карте зависит от того, прикладываем ли мы саму карту или телефон с ней и технологией pay pass. Например, такие условия раньше действовали у ВТБ в программе Мультибонус – pay pass был выгоднее. Кстати, иногда в очень маленьких магазинчиках, особенно за рубежом, при оплате картой магазин берет дополнительную комиссию до 2-3%, чтобы окупить затраты на эквайринг. 📍Чем платить Если у нас есть карта с бонусной программой, логично перевести все покупки на нее, чтобы зарабатывать на наших расходах. Эта же логика подходит и для кредитной карты. Если мы уверены в своей дисциплине, то расплачиваться кредиткой, а затем перекидывать на нее средства с текущего счета – идея, которая тоже может принести дополнительные бонусы. Помним, что по кредитке можно потратить те деньги, которых у нас нет. В большинстве случаев, этого стоит избегать. 📍Как защищаться Платить картой удобно, но иногда для этого нам требуется дополнительная защита. Не записывать пин-код на карте и не хранить их вместе, не отдавать карту в чужие руки, подключать 3-D Secure (смс или пуш-код на телефон) – это золотой стандарт. Кроме этого стоит использовать виртуальные карты для оплаты в Интернете. Они не существуют физически – их не потеряешь. У них собственные реквизиты – основная карта останется неизвестной Интернету. По ним действуют лимиты – нельзя потратить/украсть больше выделенного. По ним нельзя снимать деньги – и хранить их там не имеет смысла. К тому же они почти всегда бесплатны в обслуживании. 📍Бонусы платежных систем Сами платежные системы тоже позволяют нам получать больше выгоды в некоторых случаях. Не буду останавливаться подробно, все можно найти на сайте MasterCard и Visa. Отдельно стоит отметить карты МИР – ими можно оплачивать проезд в метро с экономией от ₽16 до ₽27 за поездку (Питер) или с кэшбеком от ₽10 до ₽20, но не больше ₽4 тыс. и до 30.06.21 (Москва). Я, например, в 2019 году пользовался скидкой от MasterCard при аренде авто за границей, -15% в Hertz. А в метро пока дешевле по Подорожнику 🤷🏻‍♂️ Резюмируем: безналичные расчеты имеют много плюсов, однако использование банковских карт таит в себе не только преимущества, но и подводные камни, о которых нам стоит знать, чтобы не сесть на финансовую мель. #попонятиям

Цифровая пятница: о том, стоит ли брать трубку 😱90% населения нашей страны уже получало звонки от телефонных мошенников, сообщает Tinkoff Data. За первые четыре месяца этого года число мошеннических звонков клиентам банков выросло на 170%. При этом большая часть таких звонков направлена на то, чтобы вынудить клиента собственными действиями совершить перевод или раскрыть данные карт. Радует, правда, что успешность таких атак все-таки снижается (13% в этом году по сравнению с 22,5% в прошлом). Самым популярным сценарием остается звонок из «службы безопасности банка». Еще больше людей (98%) сталкиваются со спамом, который в подавляющем большинстве случаев (93 из 100) является бесполезным для абонентов. Но кто-то продолжает оплачивать эту навязчивую рекламу кредитов, стоматологий и медицинских услуг. Масштабы «бизнеса» поражают – по оценке Сбера, потери граждан от телефонного мошенничества составляют 3-3,5 млрд руб в месяц. #цифры

О том, что такое банковская копилка Прежде чем перейти к подведению итогов по сбережениям, я бы хотел затронуть еще несколько моментов. Первый из них уже могли заметить самые внимательные из наших подписчиков. В некоторых прошлых публикациях нам встречалось упоминание банковской копилки. Что же это такое и как работает? Прежде всего, есть 2 типа банковских копилок. Давайте разберем их на конкретных примерах. 1️⃣Автоматическое сбережение + депозиты Этот вид банковской копилки, например, Копилка от Сбера, работает довольно просто. С нашего карточного счета регулярно происходит списание денег на сберегательный/накопительный счет или пополняемый вклад: 📍в фиксированной сумме с определенной периодичностью 📍в определенном % от суммы безналичных зачислений на карту 📍в определенном % от суммы расходов Эти деньги попадают на депозитный/сберегательный счет, где на них начисляются %% по условиям договора с банком (включая ограничения на досрочное снятие и т.п.). Некий аналог этого варианта – те же Конверты от Сбера, на остаток по каждому из них начисляются небольшие %% и нет ограничений на использование/снятие средств. Как правило, такие копилки бесплатны и подходят тем, кто хочет накопить деньги, правда, если только нам подходят условия по основному вкладу/сберегательному счету. Что, увы, случается далеко не всегда. По своей сути данный вид управления сбережениями помогает несколько автоматизировать процесс и заменить осознанную дисциплину на автоплатежи. Однако ограничения по банкам, предлагающим данный продукт, и по условиям основного вклада, иногда делают его не подходящим для наших целей. Часто в этом они уступают накопительным счетам. 2️⃣Автоматическое сбережение + микроинвестиции Этот довольно новый банковский продукт, например, Инвесткопилка от Тинькофф, работает в связке с брокерским счетом. На него деньги попадают с помощью: 📍ручного перевода с текущего счета 📍фиксированного автоплатежа автопополнения кэшбеком и/или %% на остаток 📍автопополнения за счет округления трат вверх до 10, 50 или 100 рублей Можно копить в одной или сразу в нескольких валютах: ₽, $ или € (при переводе в другой валюте произойдет конвертация по курсу банка). Затем все средства инвестируются на бирже в так называемые «вечные портфели» (в данном случае от самого Тинькофф). Идея вечного портфеля – инвестирование в равных долях в золото, акции, долгосрочные и краткосрочные облигации. Исторические среднегодовые доходности таких портфелей вполне себе ничего: по данным Тинькофф 14% для рублей, 8% для долларов и 5% для евро. У инвесткопилок есть свои плюсы, минусы и особенности. Например, налоги и комиссии. Обо всем этом и поговорим в следующий раз на примере инвесткопилки Тинькофф. #сбережения P.S. А у вас есть банковская копилка, какая?