🍯 Горшочек, вари! | Ковтун Александр

​Цифроваяпятница: о том, что какая средняя температура по больнице 💰14 700₽ может составить МРОТ, если изменится порядок его расчёта, как предлагает Министерство труда по данным РБК. Сейчас МРОТ равен 12 130₽. Сегодня расчёт прожиточного минимума и минимального размера оплаты труда зависят от специальной потребительской корзины (по которой ещё считают инфляцию). Однако эта корзина весьма неидеальна, как с точки зрения расчетов, так и реального потребления, потому что ее состав далёк от принципов здорового питания. Поэтому есть идея привязать их размер к медианной зарплате. Это та зарплата, которая разделяет общество на две половины: половина получает зарплату выше медианной, а вторая половина - ниже. Она отличается от средней и является более справедливым показателем. Так, в 2020 году медианная зарплата составляла около 35 000₽, средняя - около 46 000₽. Разрыв между медианной и средней зарплатой отражает уровень зарплатного неравенства в обществе. Чем больше разница между средней и медианной з/п, тем сильнее неравенство. #цифры

О том, как сберечь монету-другую Приложений для учета личных финансов – море. Актуальная тема, как никак. Сам я пользуюсь CoinKeeper, на iOS. Есть и веб-версия, но я до нее так и не дошел. Как и обещал, расскажу подробнее. Сразу оговорюсь, это не реклама, а мой собственный опыт. Я не считаю, что это приложение идеальное, ведь каждому – свое. Поехали 🚀 1️⃣ Речь идет о приложении CoinKeeper3. Я перешел на него с первой версии, т.к. появилась возможность импортировать расходы по банкам, строить прогноз по бюджету. Хотя визуализация в базовой версии лично мне нравится больше. 2️⃣ Я пользуюсь премиум доступом, который доступен по регулярной подписке или навсегда по разовому платежу. Так как я против подписок (уж слишком их стало много), я купил «премиум навсегда» еще в базовой версии и успешно перенес его в новую (для этого нужно иметь аккаунт или восстановить покупки). Советую премиум, потому что в нем можно создавать нужное количество категорий – а это, по сути, самое главное. Честно, он окупается. К тому же на него бывают скидки по 50% и 70% (цена на сегодня 499Р, я брал когда-то за 749Р). 3️⃣ Импортировать банковские расходы на iOS пока можно только из Тинькофф, Сбера, Райфа, ВТБ и Альфы. На Android, вроде, любые банковские смс. Вместе с автоматическим разнесением по категориям повышает скорость работы. Но даже без него заносить расходы быстро становится привычкой дня и элементом финансовой рефлексии. Само это действие может окупить подписку, кстати. 4️⃣ Вести общий бюджет можно разными способами: искусственно и через совместный доступ. Совместный доступ – когда в приложении бюджет/доходы/расходы делятся по участникам. Искусственно – когда, например, у мужа есть категория доходов и расходов «Жена», а у жены – «Муж». Там они обмениваются деньгами, каждый тратит по своим целям и лимитам, которые заранее обсуждаются между ними. Так, например, делаю я. Плюс заключается в гибкости и автономности, ведь не все супруги готовы или хотят вести свой финансовый учет. Кстати, если это – ваш случай, то подпишите их на мой канал, может быть, что поменяется 😀 Сам принцип работы CoinKeeper довольно прост. ▶️ Есть источники дохода, категории счетов и кошельков, категории расходов. ▶️ Из доходов деньги приходят в кошельки и на счета, распределяются между ними, затем тратятся на расходы. ▶️ Для расходов устанавливаются планы или лимиты (как раз то, что мы уже сделали по категориям), чтобы видеть их соблюдение и строить бюджет. Весь круговорот денег анализируется, по нему выдается статистика: когда, сколько, на что и как это было раньше. Можно строить прогноз, исходя из постоянных и запланированных доходов и расходов. В новой версии можно добавлять метки и описание к расходам, чтобы видеть картину еще и по ним. Сначала может показаться непросто, но втягиваешься быстро, через месяц-другой формируется привычка и понимание того, что происходит в кармане, кошельке и на счете. 🤪 Раньше у меня в голове часто «смешивались» разные деньги, которые попадали на один и тот же банковский счет. Например, зарплата, премия, подарок и еще налоговый вычет: было сложно понять, чего и сколько осталось, особенно если каждый источник был на разные цели. Сейчас с этим нет проблем, деньги могут лежать на одном счете, но в приложении видно, в каком кошельке сколько осталось. 🏁 И напоследок: у приложения есть сайт с описанием функций и инструкциям по ним, база знаний а-ля Википедия, а также блог. А для тех, кому по душе все-таки базовая версия с монетками, есть неплохой видеообзор по сайту и приложению на Android. Буду рад увидеть ваш отзыв на другие приложения для учета личных финансов в боте обратной связи @wbr_feedback_bot #траты

О том, что на вкус и цвет разницы нет, если есть результат Вы знали, что в Стокгольме много необычных и красивых станций метро? Я узнал об этом, когда готовился к командировке: потом в один из дней шатался целый вечер по метро почти до закрытия 😍 Рекомендую! А вот чего я не знал, так это того, что в столице Швеции мало где можно расплатиться наличными. Почти везде только карты. И это при том, что даже сегодня технология paypass в Европе развита хуже, чем в России. Шведы сделали шаг навстречу удобству платежей и, самое главное, их полной прозрачности. И одновременно с этим они сделали шаг навстречу безболезненному учету расходов и финансовому планированию. Раз все платежи проходят по карте, значит банку доступна информация о том, где, сколько и когда. А раз она доступна банку, то становится доступной и нам. В России большинство передовых банков уже имеют в своем арсенале анализ расходов. В мобильных приложениях и на их сайтах можно увидеть круговые диаграммы за разный период, посмотреть свои расходы по категориям. Правда, не все банки умеют правильно определять принадлежность того или иного расхода и частенько в этом ошибаются. Но основная проблема – в другом: мы редко пользуемся только одним банком. Или хотя бы двумя. Все, у кого действительно одна банковская карта, загляните в приложение своего банка, оцените те категории, которые предлагаются. Можно ли их поменять под себя, совпадают ли они с вашими? Если да, переходите по максимуму на безнал и готовый учет расходов у вас в кармане (или в руке). Для остальных случаев (которых большинство) есть другой способ: существует множество приложений для учета личных финансов. Давайте выделим среди них самые интересные. Они-то и станут тем мостиком, который приведет нас к увеличению наших сбережений. 🧘🏻Дзен-Мани: понимает смс от разных банков, умеет разделять личный и рабочий бюджет (для фрилансеров, например). 🤑Money Lover: умеет напоминать о платежах, синхронизироваться с другими устройствами. 🙆🏼‍♀️ДеньгиОК: полностью бесплатный сервис, умеет сканировать QR-коды, добавлять подкатегории к категориям (например, «Ремонт» для «Машина» и т.д.) Мне больше всех нравится 🧘🏻Дзен-Мани и 🟡CoinKeeper. О последнем я и расскажу подробнее, потому что сам им пользуюсь. Оно простое и наглядное, позволяет вести совместный семейный бюджет, а также умеет импортировать расходы из приложений банков. #траты А вы чем пользуетесь? ⬇️

О том, что происходит с нами пока мы оживленно строим планы В наших руках есть инструмент, который совсем скоро поможет пересмотреть и сократить наши траты. Но в нем кое-чего не хватает. Мы придумали, на какие составляющие разложить расходы и как дальше нам их рассматривать. Но мы не наполнили их реальными цифрами. Конечно, мы проставили какие-то числа напротив каждой категории. Например, постоянные расходы нам, скорее всего, хорошо известны. А переменные можно прикинуть примерно, взять среднее. Верно? Но давайте будем честны. Как часто наши планы расходятся с реальностью? Кто-то даже и не брался за категории трат, потому что уверен, что ничего из этого не получится. Знаем, плавали. Планы останутся на бумаге, а жизнь все поменяет под себя. Да уж, у меня тоже так было. Я тратил длинные вечера, перебивая цифры из банковских приложений и чеков в Excel, чтобы свести все вместе и ответить самому себе на вопрос: могу ли я поехать в отпуск через полгода и сколько получится на него потратить. Итог предсказуем: в отпуска я все-таки ездил, а цифры из расчетов иногда часто совсем не дружили с фактическим остатком в кошельке и на счете. Поэтому и расчеты в итоге были заброшены. Однако видеть реальный бюджет и свое потребительское поведение жизненно необходимо. По-другому никак не сократить расходы на ненужное/бесполезное/вредное/чужое, не научиться платить самому себе, не достичь уверенности для выхода на фондовый рынок и тем более не создать долгосрочный портфель и тот самый пассивный денежный поток, о котором мы так часто вспоминаем. Еще у нас может быть кредитка, которую мы периодически используем на ежедневные траты, когда в кармане оказалось пусто. Могут быть отложенные сбережения, из которых иногда (честно, очень редко😉) приходится взять что-то, потому что в этот раз немного не рассчитали. Или премия, которая ждет крупной покупки, но в итоге уменьшается по чуть-чуть, пока совсем не исчезнет в быту (ты пойми, именно сегодня последний день, когда хорошая скидка!). Знакомо? Это – отличная маскировка для наших вредных финансовых привычек и обычной безграмотности. Это то, что мы платим сегодня за счёт будущего. Когда не окажется средств на погашение в льготный период, когда от сбережений и премий останутся только банковские смс, когда появится новый долг или когда брокерский счет придется уменьшить, потому что деньги нужны сегодня, а не на какой-то там пенсии. Поэтому начатую работу надо продолжать (или вернуться на неделю назад и действительно ее начать). Тем более, что записи в тетрадку или в Excel нам уже не нужны. Если нам с ними удобнее, пусть так, кто-то ведь до сих пор ведет записи по бизнесу в специальный журнал или тетрадку. Но в XXI веке появились элегантные решения, которые всегда под рукой и требуют минимального количества времени. Среди них есть и те, что уже проверены опытом других людей, с такими же как у нас сложностями. Те решения, что умещаются прямо сейчас в нашу руку. Те, что можно начать применять уже сегодня (ну ладно, завтра 🙃). #траты

По понятиям: о валютном курсе в банках Продолжаем серию публикаций о валютном рынке. Мы уже знаем, что нет смысла обращать внимание на официальные курсы ЦБ: они имеют мало общего с тем, что происходит на рынке сегодня. Давайте лучше посмотрим на то, чем большинство пользуется гораздо чаще: на валютные курсы в банке (и в обменнике). Что нужно знать про валютные курсы банка: 1️⃣ Они основаны на текущем биржевом рыночном курсе. Поэтому они меняются в течение рабочего дня. 2️⃣ Обычно их два. Один для того, что продавать нам валюту, другой - чтобы покупать ее у нас. Причем курс на продажу выше биржевого, а курс на покупку ниже. То есть мы продаем банку валюту всегда дешевле, чем покупаем у него. Поэтому банк всегда зарабатывает на валютно-обменных операциях своих клиентов. 3️⃣ Они зависят от суммы операции, для крупных сумм, как правило действуют более выгодные курсы. Банк «жертвует» своей прибылью, потому что заинтересован в получении ликвидности. Тем не менее, крупные суммы рекомендуют заказывать заранее, они могут быть недоступны день-в-день. 4️⃣ Самые лучшие банковские курсы НЕ в отделениях, а он-лайн, в приложении банка. Они более гибкие, быстрее меняются вслед за рынком - риска у банка меньше, поэтому он закладывает в них меньше своей маржи. Если регулярно пользуетесь какой-то валютой, стоит рассмотреть открытие счета, иначе так и придется ходить в кассу. Вообще у банка есть курсы в отделении, в банкомате, для расходных операций по карте, в приложении – и все разные. 5️⃣ Лучшие банковские курсы в приложении, как правило, доступны в рабочее время и в рабочие дни. Вне биржевых торгов банки закладывают во все свои курсы бОльшую маржу, чтобы снизить риски. Поэтому не стоит совершать конверсии на выходных и по праздникам, готовиться к этому лучшее заранее. 6️⃣ Не каждая валюта доступна в отдельном банке. Доллар, евро – да. Венгерский форинт, индонезийская рупия, чешский злотый и другие – надо узнавать заранее. Может придется ехать в другой банк или в специальный обменник. А может быть ехать заграницу и без налички. Есть банки, в которых доступен широкий круг валют, например, у Тинькофф, но и там есть не всё. Когда я ездил в Данию, датские кроны пришлось покупать в обменнике и еще везти евро на карте 🤷🏻‍♂️ 7️⃣ У многих банков открытие валютного счета предполагает и выпуск отдельной карты. Она нужна, чтобы снимать наличные или расплачиваться заграницей. Опять же, есть и другая практика, тот же Тинькофф позволяет через приложение к одному пластику привязывать необходимый валютный счет, которых может быть несколько. Это удобно, только нужен интернет и достаточный заряд батареи. 8️⃣ Если мы совершаем покупки, которые номинированы в иностранной валюте, с рублевой карты или с карты, открытой в какой-то другой валюте, мы тоже совершаем конверсию, причем невыгодную. Поэтому лучше тратить в евро со счета в евро, расплачиваться в долларах – долларовой картой. 9️⃣ И последнее. На наши остатки по валютным счетам банки практически не начисляют проценты, т.е. деньги лежат там, считай, бесплатно. Да, в тарифах у некоторых банков написано, что процент на остаток есть. Например, 0,1% годовых на сумму до 10 тыс. долларов при условии покупки за расчетный период. Спойлер: это подходит лишь тем, кому требуются покупки в валюте, и только в те периоды, когда такие покупки есть. Причем покупки не ради процентов на остаток, а по необходимости. Ведь если мы купим с валютного счета что-то только ради процента на остаток (например, коробок спичек в магазине даже за 0,01 доллара), то выгоды не получим – проценты будут меньше расходов на покупку. Я проверял 🧐 К сожалению, мало кто знает, что наиболее популярные иностранные валюты можно покупать, не отдавая часть банку: по биржевому курсу. Но уже скоро мы это исправим, спасибо, что варитесь в горшочке 🍯 #попонятиям

​Цифровая пятница: о том, что все познается в сравнении 46% такова оценочная налоговая нагрузка в России, если верить исследованиям PwC за 2018 год. Это означает, что из своего дохода россиянин в среднем отдает государству почти половину в виде налогов. Большая часть приходится на то, что уходит из зарплаты сразу. 1️⃣ То, что мы не видим, так как налоги платятся работодателем (мог бы нам, но отдает в бюджет): 👵🏻 22% на будущую пенсию ☂️ 5,1% на страхование 👨🏻‍⚕️ 2,9% на пособия и больничные 2️⃣ То, что мы видим, это 13% на доходы физических лиц. Но на этом все не кончается. 3️⃣ Даже, если вы думаете, что не платите налоги, остаются: 🥖налог на добавленную стоимость (10% на отдельные группы товаров и 20% на остальное), который перекладывается на плечи потребителей ⛽️ акцизы на алкоголь, сигареты, бензин, автомобили, которые в отдельных случаях могут превышать половину от стоимости 🏡 транспортный, имущественный, земельный налоги, которые зависят от того, чем обладает каждый из нас Так что налоговое бремя в любом случае есть, и в зависимости от накоплений и модели потребления налоговое бремя может быть даже выше заявленного среднего. В других странах, казалось бы, все должно быть хуже. Однако мировой уровень оценивается в районе 40%, в США на уровне 37%, в Европе в целом 39%, в странах большой семерки в 44%. Хотя у некоторых европейцев уровень действительно выше нашего: в Германии 49%, во Франции 61%, в Испании 47%. Остается подождать анализ эффективности использования собираемых налогов 🧘🏻‍♂️ #цифры

О том, где собака зарыта Что нам дает понимание обязательных, необязательных, постоянных и переменных расходов? 1️⃣ Во-первых, мы наконец-таки можем взглянуть на себя со стороны в цифрах. Это само по себе может приоткрыть глаза на личные финансы. Вы удивитесь тому, как мало людей знает, что действительно творится у них в кошельке, кармане, на банковском счете. Распределение категорий расходов – уверенный шаг в направлении личного благополучия. 2️⃣ Во-вторых, визуализация дает нам некоторые инсайты. Если постоянных обязательных трат у нас мало, значит мы более мобильны, готовы к командировкам, переезду, смене деятельности, финансовым потрясениям, риску. Ведь сумма постоянных расходов – это обязательства, которые нам нельзя нарушать. А если у нас много необязательных расходов, значит наверняка есть хороший потенциал по личным финансам. 3️⃣ В-третьих, некоторые категории дают нам ценные советы самим своим присутствием. Если графа Прочее слишком велика, значит пора разобраться с тем, на что же уходят наши деньги. На налоги и разовые выплаты надо копить постепенно. Платные подписки надо проверять на актуальность. То же самое про тариф мобильной связи, интернет. Даже банковские услуги - и те стоит проверить. Мы скоро поговорим об этом подробнее. Но вот где собака зарыта. Помните теорию четырех денежных потоков? Трудовой доход должен покрывать все обязательные расходы, включая сбережения. В идеале конечно же, он должен покрывать почти все расходы, кроме некоторых необязательных и инвестирования. Премиальный трудовой доход может использоваться для какой-то части необязательных расходов, но его основная задача – обеспечить Инвестиции или расходы на развитие (т.е. инвестиции в себя – ведь мы сами по себе тоже актив). Наша цель, чтобы третий, пассивный финансовый поток увеличивался и в итоге покрыл все наши расходы в будущем. Ну а если мы во всю используем теневой доход для текущих расходов, значит мы ставим себя под значительный риск. В корпорациях есть такое понятие – Value at Risk, VaR. Оно означает стоимость какой-то части актива, например, денежных средств, которая находится под риском, характерным для данного актива и бизнеса. Т.е. при изменении определенных условий, это часть актива может быть утрачена, потеряна, уничтожена, растрачена. Так вот, доля от четвертого потока, которая используется для обязательных расходов – это чистый VaR для наших денег. Это угроза нашему базовому уровню жизни, ведь если что-то случится с этим потоком, то все. Крышка! Если из него оплачиваются необязательные переменные расходы – это угроза тому уровню жизни, к которому мы привыкли (например, машина вместо метро, Вкусвилл вместо Дикси, ресторан вместо кухонной плиты). Есть над чем подумать, сопоставить. И наконец, самое главное. Дальше мы будем разбирать каждую категорию: ✅ обязательные и постоянные расходы должны быть максимально эффективны по сравнению с имеющимися альтернативами 🤪 обязательные и переменные зависят от наших привычек и поведения, которое может быть очень нерациональным ♻️ необязательные и постоянные нужно оптимизировать и проверить на актуальность 💃🏼 необязательные и переменные зависят от нашего образа жизни, установок и психологии Если не получается откладывать – дальнейший разбор нужен как воздух. Если «все на мази» - дальнейший разбор нужен, чтобы увеличить вложения в свое, а не чужое будущее. Если где-то посередине – дальнейший разбор нужен, чтобы накопить финансовую уверенность, когда дело дойдет до фондового рынка и вложений надолго (спойлер: оно дойдет). И не говорите потом, что об этом не предупреждали 🤷🏻‍♂️ Так что давайте теперь посмотрим на цифры наших расходов внимательнее. #траты

Вопрос-ответ: о названии канала Напомню, что вопросы и комментарии можно смело писать на @wbr_feedback_bot. А я каждый месяц выбираю самый важный или интересный вопрос и публикую ответ на него. Вопрос: Как появилось название канала, что оно означает? Ответ:…

Список_расходов_Горшочек,вари!.xlsx

Список расходов В этом файле можно найти пример расходов по категориям и дополнительным признакам, которые позволяют провести первичный анализ наших трат, чтобы наметить дальнейшие действия. #материалы #траты